Дело №2-10377/2022
(45RS0026-01-2022-012942-91)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2022 года г. Курган
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Сухановой Т.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарём Саламатовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 03.11.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем направления ответчиком заявления о заключении договора потребительского кредита в сумме 496000 руб. на срок 1 826 дней. Рассмотрев заявление клиента, банк 03.11.2021 открыл ему банковский счет № №, т.е. совершил действия по принятию предложений ответчика, и тем самым заключил кредитный договор <***>.
Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1826 дней, до 03.11.2026; процентная ставка – 19,9 % годовых. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк выставил клиенту заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 574419,3 руб. в срок до 04.07.2022. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями договора начислил неустойку в размере 42 100,88 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая была включена в заключительное требование.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не исполнена, и составляет 574 419,03 руб., из которых: 486 171,11 руб.- основной долг; 45 664,04 руб.- начисленные проценты; 483,00 руб.- начисленные комиссии и платы; 42 100,88 руб. – неустойка за пропуски платежей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с поступившими от заемщика возражениями.
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору <***> от 03.11.2021 в размере 574 419,03 руб., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 944,19 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, в том числе по месту жительства, указанному истцом в исковом заявлении, и по месту регистрации – <...> – указанному в адресной справке, полученной по запросу суда в отделе адресно-справочной работы Управления миграции УМВД России по Курганской области. Ответчик о причинах неявки суд не уведомил.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 03.11.2021 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 496000 руб. на срок 1826 дней и заключении с ним соответствующего договора потребительского кредита.
На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ему счет № №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 03.11.2021 и Условиях, тем самым заключив кредитный договор <***> от 03.11.2021.
В соответствии с указанным договором, банк зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита, указанную в п.1 Индивидуальных условий в размере 496000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № <***>.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 496 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок кредита – 1826 дней (п. 2 Индивидуальных условий), процентная ставка – 19,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), количество платежей 60. Платежи уплачиваются ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления кредита в размере, установленном в графике платежей (п. 6 Индивидуальных условий).
Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет 13189 руб., кроме последнего – 12120,22 руб., первый платеж 26.11.2021, последний – 27.10.2026.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.
Согласно п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 5.4 Условий).
В соответствии с п.6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 6.3 Условий).
Очередной платеж по кредиту считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5 Условий).
Из содержания заявления следует, что ответчик просит банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в указанной сумме и на указанный срок, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования». Заявление подписано ответчиком. Подав заявление на предоставление потребительского кредита, ответчик тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных истцом.
Таким образом, судом установлено, что договор заключен между сторонами в надлежащей форме.
Согласно п. 10.1 Условий, ответчик обязуется в порядке и на условиях, предусмотренных договором, вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии, сумм неустойки, платы за ведение счета.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Судом установлено, что ответчик не осуществлял возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, в связи с чем банк 04.06.2022 на основании п. 8.4 Условий выставил ответчику Заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 574419,03 руб. в срок до 04.07.2022.
Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.
В соответствии с расчетом истца задолженность по договору составляет 574 419,03 руб., из которых: 486 171,11 руб.- основной долг; 45 664,04 руб.- начисленные проценты; 483,00 руб.- начисленные комиссии и платы; 42 100,88 руб. – неустойка за пропуски платежей.
С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату займа возлагается на заемщика.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, в частности, выпиской по счету заемщика.
Ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ в судебное заседание не представил доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату долга и уплате процентов. Доказательств возврата кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлено.
Расчет осуществлен истцом в порядке и размерах, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам.
В связи с изложенным, суд считает исковые требования заявленными обоснованно.
При этом суд находит, что размер предъявляемой ко взысканию неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит снижению.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
При этом суд считает, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, суд приходит к выводу, что требуемая истцом штрафная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и полагает необходимым снизить её размер до 500 руб.
В связи с установленным, суд удовлетворяет исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в части, а именно в размере 532818,15 руб. (486 171,11 руб. - основной долг, 45 664,04 руб.- начисленные проценты, 483 руб.- начисленные комиссии и платы, 500 руб. – неустойка за пропуски платежей).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Вместе с тем согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
В связи с удовлетворением исковых требований на основании ст. 98 ГПК РФ истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском в сумме 8944,19 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 532 818 руб. 15 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8944,19 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Суханова Т.В.
Мотивированное решение изготовлено 13.10.2022 г.