РЕШЕНИЕ № 2-417/2022
именем Российской Федерации
11 октября 2022 года с. Актаныш
Актанышский районный суд Республики Татарстан в составе судьи Х.Х.Янгирова, при секретаре Э.Х.Хурматуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Экспобанк" о взыскании убытков,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к АО "Экспобанк" (далее Банк) о взыскании убытков, в обосновании требований указал следующее:
19.12.2021 между истцом и АО "Экспобанк" заключен кредитный договор <N> на сумму 1227739,06 руб. Одновременно Дата обезличена были заключены следующие договоры: опционный договор с ООО «Автоэкспресс» стоимостью 110587,06 руб., договор независимой гарантии с ООО «Юридический партнер» стоимостью 50000 руб., договор поручительства с ООО «Гарант Контракт» стоимостью 117142 руб. Он обратился в <данные изъяты> с жалобой на действия банка. Дата обезличена главным специалистом <данные изъяты> вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении АО "Экспобанк" по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. Решением Арбитражного суда РТ по делу <N> заявление истца к <данные изъяты> о признании незаконным и отмене определения от Дата обезличена удовлетворено, определение признано незаконным и отменено. Дата обезличена истец обращался в адрес Банка с претензией о возмещении убытков в виде вынужденного приобретения услуг. Ответом от Дата обезличена Банк отказал в удовлетворении заявленных требований истца. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании изложенного истец просит взыскать с АО "Экспобанк" в его пользу убытки в виде уплаченных дополнительных услуг при кредитовании в размере 277739,06 руб., убытки (излишне уплаченные проценты) на суммы уплаченных дополнительных услуг за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 43394,26 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 20560,30 руб., неустойку на сумму убытков согласно положениям п.5 ст.28 ЗоЗПП РФ за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 224954,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 ЗоЗПП РФ.
Истец и его представитель в судебном заседании не участвовали, просят рассмотреть дело без их участия.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признают.
Представители третьих лиц ООО «Автоэкспресс», ООО «Юридический партнер», ООО «Гарант Контракт» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обратились, сведениями о том, что их неявка имеет место по уважительной причине, суд не располагает.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, 19.12.2021 между ФИО1 и АО "Экспобанк" заключен кредитный договор <N> на приобретение транспортного средства по кредитному продукту <данные изъяты> согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1227739,06 руб. на срок на 96 месяцев под 14,9% годовых.
Согласно пп. 14 п. 2 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, действующими на дату подписания заемщиком настоящих условий и полностью согласен с ним.
Подписывая данный договор, заемщик подтвердил, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, он согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора (п.3 Индивидуальных условий).
В соответствии с пп.11 п.2 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости автомобиля в размере 950000 руб., и на потребительские цели.
В тот же день между истцом и ООО "Автоэкспресс" заключен опционный договор № <данные изъяты> по условиям которого ООО "Автоэкспресс" обязался приобрести транспортное средство по цене, равной общей сумме остатка задолженности по кредиту, а также в течение 1 рабочего дня с даты принятия транспортного средства перечислить денежные средства на счет клиента в целях погашения задолженности по кредиту. За данные услуги истцом оплачено 110587,06 рублей. Договор заключен на срок 27 месяцев.
Также Дата обезличена между истцом и ООО «Гарант Контракт» заключен договор поручительства <N> на сумму 117142 руб. Договор о предоставлении поручительства заключен путем направления истцом заявления-оферты с просьбой акцептовать его в порядке и на условиях, установленных Общими условиями. В подтверждение предоставления услуги "Поручительство" выдан сертификат.
Также Дата обезличена между истцом и ООО «Юридический партнер» заключен договор о предоставлении независимой гарантии <N> стоимостью 50000 руб., посредством подачи заявления о выдаче независимой гарантии с просьбой акцептовать ее в порядке и на условиях, установленных Общими условиями договора о предоставлении независимой гарантии, адресованным физическим лицам официальным публичным приглашением делать оферты о заключении с ООО "Юридический партнер" договора о предоставлении независимой гарантии в соответствии со ст. 368 ГК РФ.
Договор считается заключенным, а Независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) Гарантом (ст. 373 ГК РФ).
Согласно п. 1.1. Общих условий, Гарант (ООО "Юридический партнер") обязуется предоставить независимую гарантию в обеспечение исполнения обязательств заявителя по Кредитному договору, заключенному между заявителем и Банком, в соответствии с условиями Договора, а Должник обязуется оплатить выдачу независимой гарантии.
Как следует из п.1.15 заявления о выдаче независимой гарантии, должник подтверждает, что независимая гарантия приобретается добровольно, осознанно, не под давлением, не является навязанной покупкой, не является обязательной к приобретению, покупка данного продукта основана на свободном и осознанном выборе.
Посчитав свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг, ФИО1 обжаловал действия банка в <данные изъяты>. Определением главного специалиста-эксперта территориального отдела <данные изъяты> от Дата обезличена отказано в возбуждении дела об административном правонарушении" по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в отношении АО "Экспобанк. Решением Арбитражного суда РТ от Дата обезличена по делу <N> заявление истца к <данные изъяты> о признании незаконным и отмене определения от Дата обезличена удовлетворено, определение признано незаконным и отменено.
Дата обезличена истец обратился в адрес Банка с претензией о возмещении убытков в виде вынужденного приобретения услуг. Ответом от Дата обезличена Банк отказал в удовлетворении заявленных требований истца.
Между тем, как следует из материалов дела, Банк не ставит в зависимость обязательное приобретение дополнительных услуг с заключением потребительского кредита. Ни в анкете-заявлении, ни в кредитном договоре не содержатся условия об обязательном приобретении дополнительных услуг. Исходя из Общих условий предоставления кредита, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договоров об оказании каких-либо услуг с третьими лицами.
Из заявления-анкеты в АО «Экспобанк» о предоставлении кредита от Дата обезличена следует, что истец просит Банк предоставить кредит на покупку транспортного средства в размере 950000 руб. и на иные потребительские цели без контроля целевого использования в размере 277739,06 руб. сроком 96 месяцев.
В п.9 Индивидуальных условий договора указано лишь, что заемщик обязан заключать с Банком договор банковского счета.
Пунктом 15 Индивидуальных условий договора установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.
В пункте 9 заявления-анкеты заемщик подтвердил, что ему была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства, как в случае заключения договора страхования залога, так и без него на сопоставимых (по сумме и сроку возврата кредита) условиях.
В договорах, заключенных потребителем с ООО «Автоэкспресс», ООО «Юридический партнер», ООО «Гарант Контракт», имеется собственноручная подпись истца.
На основании заявления ФИО1 на перечисление денежных средств от 19.12.2021, подписанного истцом собственноручно, Банк осуществил перевод денежных средств с его счета на расчетный счет ООО «Автоэкспресс», ООО «Юридический партнер», ООО «Гарант Контракт».
Материалами дела подтверждается, что заключение договоров с ООО «Автоэкспресс», ООО «Юридический партнер», ООО «Гарант Контракт» являлось инициативой истца.
Также из материалов дела следует, что часть взыскиваемой суммы с АО «Экспобанк» в размере 110597,05 рублей решением Актанышского районного суда Республики Татарстан по гражданскому делу <N> от Дата обезличена взыскана с общества с ограниченной ответственностью "Автоэкспресс" в пользу ФИО1
Условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора и не ущемляют права истца как потребителя.
Исходя из установленных обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 в удовлетворении иска к АО "Экспобанк" о взыскании убытков отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 18.10.2022.
.
.. Судья Х.Х.Янгиров
Решение24.10.2022