Дело № 2-2521/2022

43RS0003-01-2022-002727-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2022 года г.Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Катаеве М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2521/2022 по иску АО "Группа страховых компаний "Югория" к АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО3 об изменении решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО "Группа страховых компаний "Югория" обратилось в суд с иском к АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, ФИО2 об изменении решения финансового уполномоченного. В обоснование требований указано, что {Дата} между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования, страховой полис КАСКО с программой страхования «Классик» серии 04(7-2)А {Номер} посредством электронного формата, застрахованным транспортным средством является Hyundai Solaris 1.6 MPI, 123 л.с, 2021 года выпуска, период страхования определен с {Дата} по {Дата}, страховая сумма определена в размере 1 260 000 руб., страховая премия определена в размере 50 000 руб., франшиза (безусловная, применяемая по виновнику) определена в размере 9900 руб. Оплата страховой премии была произведена безналичным способом, что подтверждается реестром. В период действия страхового полиса КАСКО от {Дата} серии 04(7-2)А {Номер} от страхователя поступило заявление о досрочном прекращении действия (расторжения) договора КАСКО в связи с полным досрочным погашением кредита и о возврате страховой премии в полном объёме. В обоснование заявления была предоставлена справка ПАО «БыстроБанк» от {Дата}. {Дата} на основании указанного заявления страховщиком расторгнут страховой полис КАСКО от {Дата} серии 04(7-2)А {Номер} с {Дата} без возврата страховой премии. {Дата} страховщиком подготовлен мотивированный ответ страхователю об отказе возврата страховой премии с указанием правовых оснований. {Дата} финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования ФИО5 принято решение № У{Номер} о частичном удовлетворении требований страхователя к АО «ГСК «Югория» (о взыскании страховой премии по договору страхования 04(7-2)А {Номер} в размере 47 260. 27 руб. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования {Номер} от {Дата} об удовлетворении требований ФИО2 к страховщику о взыскании страховой премии по договору страхования 04(7-2)А {Номер} в размере 47 260, 27 руб.(л.д.4-5).

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании настаивает на удовлетворении иска поддержала доводы, изложенные в иске.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменные возражения по делу.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила отзыв на заявление.

Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что {Дата} между ФИО2 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор {Номер}-ДО/ПК.

{Дата} между страхователем и страховщиком заключен договор страхования КАСКО с программой страхования «Классик» {Номер} (7-2) А-8977307-41/21 со сроком страхования с {Дата} по {Дата} в отношении транспортного средства Hyundai.

Страхователем, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, залогодержателем –кредитор.

{Дата} к страховщику от страхователя поступило заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии ввиду досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в подтверждение чего потребителем предоставлена справка о полном погашении кредита ПАО «БыстроБанк», согласно которой задолженность по Кредитному договору погашена {Дата}, договор закрыт.

{Дата} страховщик письмом {Номер} уведомила страхователя о расторжении договора страхования с {Дата} без осуществления возврата страховой премии по договору страхования.

{Дата} страхователь обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Судом установлено, что принято решение финансовым уполномоченным {Дата} за {Номер} о частичном удовлетворении требований страхователя к АО «ГСК «Югория» (о взыскании страховой премии по договору страхования 04(7-2)А {Номер} в размере 47 260,27 рублей (л.д. 7-12).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, АО «Группа страховых компаний «Югория» обратилось с иском в суд.

Согласно ст. 1 Федерального закона от {Дата} N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от {Дата} N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные! в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается, до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь; (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случаи не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно договору страхования страхователь ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя в договоре страхования. Правила страхования ею получены.

Пунктом 1 Указания Банка России от {Дата} {Номер}-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание {Номер}-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания {Номер}-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием {Номер}-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 1.2 Правил страхования установлено, что договор страхования, заключенный в рамках Правил страхования, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю страховое возмещение в пределах страховой суммы.

Пунктом 1.5 Правил страхования установлено, что страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан оплатить страховщику в соответствии с договором страхования.

Согласно пунктам 18.8, 18.8.1, 18.8.2 Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения («период охлаждения»), если больший срок не предусмотрен условиями отдельных договоров (страховых продуктов) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая при этом оплаченная, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем порядке:

-в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала периода страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхован в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения, но поел даты начала периода страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия периода страхования до даты прекращения действия периода страхования.

Согласно пункту 18.8.4 Правил страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 18.8 Правил страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования.Согласно пункту 18.8.3 Правил страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 18.8 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней, со дня его заключения.

Как следует из пункта 18.9 Правил страхования в случае, если в соответствии с законодательством РФ, договор страхования был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств страхователя (застрахованного лица), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая страхователь (застрахованное лицо) имеет право:

-отказаться от такого договора страхования в течение 14 календарных дней после заключения договора;

-расторгнуть такой договор страхования в случае полного досрочного исполнения им (заемщиком) обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В случае, если действующим законодательством предусмотрен возврат страховой премии, условия и порядок возврата премии определяются законодательством РФ.

Согласно статье 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Судом установлено, что заявление о расторжении договора страхования, а также требованием возврата страховой премии страхователем подано {Дата}, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от {Дата} {Номер}-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон {Номер}-Ф3), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского!? кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности! исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчет)! соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).ля подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-либо что в зависимости от заключения этого договора страховании кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-либо что выгодоприобретателем по договору страхования являет кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка 12,90 % годовых устанавливается :

-при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена (но не более чем размер, определенный согласно общим условиям договора),

-на 3 процентных пункта(ов) при неисполнении обязанности га страхованию товара. Стороны могут согласовать иной размер увеличения ставки.

-при невыполнении заемщиком обязанности по предоставлении поручительства (пункта 10 ИУ) процентная ставка увеличиваете на 3 процентных пункта(ов), но не более чем на размер, определенный согласно общим условиям договора. Стороны могут согласовать иной размер увеличения ставки.

Как следует из подпункта 9 кредитного договора, заемщик обязан застраховать товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее чем 1 260 000 рублей 00 копеек, на срок по {Дата}, включительно.

-не позднее {Дата} предъявить банку: а) оригинал страхового полиса; б) документы подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования.

-ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Суд пришел к убеждению, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что при анализе договора страхования и кредитного договора установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Из условий договора страхования и Особых условий не следует, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств, страховая сумма будет равна нулю. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от {Дата} N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от {Дата} N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от {Дата} N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от {Дата} N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанные нормы введены Федеральным законом от {Дата} N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с {Дата}

Как установлено судом, договор между сторонами заключен {Дата}, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и страхователя.

Судом установлено, что договор страхования действовал 20 дней (с {Дата} по {Дата}), следовательно, страхования премия подлежит взысканию за период страхования с {Дата} по {Дата} (345 дней), 50000 (страховая премия): 365 (срок страхования) Х 345( неиспользованный срок страхования) = 47260,27 рублей.

Судом установлено, что по существу никаких требований к страхователю истец не заявляет.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признании незаконным и отмене обжалуемого решения.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО "Группа страховых компаний "Югория" к АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, ФИО2 об изменении решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л.Малова

Решение в окончательной форме изготовлено {Дата}.