РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2025 года город Саратов
Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,
при секретаре Чихутиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Киберколлект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО ПКО «Киберколлект» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просило взыскать ФИО1 задолженность по договору займа № 2016112300232126 от 16 ноября 2023 года в размере 68310 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, расходы по уплате услуг представителя в размере 12100 рублей.
Требования мотивированы тем, что между ООО МКК «Триумвират» и ФИО1 заключен договор займа от 16 ноября 2023 года, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 29700 рублей на срок 30 дней под 292 % годовых.
На основании договора от 05 октября 2023 года ООО МКК «Триумвират» уступило ООО ПКО «Киберколлект» права требования по данному договору займа.
Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом.
Спорные суммы задолженности взысканы с ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка 9 Заводского района города Саратова от 20 июня 2024 года, который отменен определением от 26 июля 2024 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.
В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, об отложении судебного разбирательства стороны не просили.
Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со статьей 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:
1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;
2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.
Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункт 1 пункта 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Соответственно, по правилам статьи 56 ГПК РФ, статей 160, 434 ГК РФ, статей 5 - 6 Федерального закона «Об электронной подписи» в предмет доказывания по данному делу входит вопрос об установлении тождества ответчика ФИО1, указанной в качестве стороны договора займа, и соответствующего лица, зарегистрировавшегося на сайте ООО МКК «Триумвират» в сети «Интернет», получившего простую электронную подпись и выразившего волю на заключение означенной сделки в электронной форме, поскольку в силу названных положений статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простая электронная подпись должна подтверждать факт формирования электронной подписи именно определенным лицом.
В подтверждение факта заключения с ФИО1 договора займа от 16 ноября 2023 года истцом представлен текст договора, содержащий индивидуальные условия, с указанием цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи – 257785.
По сообщению Филиала ПАО «МТС» в городе Саратове номер телефона, сообщенный истцом, принадлежит абоненту ФИО2 с 07 февраля 2014 года. Однако информация о соединения сроком давности более 3 лет не может быть предоставлена в связи с отсутствием технической возможности.
По сообщению ООО МКК «Триумвират» заемщик посредством сети интернет заходит на сайт и проходит процедуру регистрации, указав в профиле имя, контактную информацию (мобильный телефон и адрес электронной почты).
После этого на указанный заемщиком номер телефона направляется СМС-сообщение с кодом для подтверждения номера телефона.
Далее открывается анкетная форма и заполняются основные данные: дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации, сведения о трудовой деятельности и адрес места работы.
После этого на указанный заемщиком номер телефона направляется СМС-сообщение с кодом для подтверждения заявки на получение займа и пароль от личного кабинета для отслеживания результата по заявке.
Подписание документов по займу осуществляется путем использования аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи), а именно посредством ввод СМС-кода, который приходит на абонентский номер заемщика.
Соглашение об использовании простой электронной подписи размещается на сайте в системе «Интернет» и является предложением (публичной офертой), адресованным физическим лицам, заключить соглашение об использовании простой электронной подписи, может быть принято клиентом не иначе как путем присоединения к соглашению.
Соглашение является заключенным с момента акцепта клиентом оферты общества и действует бессрочно.
Акцептом оферты клиент подтверждает, что с условиями соглашения ознакомился и принимает их.
Акцептом оферты общества является одновременное выполнение следующих условий:
Активации клиентом в электронной форме гипертекстовых элементов, подтверждающих ознакомление и согласие с соглашением и иными документами, оформляемыми при заключении договора потребительского займа, доступ к которым представляется при активации, а также предоставление клиентом разрешения на обработку персональных данных и отправку запроса на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй,
Ввода клиентом СМС-кода, полученного в СМС-сообщении на указанный в электронной форме номер мобильного телефона клиента.
В личном кабинете осуществляется привязка банковской карты с переходом на страницу платежного агента, то есть банка, который осуществляет перевод денежных средств.
Полные данные вводятся на странице банка, следовательно, данные о банковской карте хранятся только у банка.
После оформления заявки осуществляется процедура упрощенной идентификации заемщика:
проводится идентификация паспортных данных с использованием Единой системы межведомственного электронного взаимодействия,
направляется запрос с бюро кредитных историй на получение кредитного отчета,
автоматизированная система скоринга анализирует платежеспособность клиента,
сотрудниками общества может проводиться специализированная верификация посредством телефонных переговоров в форме вопрос-ответ, при необходимости могут запрашиваться фото клиента с паспортом,
проводится сверка информации, указанной в заявке, с базой данных БИАС,
проводится сверка по еженедельно актуализируемому перечню организаций для физических лиц, в отношении которых в Федеральной службы по финансовому мониторингу имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности и терроризму.
Персональные данные подтверждаются путем сопоставления информации из бюро кредитных историй, Единой системы межведомственного электронного взаимодействия, с базой данной БИАС.
Фактом подтверждения клиентом получения на указанные им абонентский номер информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации, являются ответные действия заемщика по направлению СМС-кодов с целью подписания электронных документов.
При этом текстом соглашения об использовании простой электронной подписи предусмотрен обмен электронными документами между сторонами, в том числе с использованием личного кабинета.
В заявлении-декларации на добровольное страхование, заявлении на предоставление потребительского микрозайма отражены сведения о дате рождения ответчика, месте его жительства, реквизитах паспорта, контактный телефон заемщика.
При этом указание об органе, выдавшем паспорт, не совпадает с содержанием данного документа.
По сообщению ПАО «Мобильные ТелеСистемы» номер телефона <***> для коммуникации с клиентом зарегистрирован с 16 ноября 2023 года по 14 июля 2024 года на стороннее лицо.
На основании изложенного судом в порядке статьи 56 ГПК РФ истцу предложено представить доказательства, подтверждающие обстоятельства заключения с ответчиком договора займа.
Между тем в рамках настоящего спора никаких объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что такая простая электронная подпись принадлежит именно ФИО1, не представлено.
Указание личных персональных данных ФИО1 само по себе не свидетельствует о том, что юридически значимые действия совершались именно самой ФИО1, так как при дистанционном заполнении регистрационной формы посредством сети «Интернет» личность лица, осуществившего такие действия, никаким официальным органом или иной компетентной организацией не удостоверялась.
Принадлежность простой электронной подписи, полученной при регистрации на сайте, именно ФИО1 также ничем объективно не подтверждена.
Проверка личности лица, осуществившего регистрацию на сайте от имени ФИО1, со стороны кредитора надлежащим образом не осуществлена.
Таким образом, исходя из положений статей 5 - 6 Федерального закона «Об электронной подписи», названный договор микрозайма электронной цифровой подписью, принадлежащей именно ФИО1, не подписывался.
Экземпляр означенного договора в письменной форме, который содержал бы рукописную подпись от имени ответчика, в материалы дела не представлен.
Более того, по состоянию на 16 ноября 2023 года на имя ФИО1 открыт счет в ПМО «Совкомбанк», в ПАО «Сбербанк России», в Банке ВТБ (ПАО), а «Газпромбанк» «АО).
Согласно сведениям ООО «Бест2пей» денежные средства перечислены 16 ноября 2023 года истцом на банковскую карту в ПАО «Сбербанк России».
По сообщению ПАО «Сбербанк России» по счету ФИО1 с 15 ноября по 20 ноября 2023 года поступление денежных средств отсутствовали.
При таком положении правовые основания для взыскания денежных средств сумме 68310 рублей, как микрозайма, предоставленного ответчику, а также процентов за пользование микрозаймом у суда отсутствуют.
В силу статьи 98 ГПК РФ у суда не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Киберколлект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения – 29 мая 2025 года.
Судья А.И. Февралева