Дело № 2-2078/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2025 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Злобиной Е.А.,
при секретаре Хоменко Б.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк/истец) обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО10, в котором просит взыскать с наследника(ов) в свою пользу задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 209,08 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 646,27 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (впоследствии реорганизованного путем присоединения к ПАО «Совкомбанк») и ФИО11 был заключен кредитный договор №(№), на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 311 526 руб. под 5,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Заемщик ФИО12 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
На основании изложенного, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО13 – ФИО1, ФИО2
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что по кредитному договору была подключена программа «Финансовая защита»; ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было принято решение не взыскивать задолженность по кредитному договору.
Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
С учетом положений, предусмотренных ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, оценив фактические данные в совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО18 был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 311 526 руб. (в том числе сумма к выдаче/перечислению – 240 000 руб., комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» - 68 526 руб., страховой взнос на страхование «Защита семьи» - 3 000 руб.), под 5,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
П. 4 Договора предусмотрено увеличение процентной ставки по кредитному договору в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» до 17,50 % годовых.
Банк свои обязательства по вышеуказанному договору о кредитовании исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» реорганизованное путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
По делу установлено, что заёмщик ФИО14 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-TO № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО15 составила 188 209,08 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес заемщика/наследника ФИО19 уведомление о наличии просроченной задолженности в общей сумме 188 209,08 руб., в котором указано на переход к наследникам умершего заемщика обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, а также на намерение банка в случае неудовлетворения настоящего требования обратиться в суд.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.
В соответствии со ст. ст. 1110, 1121 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
При этом признается, пока не доказано иное, что наследник принял имущество, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
По смыслу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятии ими наследства и лишь в пределах наследственного имущества.
Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно выписке из ЕГРН, ФИО16 имела в собственности недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровой стоимостью 1 224 520,65 руб.
Кроме того, на имя ФИО17 был зарегистрирован автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, стоимостью 42 000 руб. (согласно отчету об оценке <данные изъяты>
Как следует из представленных актовых записей, у ФИО7 имеются дети: ФИО1, ФИО2, ФИО4 В браке на момент смерти не состояла.
Согласно выписке из домовой книги от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Интер», на момент смерти ФИО1 проживала по адресу: <адрес> собственниками указанного жилого помещения являются ФИО1 и ФИО2 (по ? доле).
Из материалов наследственного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО5, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1
Также в наследственном деле имеется заявление сына наследодателя ФИО4 об отказе от наследства в пользу ФИО1
Сын ФИО2 к нотариусу с какими-либо заявлениями не обращался.
В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 указала на то, что ФИО2 не проживал совместно с наследодателем.
Данное обстоятельство находит подтверждение в материалах дела.
Согласно справке администрации <данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти наследодателя ФИО7) ФИО2 проживал на территории <адрес>
Управляющая компания ООО «Интер» подтвердила информацию о том, что ФИО2, являясь собственником доли в квартире по вышеуказанному адресу, фактически в данной квартире не проживал, регистрации по данному месту жительства не имеет.
Ответчик ФИО2, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, возражений относительно вышеизложенных обстоятельств не представил.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что единственным наследником по закону, принявшим наследство ФИО7, является ее дочь ФИО1, ввиду чего именно она в данном случае отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
Возражая против удовлетворения исковых требований, ФИО1 ссылалась на то, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО7 подключила услугу - программа «Финансовая защита», что является основанием для отказа во взыскании задолженности по кредитному договору.
Данные доводы ответчика суд находит заслуживающими внимания в силу следующего.
В п. 15 кредитного договора № в качестве услуги, оказываемой кредитору заемщиком за отдельную плату и необходимой для заключения договора согласовано подключение заемщика к программе «Финансовая защита» стоимостью 68 526 руб.; согласие заемщика на подключение к указанной программе подтверждается его подписью. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.
В заявлении ФИО7 о предоставлении потребительского кредита и открытии счета проставлена собственноручная подпись ФИО3 в графе «программа «Финансовая защита» стоимостью 68 526 руб.
Согласно описанию программы «Финансовая защита», она является услугой банка и предоставляет дополнительные возможности (права) по изменению порядка исполнения обязательства, предоставляется на платной основе. Программа «Финансовая защита» при определении способа – за счет кредита при заключении договора действует до момента погашения кредита и включает в себя следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 5.1 Описания, опция «отказ от взыскания» предусматривает, что в случае смерти заемщика после заключения договора его родственник (наследник, представитель) имеет право обратиться в банк с документом (свидетельством о смерти) и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе. Данное заявление рассматривается в 30-дневный срок с даты подачи заявления, по результатам рассмотрения заявления предусмотрено информирование посредством СМС-сообщения и/или звонка специалиста банка.
Принятие банком решения об отказе от взыскания задолженности по договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом банк обязан будет направлять соответствующую информацию (в т.ч. о погашении/непогашении задолженности по договору в одно из бюро кредитных историй в порядке и сроки, установленные законодательством ( п. 5.4).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО7 последняя была подключена (присоединена) к программе «Финансовая защита» ввиду чего процентная ставка по кредиту составила 5,9 % годовых и за что Банку, согласно п. 15 кредитного договора, была оплачена комиссия (сумма) в размере 68 526 руб. за счет предоставленного кредита в общем размере 311 526 руб., а указанная программа «Финансовая защита» включает, в том числе опцию, согласно которой при наступлении события - смерти заемщика Банк отказывается от взыскания задолженности по кредитному договору по заявлению об этом наследника, учитывая также, что договор личного страхования с заемщиком не заключался, суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора было предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору.
В связи с этим, наступление события - смерть заемщика ФИО7 влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности.
Ответчиком ФИО1 представлено смс-уведомление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которому на ее имя направлена информация о том, что ее обращение № решено, принято решение не взыскивать задолженность по договору №.
Вместе с тем, на обращение ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» ей дано ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что по кредитному договору № (№) была оформлена опция «отказ от взыскания», подключение которой останавливает процесс взыскания по договору клиента в предусмотренных случаях, при этом просроченная задолженность клиента сохраняется. Опцией «отказ от взыскания» может воспользоваться клиент (наследник/родственник клиента) по договору, к которому подключена программа «Финансовая защита» При положительном рассмотрении заявления банк не будет взыскивать задолженность по кредиту. Данная опция подключена по договору № и одобрена банком.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» ФИО1 дано разъяснение, согласно которому банк обратился в суд с исковым заявлением, при этом указано на то, что в соответствии с описанием программы «Финансовая защита» применение всех предусмотренных опций на основании заявления заинтересованного лица является правом банка, а не обязанностью. Подключение данной опции останавливает процесс взыскания по договору клиента в предусмотренных случаях, но не препятствует взысканию задолженности путем подачи иска к клиенту/наследникам.
Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что данная позиция ПАО «Совкомбанк», основана на неправильном толковании положений кредитного договора, на котором истец основывает свои исковые требования.
С учетом вышеизложенного, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика ФИО7 – ФИО1 не имеется, в связи в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Е.А. Злобина
Мотивированное решение изготовлено 30.10.2025