Решение по делу № 2-305/2025 от 15.05.2025

№ 2-305/2025

25RS0006-01-2024-000186-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арсеньев

Приморского края 6 мая 2025 года

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Никитиной Ю.С., при секретаре Щербиной И.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в сумме 1 357 000 рублей под 28,9 % годовых, сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №. По условиям кредитного договора банк выполнил свои обязательства перед заемщиком. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 129 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 268 998,76 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 1 636 751,18 рубль, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты –218 230,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 372 998,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду–3 563,33 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 452,69 рубля, неустойка на просроченные проценты 3 328,01 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 455,15 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику досудебную претензию, которая в установленный срок не исполнена. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 636 751,18 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 51 367,51 рублей, обратить взыскание на предмет залога –транспортное средство «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 010 216,43 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик в судебном заседании признал требования искового заявления, указав, что потерял работу и был лишен возможности оплачивать задолженность по кредитному договору, в настоящее время трудоустроился и готов выполнять свои кредитные обязательства перед банком.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 1 344 000 рублей, сроком на 120 месяцев, 3 652 дня под 17,9 % годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), срок возврата кредита – погашение в полном объеме задолженности по договору. Лимит кредитования представлен на условиях «до востребования». Кредит предоставлен траншами.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.

По условиям предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита и в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий сумма транша 1 334 000 на 120 месяцев, 3 652 дня под 17,9 % годовых. Сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 27 006,87 рублей. Процентная ставка действует, если Заемщик в течении двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования и действует при выполнении Заемщиком следующий условий в совокупности: 1) использовал 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке свою заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 60 месяцев. Процентная ставка увеличивается до 28,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления Лимита кредитования. Срок предоставления транша 60 месяцев.

Дата минимального обязательного платежа (далее – МОП) определена ежемесячно 28 числа каждого месяца включительно. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплат производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, Заемщик уплачивает Кредитору 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (ред. от 22 июня 2024 года) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности подоговору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5.3 Общих условий кредитования Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятии решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту. Заемщик обязан в указанный Банком срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 1 636 751,18 рубль, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 218 230,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 372 998,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 563,33 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 452,69 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 928,01 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 455,15 рублей.

Задолженность в добровольном порядке по требованию заимодавца ответчиком ФИО1 не погашена.

Установив на основе оценки представленных в материалы дела доказательств ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 636 751,18 рублей, изних: из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 218 230,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 372 998,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 563,33 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 452,69 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 328,01 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 455,15 рублей.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд в основу решения положил расчет, предоставленный истцом, поскольку он соответствует законодательству, в частности, статьям 809 - 811 ГК РФ, условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтвержден материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном статьей 350 ГК РФ.

В силу ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 9.7 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Залогодатель подтверждает, что является собственником предмета залога, никому не продан, не заложен в споре или под арестом не состоит, не обременен никакими правами третьих лиц, а также, что все соответствующие налоги и сборы в отношении предмета залога уплачены.

Согласно п. 9.8 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение ТС, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставной капитал хозяйственных товариществ и обществ, иное возможно с согласия Банка (Залогодержателя).

Согласно п. 9.9 Общих условий в случае перехода права собственности на ТС от Заемщика (Залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения Предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных п. 9.8 настоящих Условий, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет свою силу, за исключением случая, предусмотренного п.п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Правопреемник Залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке) становится на место Залогодателя и несет все права и обязанности Залогодателя, предусмотренные законодательством и настоящими Условиями, если не будет освобожден от обязанностей Залогодателя на основании соглашения с Банком (Залогодержателем).

В силу п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства марки «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства <адрес>. Согласно заявлению о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 344 000 рубля.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств предметом залога по настоящему договору является транспортное средство - автомобиль марки «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №, государственный регистрационный знак №.

Согласно п. 9.12.2 Общих условий в случаях неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или в несудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №, регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий если к моменту реализации предмета Залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: - за первый месяц на 7 %; - за второй месяц на 5 %; за каждый последующий месяц на 2 %. Если с момент заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляет профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета несет Залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Из пункта 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Предмет залога по договору от 28 апреля 2024 года оценен сторонами в 1 344 000 рублей.

Представитель истца в исковом заявлении просил при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 24,84 % и таким образом стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 1 010 216,43 руб.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору длительный период времени, учитывая сумму неисполненного обязательства, а также то, что по условиям договора залога он обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед истцом по кредитному договору, требования об обращении взыскания на вышеуказанное имущество подлежат удовлетворению. Каких-либо данных, позволяющих сделать вывод о том, что залог прекратился, суду ответчиком не представлено.

Вместе с тем, суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости данного имущества.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов.

Судебные расходы, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 51 367,51 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1, что подтверждается платежным поручением № 125от 17 февраля 2025 года.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12-14, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегосяДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края (паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Межрайонным отделением УФМС России по <адрес> в Арсеньевском городском округе и Анучинском муниципальном районе) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 636 751,18, из них: из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты – 218 230,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 372 998,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 563,33 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 452,69 рубля, неустойка на просроченные проценты 3 328,01 рублей, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 455,15 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - «TOYOTA MARK X», 2015 года выпуска, № кузова №, государственный регистрационный знак №, путем реализации с публичных торгов.

Судья Ю.С. Никитина

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2025 года.