Дело №2-717/2022 УИД 22RS0067-01-2022-000860-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусевой Л.В.,

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника заемщика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

В Тальменский районный суд Алтайского края из Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края по подсудности поступило дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника заемщика ФИО4.

В материалах дела имеется уточненное исковое заявление, в котором произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО1 – единственного наследника по закону первой очереди, принявшего наследство путем обращения к нотариусу.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующее.

Между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ было заключено кредитное соглашение № в размере кредитного лимита 465000 рублей 00 коп. сроком до 09.04.2022 года под 13,00% годовых; возврат кредита и уплата процентов должны были производиться по графику.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер.

Задолженность по состоянию на 15.02.2022 года (в иске допущена описка – указано на 15.02.2021 года) составляет 202939 рублей 79 коп. (в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 25887 рублей 40 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 151969 рублей 96 коп., проценты за пользование кредитом – 25082 рубля 43 коп.).

Указанную задолженность в пределах стоимости наследственного имущества истец просил взыскать с ответчика ФИО1, а также расходы по госпошлине в сумме 5229 рублей 39 коп.

Стороны в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В материалах дела имеется заявление ответчика ФИО1, в котором он просит снизить размер начисленных процентов, считая, что они имеют природу неустойки, также ответчик считает, что истец злоупотребляет своим правом, так как иск предъявлен спустя два года после внесения последнего платежа.

Исследовав материалы дела, и, оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании" даны разъяснения: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 58 указанного Постановления дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании разъяснений, данных в пунктах 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, юридически значимыми обстоятельствами по спору являются: установление наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества, в пределах стоимости которого несут ответственность наследники по долгам наследодателя, и определение рыночной стоимости этого имущества на дату смерти наследодателя.

Судом установлено, сторонами не оспорено, что 09.04.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в размере 465000 рублей 00 коп. сроком до 09.04.2022 года под 13,00% годовых; возврат кредита и уплата процентов должны были производиться по графику – ежемесячно аннуитетными платежами по 15-м числам месяца. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в размере 20% годовых, начисляемой с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; в размере 0,1% за каждый день просрочки (нарушения обязательства) от суммы просроченной задолженности в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме; в размере 1000 рублей за каждый факт неисполнения иных обязательств договора.

В п.4.1 соглашения указано, что в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 13% годовых.

В соответствии с п.4.2 соглашения в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 3,5% годовых.

Из письменных пояснений АО «РСХБ-Страхование» (л.д.126-127) следует, что 26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014, в соответствии с которым страховщик (АО «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования, и за них уплачена страховая премия. Согласно п.3.1 договора страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора. В силу п.1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с п.3.4.2. договора страхования размер страховой выплаты на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. 09.04.2018 года между банком и ФИО4 было заключено кредитное соглашение и ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней «Пенсионный №5» на основании заявления заемщика от 09.04.2018 года на присоединение к Программе страхования. Тем самым, ФИО4 согласился с условиями страхования и был включен в Бордеро. Однако на момент присоединения к Программе страхования ФИО4 уже не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования, так как в соответствии с п.1.7 договора страхования в разделе «ограничения по приему на страхование» не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся 1-3 групп или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, страдающие на дату распространения на них действия договора сахарным диабетом; любой формой паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия, участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из вышеперечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая заявление на подключение к Программе страхования, ФИО4 указал, что на момент подписания заявления он не страдает гипертонией, гипертензией, гипотонией, гипотензией.

19.03.2021 года в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» о получении страхового возмещения по факту смерти заемщика ФИО4, умершего 21.12.2020 года. Задолженность по кредитному соглашению на момент смерти ФИО4 составляла 178236 рублей 40 коп.

В ходе рассмотрения заявления банка страховщиком была получена выписка из амбулаторной медицинской карты ФИО4, согласно которой он с 19.02.2018 года страдал гипертонической болезнью с преимущественным поражением сердца.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения ФИО4 к Программе страхования он не подлежат страхованию, в связи с чем, Письмом от 17.05.2021 года страховщик уведомил банк об исключении ФИО4 из программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии. Платежным поручением от 28.06.2021 года №23852 сумма страховой премии в размере 22506 рублей 00 коп. была возвращена банку, в связи с чем, банк и страховщик в правоотношениях по страхованию ФИО4 не состоят.

В подтверждение доводов, изложенных в заявлении, в материалы дела представлены: заявление банка о выплате страхового возмещения, договор страхования, выписка из амбулаторной медицинской карты ФИО4, платежное поручение от 28.06.2021 года №23852 о возврате банку страховой премии в размере 22506 рублей 00 коп.

Согласно записи акта о смерти № от 23.12.2020 года, составленной 92200060 отделом ЗАГС по Тальменскому району управления юстиции Алтайского края, причиной смерти ФИО4 является легочный отек, другие формы острой ишемической болезни сердца; дата смерти – ДД.ММ.ГГГГ, место смерти – <адрес> (л.д.140).

