Дело № 2-11002/2025

УИД: 16RS0042-03-2025-010438-56

Решение

именем Российской Федерации

07 октября 2025 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гарипова М.И.,

при секретаре Кирилловой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ОТП-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП-Банк» в вышеприведенной формулировке, указав в обоснование, что 09.05.2025 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита ..., по которому был выдан кредит в размере 2 160 846 сроком до 10.05.2025, под 27,97% годовых.

В этот же день истцу было осуществлено подключение услуги «Ваша выгодная ставка» по вышеуказанному кредитному договору. Комиссия за подключение услуги «Ваша выгодная ставка» составила 125 846 рублей.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет – 30,97% годовых.

Согласно п.4.2 кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 3% применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша процентная ставка».

30.05.2025 истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате денежных средств за услугу «Ваша выгодная ставка» и сохранении размера процентной ставки на уровне 27,97% годовых.

17.06.2025 ответчик возвратил истцу денежные средства в размере 125 846 рублей, процентная ставка была повышена на 3% до уровня 30,97% годовых.

24.06.2025 истец обратился в адрес ответчика с претензией, которая была оставлена без удовлетворения

Истец полагает, условие договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки в сторону ее увеличения нарушает его права в части изменения процентной ставки с 27,97% до 30,97%, признать недействительным кредитный договор в части предусматривающих увеличение процентной ставки до 30, 97% в слдучае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка», обязать банк установить первоначальную процентную ставку в размере 27,97% годовых, обязать произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 27.97% годовых по дату фактического исполнения решения суда штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, судебные расходы.

Истец - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах не явки не сообщила. В исковом заявлении имеется ходатайство истца, согласно которому просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – представитель АО «ОТП - Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил. В материалах дела имеется возражение ответчика, согласно которому просит рассмотреть дело без участия их представителя, в удовлетворении исковых требования оказать.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при неявке лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

По делу установлено:

09.05.2025 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита ..., по которому был выдан кредит в размере 2 160 846 сроком до 10.05.2025, под 27,97% годовых.

В этот же день истцу было осуществлено подключение услуги «Ваша выгодная ставка» по вышеуказанному кредитному договору. Комиссия за подключение услуги «Ваша выгодная ставка» составила 125 846 рублей.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет – 30,97% годовых.

Согласно п.4.2 кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 3% применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша процентная ставка».

30.05.2025 истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате денежных средств за услугу «Ваша выгодная ставка» и сохранении размера процентной ставки на уровне 27,97% годовых.

17.06.2025 ответчик возвратил истцу денежные средства в размере 125 846 рублей, процентная ставка была повышена на 3% до уровня 30,97% годовых.

24.06.2025 истец обратился в адрес ответчика с претензией, которая была оставлена без удовлетворения

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

При заключении оспариваемого договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, добровольно подписала договор потребительского кредита, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной услуги «Ваша выгодная ставка».

Как следует из материалов дела, истец была полностью ознакомлена с условиями договора потребительского кредита, в том числе с базовой процентной ставкой, была с ними согласна, уведомлена о размере процентной ставки с учетом оформления услуги «Ваша выгодная ставка» и без таковой, информация о которой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления опции процентная ставка была снижена, без оформления опции – 30,97 %, в связи с чем имела возможность заключить договор на удобных для нее условиях. Подписывая заявление на получение потребительского кредита, договор потребительского кредита, истец, тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд полагает необходимым отметить, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 27,97% действовала с учетом оформления услуги «Ваша выгодная ставка».

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях.

Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку в размере 30,97%, предусмотренный положениями кредитного договора.

В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как установлено по делу, оспариваемые истцом пункт кредитного договора является ничем иным, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является обязанностью Банка, предусмотренного Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе».

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составила 27,97 % годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем Услуги.

Письмом Цетрального Банка Российской федерации от 12 октября 2010 года № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной услугой по кредиту была снижена на 3 %, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 27,97% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить услуги «Ваша выгодная ставка». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.

Оснований для признания недействительным изменения условия договора, признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту, понуждении провести перерасчет, суд не находит.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, судом не установлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 ( паспорт:...) к акционерному обществу «ОТП-Банк» (ИНН: <***>) о признании условий кредитного договора недействительными, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись