УИД: 16RS0048-01-2022-004240-51

Дело №2-2145/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года РТ, <...>

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Загидуллиной А.А.,

при секретаре Минегалиеве И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что 15 февраля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования <***>, в соответствии с которым истцу предоставлен лимит кредитования в размере 223541 рубля, с ежемесячным платежом в размере 12383 рублей. Истица считает, что предоставленный Банком кредит, сроком на 36 месяцев, она погашала своевременно, безналичным расчетом. В связи с невозможностью внесения очередного платежа по кредиту, в октябре 2021 года ей стало известно, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» передал свои обязательства ПАО «Совкомбанк». Согласно справке от 29 декабря 2021 года, выданной ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 29 декабря 2021 года истица является заемщиком по договору в рамках Потребительский кредит «Равный платеж» Восточный кредитный 4664619377 от 15 февраля 2019 года, сроком до 15 ноября 2023 года (57 месяцев), с лимитом кредитования 223539,32 рубля, под 54,47% годовых. Согласно сведениям Банка, по состоянию на 3 февраля 2022 года остаток суммы по кредиту составил 176350 рублей. 3 февраля 2022 года ФИО1 полностью погасила кредит. Истица полагает, что в период действия договора Банк неправомерно в одностороннем порядке изменил процентную ставку с 24,024% до 54,47 % годовых, также изменил срок кредитования с 36 месяцев до 57 месяцев. Истец считает действия Банка незаконными, нарушающими ее права потребителя. В досудебном порядке ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного №У-22-70866/5010-004 от 4 июля 2022 года отказано в удовлетворении требования истца к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 176350 рублей, уплаченных ею по превышающему размеру обязательств.

В этой связи истица просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 176350 рублей, из расчета: 223541 руб. – сумма потребительского кредита, 36 месяцев срок кредитования, 12383 рубля ежемесячный платеж, 24,04 % ставка по кредиту, соответственно 445788 рублей – сумма потребительского кредита необходимая погашению за весь период; согласно выписке Банка за период с 15 февраля 2019 года по 3 февраля 2022 год общая сумма, погашенная истцом, составляет 581 251,32 рубля (с учетом завышенных процентов). 176350 рублей – сумма, внесенная для полного погашения кредита, которая, по мнению истца, является неосновательным обогащением, и подлежит взысканию с Банка. Незаконными действиями Банка истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 20000 рублей, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» истица просит взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также юридические расходы в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил исковое заявление оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений, ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, не представил.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов гражданского дела видно, что 15 февраля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 223541 рубля.

Срок действия договора, срок возврата кредита указан в пункте 2 договора. Так, договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита – до востребования.

Согласно пункту 4 процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 24,70 % годовых, за проведение наличных операций - 55,00% годовых.

Согласие Заемщика с общими условиями договора предусмотрена пунктом 14 Договора.

Список операций, относящихся к наличным /безналичным операциям, установлен общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (общие условия).

Согласно п.п. 2.2. Приложения № 1 к Общим условиям для целей Общих условий для договоров кредитования, заключенных с 14 июня 2016 года, к безналичным операциям относится:

- операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов;

- операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах банка или сторонних банков;

- операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах банка или сторонних банков;

- операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»;

- операции по списанию комиссии (в том числе комиссии за СМС информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

К наличным операциям по договорам кредитования, заключенным после 14 июня 2016 года, согласно п.п. 14.2 Приложения №1 к Общим условиям относятся:

- операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков;

- операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям;

- операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка;

- операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/ по заявлению клиента в отделениях Банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств);

- операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств;

- иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Общих условий – при совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование Кредитом при совершении Наличных операций. При совершении Клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таки операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование Кредитом при совершении Безналичных операций.

Исходя из представленной суду выписки из лицевого счета №, проценты по кредитному договору на сумму кредита подлежат начислению по ставке, предусмотренной пунктом 4 Индивидуальных условий, за проведение наличных операций, в размере - 55,00% годовых.

Пункт 6 договора предусматривает, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет – 12383 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Банк предоставляет заемщику Льготный период в течение которого МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 8232 рублям. Продолжительность Льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора. Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (пункт 8), пополнение ТБС производится по месту нахождения Заемщика, путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка, внесением наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; переводом денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на Сайте Банка www.vostbank.ru (пункт 8.1). Кредит выдан на потребительские цели (пункт 11).

Ответственность Заемщика предусмотрена пунктом 12 договора, при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа начисляется штраф.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов (пункт 14).

Пункт 20 договора предусматривает распоряжение заемщика, а именно осуществить полное досрочное погашение кредита по Договору кредитования от 25 октября 2018 года на сумму 217621,93 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования и списание платы за выпуск Банковской карты по заявлению клиента от 25 октября 2018 года в размере 918,17 рублей путем перевода кредита по договору кредитования в размере 218540,10 рублей.

Согласно графику погашения кредита по договору кредитования <***>, первые три месяца сумма платежей по кредиту составляет 100 рублей, платеж на 1 июля 2019 года – 8228,16 рублей, последующие платежи с 30 июля 2019 года по 30 октября 2023 год в размере 12383 рубля, последний платеж 15 ноября 2023 года в размере 100113,96 рублей. Итого общая сумма по кредитному договору составила 662558,12 рублей.

В целях предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 открыт текущий банковский счет (ТБС) № и выдана банковская Карта. Срок действия Карты и Пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения Договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск Карты по истечении срока действия Карты – открыты в рамках Договора Счет закрывается, Карта и Пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия Счета – 15 февраля 2022 года.

ПАО «Восточный экспресс Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом путем предоставления заемщику ФИО1 денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 20 договора, по заявлению ФИО1 15 февраля 2019 года совершена расходная операция по Счету на сумму 218540,10 рублей. С 15 февраля 2019 года в соответствии с условиями договора начался Льготный период до 16 июня 2019 года.

В соответствии с пунктом 13 договора Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

5 декабря 2021 года ПАО КБ «Восточный» осуществил уступку прав требовании и обязанностей по договору <***> ПАО «Совкомбанк».

Согласно разъяснениям, приведенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из содержания приведенных положений и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом, в силу прямого указания пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 29 декабря 2021 года, по состоянию на 29 декабря 2021 года ФИО1 является заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору в рамках Потребительский кредит «Равный платеж» Восточный кредитный 4664619377 от 15 февраля 2019 года, сроком до 15 ноября 2023 года (57 месяцев), с лимитом кредитования 223539,32 рубля, под 54,47% годовых. Сумма полной задолженности составляет 187435,67 рублей, в данную сумму включены проценты по кредиту в размере 11631,45 рублей, основной долг в размере 175804,22 рубля.

Неоднократно, 12 января 2022 года и 21 февраля 2022 года ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк» за разъяснением суммы задолженности, указывая, что в связи с переходом кредитора изменились условия договора, а именно процентная ставка возросла до 54,4%, срок погашения увеличился до 57 месяцев; предоставить при наличии кредитный договор, заключенный между ней и ПАО «Совкомбанк».

В справке от 12 января 2022 года ПАО «Совкомбанк» отразил полную сумму задолженности по состоянию на 12 января 2022 года, которая составила 178639,86 рублей, в том числе проценты по кредиту в размере 7260,18 рублей, сумма основного долг 171379,68 рублей, указал лимит кредитования – 223539,32 рубля, под 54,4% годовых, сроком на 57 месяцев.

В ответе № 113812170 от 25 февраля 2022 года ПАО «Совкомбанк» сообщило ФИО1, что ПАО КБ «Восточный» осуществил уступку прав требовании и обязанностей ПАО «Совкомбанк», 11 октября 2021 года кредитный договор <***> от 15 февраля 2019 года перешел на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» в результате Соглашения, заключаемого (заключенного) между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк», а также в рамках предстоящей реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк». На официальном сайте ПАО КБ «Восточный» для всех клиентов было размещено уведомление о предстоящей уступке прав требования, перевода прав и обязанностей по договору.

Из платежной квитанции от 3 февраля 2022 года следует, что истец ФИО1 перечислила денежные средства в размере 176350 рублей в счет погашения обязательств по Кредитному договору.

Согласно справке о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от 7 февраля 2022 года ФИО1 по кредитному договору <***> от 15 февраля 2019 года на сумму 223539,32 рублей задолженность погасила в полном объеме, договор закрыт.

2 марта 2022 года ФИО1 обратилась с претензией в адрес ПАО «Совкомбанк» с требованием возвратить сумму неосновательного обогащения в размере 176350 рублей, в связи с отсутствием договора по указанным условиям.

16 марта 2022 года в ответ на претензию ПАО «Совкомбанк» указал, что по кредитному договору <***> от 15 февраля 2019 года задолженность на дату слияния составляет 193562,04 рубля, кредит оформлен с дифференцированной ставкой: за безналичные операции – 12,7%, за наличные операции – 55,00 %. При переходе в ПАО «Совкомбанк» ставка была рассчитана как средневзвешенная исходя из суммы остатка по каждому виду задолженности.

8 июня 2022 года ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-70866/5010-004 от 4 июля 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств отказано, поскольку расчет процентов, начисленных по Кредитному договору за период пользования ФИО1 кредитными денежными средствами, является верным, арифметических ошибок не имеется, переплата по договору не установлена.

Согласно графику платежей, согласованным сторонами при подписании кредитного договора ответчик приняла на себя обязанность, по истечении Льготного периода вносить денежные суммы в погашение своих обязательств перед банком равными частями в сумме 12383 рублей ежемесячно.

Однако, внесение платежей ФИО1 не соответствует согласованному графику на протяжении более двух лет, носит не регулярный характер.

Из выписки по текущему банковскому счету (ТБС) № 40817810********1976, предоставленной ПАО «Совкомбанк» следует, что по заявлению ФИО1 15 февраля 2019 года совершена расходная операция по счету на сумму 218540,10 рублей; 800 рублей списано за выдачу карты 443886хххххх7647; 28 марта 2019 года 100 рублей внесено на счет погашения кредита; 2 апреля 2019 года 100 рублей зачислено для погашения кредита; 6 мая 2019 года произведено зачисление средств в размере 300 рублей в счет погашения кредита; 1 июля 2019 года зачислены средства в размере 8500 рублей. В последующем, начиная с 1 августа 2019 года ФИО1 не своевременно и не в полном объеме вносит платежи. Последний платеж совершен 18 ноября 2021 года в размере 12600 рублей.

После пополнения счета истцом, Банком списывались со счета суммы в погашение кредита и процентов по кредитному договору, а остатки направлялись на уплату неустойки (пени), фактическое списание денежных средств со счета заемщика осуществлялось без нарушения требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Очередность погашения требований по денежному обязательству не нарушено.

В силу взаимосвязанных положений статей 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со стороны ФИО1 суду не представлены доказательства своевременного исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из содержания заключенного сторонами кредитного договора, следует, что сторонами согласованы все его существенные условия, с которыми истец был ознакомлен, согласился и обязался данные условия исполнять. Доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истца вынужденным, что он был лишен возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, не представлено. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истца объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По смыслу действующего гражданского законодательства обогащение признается неосновательным, если приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого произошло при отсутствии к тому предусмотренных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной в форме, через Московский районный суд г. Казани.

Судья Московского

районного суда г. Казани Загидуллина А.А.

Решение31.08.2022