Согласно представленному расчету задолженности (л.д.6-7) задолженность по состоянию на 15.02.2022 года составляет 202939 рублей 79 коп. (в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 25887 рублей 40 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 151969 рублей 96 коп., проценты за пользование кредитом – 25082 рубля 43 коп.), при этом первая просрочка по погашению кредита и уплате процентов была допущена заемщиком ФИО4 17.08.2020 года в размере 10347 рублей 16 коп., а с 21.07.2020 года заемщик перестал погашать кредит.

Расчет задолженности судом проверен и признается верным.

Доводы ответчика о том, что начисленные проценты имеют природу неустойки, суд признает необоснованными. Размер и порядок начисления неустойки указан в договоре, а в расчете задолженности неустойка не начислена и требование о ее взыскании истцом не заявлено.

Согласно Выписке из ЕГРН по состоянию на 21.12.2020 года (на день смерти ФИО4) ему принадлежал объект недвижимости: жилое помещение по адресу: <адрес>.

Ответами компетентных органов подтверждается, что ФИО4 на дату смерти не имел транспортных средств, сельскохозяйственной техники, самоходных машин, тракторов и прицепов, денежных средств на счетах в банках и иных кредитных учреждениях, недополученной пенсии.

На основании изложенного, следует, что наследственным имуществом является жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>

Из представленных в материалы дела документов наследственного дела следует, что принявшим наследство после смерти ФИО4 является его сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В наследственном деле имеется завещание ФИО4, в котором он на случай своей смерти все свое имущество передает в собственность ФИО1 и ФИО5 в равных долях, в том числе жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.

Однако ФИО5 не приняла наследство, так как не обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и не совершила действий, направленных на фактическое принятие наследства, что она подтвердила своим заявлением, представленным в материалы дела.

Вступившим в законную силу решением Тальменского районного суда Алтайского края от 15.07.2021 года по делу по иску по иску АО «Вуз-Банк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, где ответчиком был привлечен ФИО1, стоимость наследственного имущества, на основании согласия ответчика ФИО1, возражавшего против назначения судебной оценочной экспертизы, была установлена в размере 817000 рублей (в цене 2017 года, указанной в договоре купли-продажи). С ФИО1 в пользу АО «Вуз-Банк» взыскана в пределах стоимости наследственного имущества, составляющей 817000 рублей, задолженность заемщика ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ на <адрес>, по кредитному договору от 13.01.2020 года №№ в сумме 171879 рублей 43 коп. (в том числе: 153005 рублей 55 коп. – основной долг, 18873 рубля 88 коп. – проценты, начисленные за период с 14.01.2020 года по 02.02.2021 года) и расходы по госпошлине в сумме 4637 рублей 59 коп. Итого взыскано: 176517(Сто семьдесят шесть тысяч пятьсот семнадцать) рублей 02 коп.

В рамках рассматриваемого дела была проведена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению Специализированной оценочной компании ООО «Алтай-Оценка» от 06.07.2022 года №52/07.22 стоимость жилого дома по <адрес> на дату смерти заемщика ФИО4 (21.12.2020 года) составляет 950000 рублей (л.д.149-179).

В связи с тем, что стоимость наследственного имущества в соответствии с требованиями закона определяется на дату смерти наследодателя, суд признает установленным, что стоимость наследственного имущества составляет 950000 рублей.

В соответствии с п.п.59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Поэтому обязательство, вытекающее из кредитного договора, смертью заемщика на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами, ФИО1, как вступивший в наследственные права ФИО4, несет обязанность по исполнению кредитного договора своего наследодателя ФИО4, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, исковые требования могут быть удовлетворены за счет стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о полном удовлетворении исковых требований, поскольку стоимости наследственного имущества достаточно для надлежащего исполнения решения Тальменского районного суда Алтайского края от 15.07.2021 года о взыскании задолженности в пользу АО «ВУЗ-Банк» и для надлежащего исполнения решения суда в пользу истца.

Руководствуясь положениями ст.98 ГПК РФ и разъяснениям, данными в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5229 рублей 39 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика ФИО4 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края (СНИЛС: №, паспорт: № № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 222-068), в пределах стоимости наследственного имущества (950000 рублей) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению от 09.04.2018 года № по состоянию на 15.02.2022 года в сумме 202939 рублей 79 коп. (в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 25887 рублей 40 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 151969 рублей 96 коп., проценты за пользование кредитом – 25082 рубля 43 коп.) и расходы по госпошлине в сумме 5229 рублей 39 коп. Итого взыскать: 208169(Двести восемь тысяч сто шестьдесят девять) рублей 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 05.10.2022 года.

Судья Л.В.Гусева