Дело № 2-492/2023
36RS0027-01-2023-000593-78
(Р) категория 2.205
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2023 года город Павловск Воронежской обл.,
Павловский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи - Леляковой Л.В.,
при секретаре - Костромыгиной Ю.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
установил:
ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее задолженности на сумму 59127руб.66 коп. по договору потребительского займа №П09Б06958, указав, что 04.06.2022г. между истцом (займодавец) и ответчиком (заемщик) был заключен данный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен заём в размере 23670 руб., сроком по 06.07.2022г., под 255,5% годовых, т.е. 0,7% в день, что в денежном выражении составляет 5302,08 руб..
Заём и проценты за пользование кредитными денежными средствами подлежали возврату единовременно 06.07.2023г. в размере 28972,08 руб. Указанная сумма займа 23670 руб. была выдана заемщику 04.06.2022г. наличными, таким образом истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств.
Однако, заемщик денежные средства в счет погашения основного долга и процентов в срок до 06.07.2022г. включительно не уплатила. Договором займа № П09Б06958 предусмотрено, что проценты за пользование могут начисляться на срок 214 дней и сумма процентов не может превышать 1,5кратный размер займа. За период с 04.06.2022г. по 04.01.2023г. (за 214 дней) размер процентов за пользование займом ответчиком составил 35457,66 руб., общая сумма задолженности 59127руб.66коп. (23670 руб.+ 35457,66 руб.).
Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания с ФИО1 задолженности по договору займа №П09Б06958, однако определением от 06.04.2023г. судебный приказ от 17.03.2023г. №2-411/2023 отменен по возражению должника относительно его исполнения.
Поэтому истец обратился в районный суд с настоящим иском о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по договору займа № П09Б06958: основной долг – 23670 руб.; проценты за пользование займом за период с 04.06.2022г. по 04.01.2023г. в размере 35457 руб.66 коп.; расходов по уплате госпошлины 1973 руб.83 коп.
Истец ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» иск поддержал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменное возражение на иск, в удовлетворении которого просила отказать по следующим основаниям: начисленная неустойка явно несоразмерна задолженности по основному долгу 23670 руб., поэтому в отношении нее подлежат применению положения ст.333 ГК РФ, в связи с чрезмерно высоким размером неустойки, предусмотренной договором и начисленной истцом. Ввиду сложившегося тяжелого материального положения она не производила выплаты по кредиту, в связи с чем неоднократно обращалась к ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» для того чтобы займодавец незамедлительно обратился с иском в суд, однако истец обратился только по истечении полугода, что привело к значительному увеличению суммы задолженности. Так как ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» своими действиями намеренно злоупотребил своими правами, то исковые требования о взыскании с нее процентов, неустоек, комиссий взысканию не подлежат. Несмотря на ее очевидную неспособность оплатить задолженность, истец не заявил требование о расторжении договора; сумма задолженности по процентам рассчитала истцом за период просрочки 214 дней, и с учетом принципов справедливости, действуя не шаблонно и не предвзято, чтобы не вызвать у ответчика сомнений в непредубежденности суда, просит в удовлетворении исковых требований о взыскании с нее задолженности по договору № П09Б06958 отказать в полном объеме.
Изучив материалы дела, письменное возражение ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
В соответствии со ст.ст. 309, 309.2, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Главой 42 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (статья 807 ГК РФ). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 329 ГК РФ).
Согласно положений ст. 330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Указанная информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.
Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России с учетом показателей (диапазонов): сумма кредита (займа), срок его возврата; наличие обеспечения; вид кредитора; цель кредита; наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК (займа) соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 настоящего ФЗ, и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях вносятся Банком России в государственный реестр микрофинансовых организаций (статья 4). Микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (п.5.1 ч.2 статьи 9). Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный п.2 ч.3 ст.12 настоящего закона (п.4 ч.1 статьи 2).
04 июня 2022 года между ООО Микрокредитная компания «КВ Пятый Элемент Деньги»-займодавец и ФИО1 Петровной-заемщик заключен Договор потребительского займа № П09Б06958, которым согласованы индивидуальные условия договора: размер займа 23670 руб. (п.1.); срок действия договора – с 04.06.2022г. по 06.07.2022г., до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, но не более 214 дней; срок возврата займа – 06 июля 2022 года одновременный возврат 28972,08 руб., в том числе основного долга суммы процентов 5302,08 руб. (п.2.); процентная ставка – 0,7% в день, что составляет 255,5% годовых (п.4.) (л.д. 15-17).
В правом верхнем углу Договора потребительского займа № П09Б06958, в квадратной рамке, крупным, хорошо читаемым шрифтом указана полная стоимость займа – 255,500 % годовых, в денежном выражении – 5302 руб.08 коп. (л.д. 15). Указанный договор заключен без поручителей, без обеспечения, без созаемщиков.
По своему содержанию: размеру, сроку займа, размеру процентов за пользование заёмными денежными средствами, договор № П09Б06958 является договором микрозайма.
