№ 2-3124/2023

УИД 70RS0004-01-2023-003720-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2023 года город Томск

Советский районный суд города Томска в составе

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... включительно в размере ..., из которых: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование заявленных требований указано, что ... Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ... путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком электронной подписью кредитного договора. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ... годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме ... руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договор. По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..., из которых: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу.

Истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отправке почтовой корреспонденции с почтовым идентификатором ..., в судебное заседание своих представителей не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителей.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом посредством телефонной связи (почтовую корреспонденцию не получил), что подтверждается телефонограммой от 27.07.2023, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по существу исковых требований не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ... Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ... путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком электронной подписью кредитного договора, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ..., на срок ..., с процентной ставкой ... годовых.

Настоящий Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным на дату подписания Индивидуальных условий (п.19 Индивидуальных условий кредитного договора).

В подтверждение подписания кредитного договора в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО) истцом представлен электронный протокол операций безбумажного подписания.

Факт заключения договора, либо иных существенных условий договора ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В п. 17 Индивидуальных условий указан банковский счет №1 для предоставления кредита – ...

Порядок предоставления кредита установлен п.2.1 Правил кредитования и в Согласии на кредит и предусматривает, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору ... Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО2 кредит путем перечисления денежных средств в размере 3000 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности за период с ... по ...

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – ...; размер платежа (кроме первого и последнего) – ...; размер первого платежа – ...; размер последнего платежа – ...; дата ежемесячного платежа – ... число каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.

В судебном заседании установлено, что ФИО2, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов им неоднократно нарушались, что привело к образованию просроченной задолженности.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.1.1 Правил предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..., из которых: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется индивидуальными условиями, содержащими существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...), платежную дату ... число каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа ..., которая должна была вноситься в счет погашения кредита ежемесячно (но не вносилась заемщиком своевременно), пени за просрочку обязательств по кредиту в размере ... в день от суммы неисполненных обязательств (п. 12), условия расчетов и платежей, а также п. 2.7 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом суд признает его арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в отчетах по карте. Контррасчет ответчиком не представлен.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, Банком ВТБ (ПАО) начислены ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу.

Однако неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга не подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку она начислена в период действия моратория на начисление неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, введенного в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 на срок шесть месяцев (с ... по ...) в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (п.п. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Следовательно, не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Пунктом 1 названного постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 предусмотрено, что мораторий распространяется в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, указанных в п. 2, к которым относятся застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости и некоторых иных лиц, к которым ответчик не относится.

Основываясь на вышеуказанных положениях закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, судом произведен собственный расчет размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, без учета периода, который подпадает под действия моратория.

Таким образом, задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с ... по ... и с ... по ... составляет ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту.

Руководствуясь данной нормой права, а также положениями ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10 % от общей суммы задолженности (...), в связи с чем, заявлена к взысканию неустойка в размере ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов и основного долга по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд, учитывая положения ст.196 ГПК РФ, при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ общая сумма задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..., из которых: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... – пени по просроченному долгу. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

При разрешении вопроса о возмещении судебных расходов суд исходит из следующего.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления исходя суммы задолженности, заявленной ко взысканию, уплачена государственная пошлина в размере ...., что подтверждается платежным поручением ...

Принимая во внимание, что исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат с возмещению с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать ... 14.05.2020 по состоянию на ... включительно в размере ..., из них:

-... – основной долг,

-... – плановые проценты за пользование кредитом,

-... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов,

-...

Взыскать с ФИО1, ... г.р., в пользу ПАО Банк ВТБ ... расходы на уплату государственной пошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г.Томска.

Судья И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 25.08.2023.