Дело № 2-3207/2025
УИД 12RS0003-02-2025-002095-45
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 30 июня 2025 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Домрачевой О.Н.,
при секретаре судебного заседания Илларионовой Д.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 в лице законного представителя ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», банк) обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности в размере 46 785 руб. 25 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 44 966 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 1 814 руб. 59 коп., штрафные проценты в размере 4 руб. 59 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 11 сентября 2020 года между АО «ТБанк» и ФИО5 заключен договор кредитной карты <номер>, с лимитом задолженности до 300 000 руб. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. ФИО5 умерла, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 46 785 руб. 25 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 44 966 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 1 814 руб. 59 коп., штрафные проценты в размере 4 руб. 59 коп. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения с иском в суд.
Определением суда от 19 июня 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего заемщика ФИО5 – ее несовершеннолетние внуки ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 в лице законного представителя ФИО2
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО4, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Нотариус ФИО9 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, с учетом согласия истца, заявленного в иске, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и представителя третьего лица в порядке заочного производства в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.
Судом установлено, что <дата> ФИО5 подала истцу заявление-анкету о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты.
ФИО5 была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Данному договору присвоен <номер>. Кредитная карта активирована 17 сентября 2020 года, что следует из выписки по ней.
Активировав кредитную карту, ФИО5 заключила кредитный договор, приняла на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается материалами дела.
В заявлении-анкете ФИО5 также выражено согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручено банку ежемесячно включать ФИО5 в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.
Как следует из расчета задолженности и выписки по карте, заемщик ФИО5 активировала кредитную карту и воспользовалась кредитными денежными средствами, совершала покупки с использованием кредитной карты, осуществляла частичное погашение задолженности, однако погашала ее не в полном объёме, последний платеж по карте осуществлен <дата>.
После этой даты платежи не вносились, задолженность не погашалась.
<дата> ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-EC <номер>, выданным Отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола» 2 октября 2024 года.
На дату смерти задолженность по договору кредитной карты составляет 46785 руб. 25 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 44966 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 1814 руб. 59 коп., штрафные проценты в размере 4 руб. 59 коп.
Исходя из положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно представленному нотариусом Йошкар-Олинского нотариального округа Республики Марий Эл ФИО7 наследственному делу <номер> к имуществу ФИО5, наследниками, принявшими наследство по закону являются внуки ФИО3, <дата> года рождения, ФИО4, <дата> года рождения.
ФИО3, <дата> года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону серии <адрес>7 от <дата>.
ФИО4, <дата> года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону серии <адрес>8 от <дата>.
Истцом взыскивается задолженность, имевшая место на день смерти наследодателя, что не противоречит изложенным выше разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> «О судебной практике по делам о наследовании».
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Из материалов дела следует, что ФИО5 как заемщик присоединилась к договору коллективного страхования от <дата> <номер>, заключенного между АО «ТБанк» (ранее – ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы») и АО «Т-Страхование» (ранее – ОАО «ТОС»), на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.
В рамках заключенного договора истец является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Указанным договором предусмотрено, что застрахованным лицом является гражданин в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с банком и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования. Выгодоприобретаталем по договору страхования является клиент банка, в случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услуг страхования. Расчетный период – период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки.
Заемщик может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону или через Интернет-Банк, при этом действие программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования счет-выписки за период, в котором он отказался от участия в программе.
В рамках программы страхования заемщику предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе в случае смерти застрахованного лица от несчастного случая или болезни. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.
Согласно выпискам о движении денежных средств по договору <номер>, кредитная карта активирована 17 сентября 2020 года. В период с 17 сентября 2020 года по 23 сентября 2024 года ФИО5 пользовалась кредитным денежными средствами, совершала покупки с использованием кредитной карты, осуществляла частичное погашение задолженности, в том числе оплачивала услуги по страхованию кредита. Последняя оплата страховой программы осуществлена 15 апреля 2021 года, после указанной даты плата за услугу страховой защиты не начислялась и не уплачивалась. Последний платеж по карте произведен 23 сентября 2024 года.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку предусмотренная ежемесячная комиссия за услуги по страхованию с мая 2021 года с ФИО5 не взималась и им не уплачивалась, ФИО5 была отключена от программы страхования, в связи с чем на момент смерти ФИО5 кредитный договор не был застрахован и соответственно у АО «Т-Страхование» отсутствуют основания для выполнения обязательств в рамках договора страхования.
Предъявленная ко взысканию Банком задолженность по договору кредитной карты на момент смерти ФИО5 составляет сумма общего долга 46785 руб. 25 коп., из которых сумма основного долга 44966 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 1814 руб. 59 коп., штрафные проценты в размере 4 руб. 59 коп.,
Общая стоимость наследственного имущества (3204182 руб. 30 коп.), оставшегося после смерти наследодателя, не превышает размер заявленной истцом ко взысканию задолженности по договору кредитной карты.
Обязательство по возврату долга не исполнено, ответчики являясь наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика, должны солидарно отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем исковые требования Банка к ним подлежат удовлетворению.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию солидарно с ответчиков ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 в лице законного представителя ФИО2 в пользу истца в размере 4000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление акционерного общества «ТБанк» (<номер>) к ФИО3 (свидетельство о рождении № <номер>) в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 (свидетельство о рождении <номер>) в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО3 (свидетельство о рождении № I<номер>) в лице законного представителя ФИО2 (<номер>), ФИО4 (свидетельство о рождении № <номер>) в лице законного представителя ФИО2 (паспорт <номер>) задолженность ФИО5 по договору кредитной карты <номер> от <дата> в размере 46785 руб. 25 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 44 966 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 1 814 руб. 59 коп., штрафные проценты в размере 4 руб. 59 коп. в пределах наследственного имущества ФИО5, умершей <дата>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.Н.Домрачева
Мотивированное решение составлено 4 июля 2025 года.