КОПИЯ
Дело № 2-260/2022
52RS0026-01-2022-000322-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2022 года город Ветлуга
Ветлужский районный суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Анищенко А.П.,
при секретаре Дубняковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.
14.04.2021 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 123659,82 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 15.03.2022. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79438,77 руб.
По состоянию на 25.09.2022 общая задолженность составляет 78732,81 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 76595,53 руб., иные комиссии – 1770 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 313,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 49,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 4,20 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
На основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 78732 руб. 81 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2561,98 руб.
В ходе рассмотрения дела истцом уменьшен размер исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, поскольку после формирования и подачи искового заявления в суд ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства. По состоянию на 26.12.2022 общая задолженность по кредитному договору составляет 64132,81 руб., из них: просроченная ссуду – 61995,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 49,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 4,20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 313,14 руб., иные комиссии – 1770 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 64132 руб. 81 коп., а также сумму уплаченной госпошлины.
Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, сообщил о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях исковые требования не признает, указывая, что ежемесячно вносит сумму в погашение задолженности согласно графику.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Частью 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 14.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 123659 руб. 82 коп. на срок 36 месяцев (до 14.04.2024 г.).
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) предусмотрена переменная процентная ставка: 15,4 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий установлен минимальный обязательный платеж (МОП) в сумме 4311 руб. 83 коп., который подлежит оплате ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых.
Кроме того, Индивидуальными условиями предусмотрено право заемщика при нарушении срока оплаты МОП перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям. Комиссия за переход в указанный режим подлежит оплате согласно тарифам Банка.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику денежные средства путем перечисления суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании.
Ответчик исполнял взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Согласно расчету истца просроченная задолженность возникла 15.03.2022 года и по состоянию на 26.12.2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 64132,81 руб., из них: просроченная ссуда – 61995,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 49,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 4,20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 313,14 руб., иные комиссии – 1770 руб.
29.08.2022 г. Банком заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено.
15.07.2022 г. мировым судьей судебного участка Ветлужского судебного района Нижегородской области был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.06.2022 года в размере 93723 руб. 82 коп. Определением мирового судьи от 26.07.2022 года судебный приказ был отменен.
Расчет взыскиваемой суммы ответчиком оспаривался, однако доказательств, подтверждающих иной размер задолженности ответчика перед истцом, равно как и доказательств погашения существующей задолженности, в суд не представлено.
У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.
Доводы ответчика о ежемесячном внесении им платежей согласно графику являются несостоятельными и опровергаются материалами дела. Так, Информационным графиком платежей предусмотрено ежемесячное внесение платы 14-го числа каждого месяца. Как следует из выписки по счету, ответчиком допускалось нарушение п. 6 Индивидуальных условий, начиная с марта 2022 года, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом, а ответчик свои обязательства по договору не выполнил надлежащим образом, доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору: просроченная ссуда – 61995,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 313,14 руб., иные комиссии – 1770 руб. подлежащими удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 49,94 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 4,20 руб., рассчитанной за период с 18.03.2022 по 21.06.2022.
Согласно п. 1 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, то есть с 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев до 01.10.2022.
Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Согласно разъяснениям, данным в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 18.03.2022 по 31.03.2022: неустойка на просроченную ссуду в размере 23 рубля 17 копеек, неустойка на просроченные проценты - 43 копейки.
Оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика неустойки за период с 01.04.2022 г. по 21.06.2022 г. суд не находит.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 64102 рубля 27 копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2560 рублей 70 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 64102 рубля 27 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2560 рублей 70 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки – отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Ветлужский районный суд Нижегородской области.
Судья /подпись/ А.П. Анищенко
Решение принято в окончательной форме 28 декабря 2022 года
Копия верна. Судья А.П. Анищенко