РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 октября 2022 года пгт. Березово
Березовский районный суд <адрес> – Югры в составе председательствующего судьи ФИО5., при помощнике судьи ФИО2, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ДД.ММ.ГГГГ в Березовский районный суд поступил иск АО «Почта Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили кредитный договор № о предоставлении суммы в размере 649 500 рублей под 19,90% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Денежные средства были переведены на счет ответчика. Условиями кредитования установлены условия пользования кредитом, проценты и их возврат. Так как ответчик не исполняла условия кредитного договора по возврату кредита и процентов за его пользование. Истец направил ответчику требование о полном погашении задолженности, которое не было исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 586 801,47 рублей из них 39 907,19 рублей задолженность по процентам, 544 856,04 рубля задолженность по основному долгу, 2 038,24 рубля задолженность по неустойкам. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, так же просит взыскать сумму уплаченной госпошлина в размере 9068 рублей.
Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещался судебной повесткой, вернувшейся с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу, выбыл».
Судом в порядке ст.50 ГПК РФ назначен представитель ответчика адвокат ФИО3, которая в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворения иска применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки.
Судом принято решение о продолжении судебного заседания в отсутствие лиц, участвующих в деле в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заемщик ФИО1 выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит» и просит открыть счет и предоставить кредит на условиях указанных в программе. Указан кредитный лимит 649500 рублей, срок действия 60 месяцев (платежных периодов), срок возврата ДД.ММ.ГГГГ год, процентная ставка 19,9% годовых, размер ежемесячного платежа 17192 рубля, при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 13576 рублей. Оформлено согласие на услугу Кредитное информирование и Гарантированная ставка. Полная сумма подлежащая выплате составила 1 030 370,29 рублей. заявление подписано простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.13-15)
Согласно расписки ФИО1 получила ДД.ММ.ГГГГ от АО «Почта Банк» карту №***№. (л.д.16)
Согласно распоряжения клиента на перевод ФИО1 просит АО «Почта Банк» осуществить перевод 500000 рублей со счета №***№ на счет ФИО1 №***№ (по договору кредитования). Подписано эл.подписью ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17)
Согласно заявление ФИО1 просит АО «Почта Банк» предоставить кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых, сумма платежа по кредиту 17192 рубля. Подключено Кредитное информирование, Пропускаю платеж, Гарантированная ставка, Автопогашение. Заявление подписано цифровой подписью ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.18-19)
Согласно распоряжения клиента на перевод ФИО1 просит АО «Почта Банк» осуществить перевод 120 000 рублей со счета №***№ на счет ООО «Альфа страхование» №***№ (по договору страхования). Подписано эл.подписью ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17)
Согласно заявления на страхование и полиса страхования ФИО1 застраховала жизнь и здоровье по страховым рискам смерть и инвалидность. Срок действия 60 месяцев. Выгодоприобретателем являются застрахованное лицо и лица по закону. (л.д.21-26)
Представлена памятка клиента и возможность использования акции «особые условия» (л.д.27-28)
Согласно тарифов по предоставлению потребительского кредита указаны лимиты, процентные ставки, различные услуги, неустойки. Клиент с тарифами ознакомлен путем подписания ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29)
Согласно графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по счету №***№ сумма погашения ежемесячно составляет 17192 рубля (л.д.30-31)
Согласно общих условий договора потребительского кредита указаны основания выдачи кредита, погашение задолженности, услуг по договору, использование простой электронной подписи (л.д.32-39)
Согласно заявления ФИО1 в АО «Почта Банк» она заключила соглашение о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление подписано клиентом (л.д.40, 41-44)
Согласно копии паспорта ФИО1 является гражданкой РФ и зарегистрирована по месту жительства ХМАО-Югра, <адрес> б.93. (л.д.45)
Согласно журнала использования простой эл.подписи ФИО1 указано о подписании кредитного договора, авторазации телефона клиента, параметры одобренной заявки клиента на получение кредита, указано на авторизацию подписанного договора указано о том, что подпись прошла проверку. (л.д.46-47)
Согласно расчета цены иска указано о наличии задолженности в сумме 586801,47 рублей из них основной долг 544856,04 рубля, 39907,19 рублей – проценты, 2038,24 рубля пени. Пени начали начислять с ДД.ММ.ГГГГ в связи с просрочкой платежа, с ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячно, частично сумма неустойки погашалась. (л.д.48-50)
Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указано о получении ФИО1, га счет №***№ суммы кредита в сумме 649500 рублей из которых 120 рублей перечислено в страховую компанию, в дальнейшем производились ежемесячные платежи в сумме 13576 рублей января 2020 года, в дальнейшем начались задержки и начисление пени, которые погашались. Последний платеж осуществлен в марте 2022 года в сумме 572 рубля – неустойка, так же зафиксированы денежные переводы на счет заемщика (пользование кредитом). (л.д.51-55)
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» выставил требование заемщику ФИО1, по обеспечению денежных средств на счете в счет погашения кредита в сумме 544856,04 рубля (л.д.56)
Согласно адресной справки ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу ХМАО-Югра, <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время. (л.д.62, 66)
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о заеме, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии со статьей 4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Кроме того, в силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В соответствии с п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании между АО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении суммы в размере 649 500 рублей под 19,90% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Денежные средства были переведены на счет ответчика, которыми ответчик воспользовался. Ввиду того, что с апреля 2022 года заемщик перестал оплачивать долг по кредиту, банк выставил требование о погашении задолженности, которая заемщиком не исполнена и в августе 2022 года обратился с настоящим иском в суд за взысканием образовавшегося долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что подписание кредитного договора между сторонами состоялось, установлен факт передачи денежных средств по кредиту и их использование заемщиком, так же установлены факты неполной оплаты и дальнейшей просрочке уплаты платежей по кредиту начиная с апреля 2022 года.
Судом проверен расчет банка и соглашается с ним.
Рассматривая требование представителя ответчика о снижении размера неустойки, суд с учетом того, что срок просрочки был небольшим, размер неустойки фактически минимален и составляет 2038,24 рубля, считает необоснованным требование представителя ответчика о снижении неустойки.
Следовательно, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 9068 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных издержек удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт РФ №, выдан ОУФМС России по ХМАО-Югре в <адрес> в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 586 801,47 рублей, в том числе 39 907,19 рублей – задолженность по процентам, 544856,04 рубля задолженность по основному долгу, 2038,24 рубля задолженность по неустойке; судебные расходы в сумме 9068 рублей, всего взыскать 595869,47 рублей
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам суда <адрес>-Югры через Березовский районный суд ХМАО-Югры в течение месяца с момента принятия.
Судья Березовского
районного суда ХМАО-Югры ФИО6