14.02.2022г. Банк России опубликовал сведения о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов и микрозаймов (за период с 01октября по 31декабря 2021года) и рассчитанных на их основе предельных значениях ПСК на 2 квартал 2022 года (применяемых микрофинансовыми организациями), в том числе «2.3.2.1.Потребительские микрозаймы без обеспечения до 30тыс.руб. включительно на срок от 30дней до 60дней»: среднерыночные значения ПСК(займов) – 319,137 % годовых; предельные значения ПСК (займов) – 365,00 % годовых».
На момент договора потребительского займа (04.06.2022) ПСК (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ, в ред. федеральных законов №378-ФЗ, №554-ФЗ).
Так как, условиями договора займа от 04.06.2022г. № П09Б06958 предусмотрена ПСК – 255,500% годовых, то данные условия не превышают предельный размер ПСК, установленный 14.02.2022г. Банком России для микрозаймов 30тыс.руб., на срок от 30 до 60дней, без обеспечения на 2 кв.2022г. и соответствуют требованиям, предъявляемым к такого рода договорам, установленным Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».
04.06.2022г. заемщик ФИО1 получила от займодавца ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» денежные средства в размере 23670 руб. наличными по ордеру №000000410 (л.д.18). Таким образом, займодавец исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.
В расчете, сформированном за период с 04.06.2022 по 04.01.2023 не отражено внесение заемщиком платежей, что не опровергнуто ответчиком в письменном возражении на иск.
17 марта 2023 года по заявлению кредитора ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» мировой судья судебного участка №1 в Павловском судебном районе Воронежской области вынес судебный приказ №2-411/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» суммы задолженности по кредитному договору от 04.06.2022 № П09Б06958 за период с 04.06.2022 по 04.01.2023 на сумму 59127,66 руб., из них основной долг 23670,00 руб., проценты 35457,66 руб., и расходов по оплате госпошлины 986,91 руб. (л.д. 14). Указанный судебный приказ №2-411/2023 отменен определением мирового судьи судебного участка №1 в Павловском судебном районе Воронежской области от 06 апреля 2023 года по возражению должника.
На дату обращения истца в районный суд и дату рассмотрения дела судом, ответчиком ФИО1 не предоставлено суду никаких данных о погашении ею полностью/частично задолженности по договору займа №П09Б06958 по основному долгу, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 23670 руб.
В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) указано, что ст.333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком иного расчета не представлено, однако судом учитывается также следующее: повышенный размер ставки за пользование заёмными денежными средствами предусмотрен для договоров микрозайма с учетом срока его действия; договором займа №П09Б06958 установлена ставка за пользование 255,5% годовых, что значительно превышает установленные банком России среднерыночные значения ПСК (займа) в процентах годовых для потребительских кредитов соответствующего периода.
Поэтому, начисление процентов за пользование займом по договорной ставке 255,5 % годовых (0,7% в день) является обоснованным только на период действия договора займа, то есть с 04.06.2022г. по 06.07.2022г. включительно (период просрочки 32 дня). За указанный период сумма процентов составляет: 23670руб. х 32 дня х 255,5%годовых=5302,08 руб.
С 07.07.2022 года по 04.01.2023г. (за 182 дня) подлежат применению для начисления процентов среднерыночные значения, рассчитанные Банком России для категории потребительного займа до 30тыс.руб.включительно, выданного на срок до 1 года (от 181 до 365 дней); среднерыночное значение ПСК для указанной категории «2.3.4.1» составляет 116.287% годовых. Поэтому, сумма процентов за пользование займом с 07.07.2022г. по 04.01.2023г. составляет: 23670руб./365х182дн.х116.287% = 13724руб.86коп.
Иное приведет к неосновательному ухудшению положения заемщика, поэтому, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по процентам: 5302,08 руб. + 13724,86 руб. =19026,94 руб., что не превышает 1,5кратный размер от суммы основного долга.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиком заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки, однако истец (кредитор/займодавец) не заявил исковые требования о взыскании с ФИО1 неустойки.
Судом оставлено без удовлетворения ходатайство ответчика об отказе в иске ввиду отсутствия злонамеренности в действиях истца, и таким образом, взысканию с ответчика подлежит общая сумма задолженности 42696руб.94 коп., из них основной долг – 23670 руб., проценты за пользование займом – 19026,94 руб.,.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска в суд истцом ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» платежными поручениями №17801, №5451 оплачена госпошлина в размере 1973,83 руб. (л.д. 9,10), которая подлежит частично взысканию с ответчика ФИО1 в размере 1480 руб.91коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ООО Микрокредитная компания «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Микрокредитная компания «КВ Пятый Элемент Деньги» задолженность по основному долгу, процентам, начисленным по договору потребительского займа от 04.06.2022г. № П09Б06958 на сумму 42696 руб.94 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1480 руб. 91 коп., а всего 44177 руб. (сорок четыре тысячи сто семьдесят семь рублей) 85 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО Микрокредитная компания «КВ Пятый Элемент Деньги» о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам, расходов по оплате госпошлины, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Лелякова
Решение принято в окончательной форме 22 июня 2023 года.