УИД 77RS0004-02-2024-014475-11

Решение

именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7917/2024 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении заключить договор банковского счета,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил обязать ответчика заключить с истцом договор банковского счета на объявленных ответчиком условиях и выпустить банковскую дебетовую карту, мотивируя свои требования тем, что 13.08.2024 истец обратился к ответчику с просьбой заключить договор банковского счета и выпустить банковскую карту на объявленных ответчиком условиях, в чём ему было отказано; истец полагает такой отказ незаконным.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания не представил.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания не представил.

Руководствуюсь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Судом установлено, что 13.08.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о выпуске (выдаче) банковской карты.

Ответчик в выдаче (выпуске) банковской карты отказал, сославшись на пункт 3.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, согласно которому Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии Счета, выпуске, перевыпуске, привязке, Смене счета карты, Активации или выдаче Карты, или предоставлении инструмента доступа.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 2 настоящей статьи установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (п. 3 вышеуказанной статьи).

Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу п. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа (п. 2 настоящей статьи).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Таким образом, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), в том числе о порядке заключения (п. 2 ст. 846 ГК РФ) и расторжения (п. 3 ст. 859 ГК РФ), к счету банковской карты не имеется. Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, приостановления. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Кроме того, в соответствии с п. 4.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ответчика банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Учитывая указанные обстоятельства, условия заключения и расторжения смешанного договора определяются самим договором, правила Главы 45 ГК РФ применяются к заключенному договору постольку, поскольку не противоречат его условиям.

Вместе с тем, учитывая правовую природу смешанного договора на выдачу и обслуживание электронного средства платежа и дистанционного банковского обслуживания, такие договоры не является публичными, Банк вправе отказать в его заключении, или перезаключении на новый срок любому лицу без объяснения причин.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора и, правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок заключения/перезаключения на новый срок смешанного договора. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор также содержит нормы о договоре банковского счета, однако счет открыт банком исключительно для реализации договора пользования банковской карты и в отрыве от нее рассматриваться не может.

Кроме того, согласно п. 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (Приложение к письму Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т) при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида электронного средства платежа, и предоставляет клиенту соответствующее электронное средство платежа с учетом результатов оценки риска.

Как следует из анализа Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ответчика, договор электронного средства платежа является срочным, срок его действия определен сроком действия электронного средства платежа - банковской карты - до момента прекращения ее действия (очередного или досрочного перевыпуска). Таким образом, механизм перевыпуска карты обеспечивает процедуру заключения договора на новый срок, аналогичную процедуре заключения нового договора, которая включает в себя в том числе право на отказ Банка от установления или возобновления договорных отношений.

Согласно п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ответчика Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии счета карты, выпуске, перевыпуске, активации или выдаче карты.

Вопреки позиции истца, из материалов дела не следует, что истец обращался к ответчику за заключением исключительно договора банковского счета. Напротив, материалами дела подтверждается, что истец также просил выдать ему банковскую карту, то есть электронное средство платежа.

В связи с этим, учитывая вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что истец просил заключить с ним договор об использовании электронного средства платежа, который является смешанным договором. Однако ответчику законом предоставлено право отказать истцу в заключении такого договора, поскольку он не является публичным.

Таким образом, суд в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении заключить договор банковского счета отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Черныш

Решение изготовлено в окончательной форме 21 февраля 2025 года