Дело № 2- 158(1)/2025
УИД 64RS0023-01-2025-000184-73
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2025 года г. Новоузенск
Саратовской области
Новоузенский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Шашловой Т.А.
при секретаре Романовой С.В..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов и судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов и судебных расходов. Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ФИО1, кредит в сумме 269 496 рублей, под 29,9% годовых, сроком на 1798 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил сроки возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, при этом за нарушение указанных платежей начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченных процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 240 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом платежи не производил. Общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 518637 рублей 77 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность 269496 рублей 00 копеек, просроченные проценты 26974 рубля 64 копейки, неустойка на просроченную ссуда 1473 рубля 45 копеек, причитающиеся проценты 220693 рубля 68 копеек. Просят взыскать указанную сумму с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15372 рублей 76 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно представленному в суд письменному ходатайству просили рассмотреть дело без участия их представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. Не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Кроме этого, представили пояснения по иску, согласно которым причитающиеся проценты в размере 220963 рубля 68 копеек, это убытки банка – сумма процентов, которую получил бы банк при условии оплаты ответчиком всех ежемесячных платежей. В связи с тем, что Заемщик недобросовестно исполнял условия договора, ДД.ММ.ГГГГ было выставлено Требование в размере 518 637,77 руб. и ДД.ММ.ГГГГ график по его договору был свернут на 4-й Ежемесячный платеж. Оплата по договору не производилась, согласно графику погашения, сумма процентов за пользование, кредитом, начиная с 1-го Ежемесячного платежа по 58-й Ежемесячный платеж, составляет 247668 рублей 32 копейки. Сумма процентов при свернутом графике составила 26974 рубля 64 копейки. Таким образом, получается разница между первоначальной суммой процентов и той, которая получилась после того, как график погашения был свернут, 247668, 32 руб. - 26 974,64 руб. = 220693 рубля 68 копеек -убытки Банка.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, по месту жительства и регистрации, однако в суд вернулась судебная корреспонденция с отметкой почтового отделения связи «истек срок хранения».
В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Согласно положениям пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с пунктом 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31 июля 2014 года № 234, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ участвующих в деле лиц от получения почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует возврат судебных повесток по истечении срока хранения, считается надлежащим извещением о слушании дела.
Исходя из смысла вышеприведенных процессуальных норм, суд признает, что ответчик ФИО1, был надлежащим образом извещен судом о дне слушания дела, но злоупотребил своим правом, уклонившись от получения судебных извещений и не явившись в суд.
Суд, с согласия представителя истца, выраженного в письменном ходатайстве, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам, о чём было вынесено протокольное определение судьи Новоузенского районного суда Саратовской области от 15 мая 2025 года
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора на стороне истца ООО «Хоум кредит Энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна, возражений на исковое заявление не представили с ходатайством об отложении дела слушанием не обращались.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям:
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Договор займа, согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Из вышеназванной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставления потребительского кредита (л.д.11 обор-12) между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, заключен договор потребительского кредита №, на оплату товара в ООО «Всегда Да», по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 269495,00 рублей, с процентной ставкой 29,90% годовых, срок действия договора бессрочно, сроком на 58 процентных периодов, сумма ежемесячного платежа 8931,10 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным с момента заключения договора. Неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день за просрочку Ежемесячного платежа с 01 до 150 дня. просит банк перечислить сумму кредита на счет ООО «Всегда Да» на оплату товара (л.д. 10-11).
Как следует из Общих условий договора, являющихся составной частью Договора наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга покредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п.3.4). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени? согласно Тарифам Банка (п.6).
Подписав кредитный договор, ознакомившись с общими условиями договора, стороны согласились с условиями указанными в данных документах, определив, что правоотношения возникли из этих Договора и Условий, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках этих Договора и Условий.
Денежные средства по кредитному договору заемщику предоставлялись, и перечислены, во исполнение условий договора, на оплату товара, что подтверждается выпиской по счету, данное обстоятельство свидетельствует об исполнении Банком со своей стороны условий кредитного договора (л.д. 6).
Как видно из представленных истцом расчётов сроки погашения кредита ответчиком ФИО1, нарушались, им не внесено не одного платежа по кредиту (л.д. 6-9). Таким образом, ответчик ФИО1, со своей стороны нарушил условия кредитного договора, заключенного с Банком.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» право требования, в том числе, по договору №, заключенному с ответчиком ФИО1, на просроченный основной долг в размере 269496 рублей 00 копеек, просроченные проценты 26974 рубля 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1473 рубля 45 копеек, причитающиеся проценты 220693 рубля 68 копеек, всего на сумму 518637 рублей 77 копеек (л.д.29-30). Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежит ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному истцом расчёту задолженность ФИО1, по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 518637 рублей 77 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность 269496 рублей 00 копеек, просроченные проценты 26974 рубля 64 копейки, неустойка на просроченную ссуда 1473 рубля 45 копеек, причитающиеся проценты 220693 рубля 68 копеек (л.д.7-9 ).
В силу ст. 309 - 312, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у ответчика возникла обязанность по уплате задолженности по основному долгу в размере 269496 рублей 00 копеек, просроченных процентов в размере 26974 рубля 64 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 1473 рубля 45 копеек.
Принимая во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, учитывая нарушение условий договора займа заемщиком, период просрочки, наличия признаков несоразмерности неустойки последствиям нарушения не усматривается.
Требования истца о взыскании с ответчика убытков банка (причитающихся процентов) в размере процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 220693 рубля 68 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основания.
Согласно п. 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор, т.е. фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.
Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, аналогичное право есть и у кредитора, в связи с систематическим нарушением заемщиком условий возврата кредита.
При этом, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
Однако таких требований стороной истца заявлено не было.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением № 455 от 20 марта 2025 года (л.д. 5-6), с учетом частичного удовлетворения требований, и положений абзаца 4 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в размере 11917 рублей 76 копеек (297944,09-100000)*4%/100%),
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, п. 1 ст. 810, ст. 811, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 98, ст.ст. 194 - 199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоящую из просроченной ссудной задолженности в размере 269496 (двести шестьдесят девять тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 00 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 26974 (двадцать шесть тысяч девяносто семьдесят четыре) рубля 64 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 1473 (одна тысяча четыреста семьдесят три) рубля 45 копеек, всего на сумму 297944 (двести девяносто семь тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11917 (одиннадцать тысяч девятьсот семнадцать) рублей 76 копеек, всего на общую сумму 308861 (триста восемь тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 85 копеек.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2025 года
Судья Т.А. Шашлова