Дело №2-8361/2023

УИД 78RS0015-01-2022-000203-42

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Санкт-Петербург 26 июля 2023 года

Невский районный суд Санкт-Петербурга

в составе: председательствующего судьи Даниленко А.А.,

при секретаре Приймак В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «МАКС страхование жизни» (ООО «МАКС-Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ООО «МАКС-Жизнь» о расторжении от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 100 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование требований указал, что между сторонами заключен договор страхования жизни, при его заключении истец был введен в заблуждение, поскольку, первоначально предполагалось заключение договора займа на сумму 100 000 рублей, под 7,8% годовых с ПАО «Рогосстрах банк» с представителями которого истец общался по телефону. Поскольку при заключении договора истцу не был предоставлен полный текст договора, его условия не известны, обратился с требованиями о его расторжении и возврата уплаченной суммы. Ответом на претензию в удовлетворении требований было отказано.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что спорный договор был заключен и подписан в офисе ПАО «Росгосстрах банк», при этом полномочий банка на заключение договора от имени ответчика не представлено. Истец в отсутствие очков был уверен, что заключает договор с банком на условиях займа (вклада), представитель банка гарантировал доход от вложенных средств. В день заключения договора, истец дома надев очки ознакомился с текстом страхового полиса, поняв, что был введен в заблуждение, поскольку намерений на заключение договора страхования не имел, обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, на что получил отказ. Распоряжений банку на перевод денежных средств со своего счета на счет страховой компании не давал. Кроме того, в связи с поступившими возражениями ответчика, пояснил, что требований о признании договора недействительным не заявляет, обращение с заявлением о расторжение более чем, через год связано с преклонным возрастом и забывчивостью.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, основания которых сведены к тому, что обращение истца о расторжении договора произошло по истечение 14-ти дневного срока на отказ от договора, предусмотренного законом и общими условиями страхования. При этом, на момент обращения истца с заявлением о расторжении договора, спорный договор страхования уже был расторгнут страховщиком в одностороннем порядке по причине несвоевременной оплаты второго взноса, о чем истец неоднократно уведомлялся путем смс информирования. Также пояснил, что у ООО Страховая компания «МАКС страхование жизни» нет самостоятельных офисов и спорный договор был действительно заключен в офисе ПАО «Росгосстрах банк», подписан страховщиком путем факсимильной связи.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь», на основании правил страхования жизни № утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №(ЖЗН), был заключен договор накопительного страхования жизни №, что подтверждается, представленным сторонами в материалы дела полисом (л.д. 9-11, 53-54).

Вышеуказанный договор страхования подписан ФИО1 в том числе с указанием на ознакомление и согласие с правилами и условиями страхования, получением страхового плиса, таблицы страховых взносов и выкупных сумм, правил на руки.

Согласно вышеуказанного полиса страхования жизни, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (п.7 полиса), в качестве страховых рисков предусмотрены следующие события: - риск «Дожитие до окончания срока страхования» (п. 3.3.1 Правил); - риск «Смерть от любой причины» (п.3.3.2 Правил); - риск «Критическое заболевание» (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил) согласно перечню критических заболеваний №; - риск «Смерть в результате НС» (п.3.3.7 Правил); - риск «Смерть в результате ДТП» (п.3.3.9 Правил); - риск «Инвалидность I, II группы в результате НС» (п.ДД.ММ.ГГГГ Правил). Общая страховая сумма – 500 000 рублей, общая страховая премия – 500 000 рублей, застрахованное лицо – ФИО1, выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) – ФИО2.

Даты оплаты очередных страховых взносов, установлены «Таблицей страховых взносов и выкупных сумм», всего 5 платежей по 100 000 рублей: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). ФИО1 ознакомлен с вышеуказанной таблицей, о чем поставил собственноручную подпись.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачен первый взнос в размере 100 000 рублей, о чем в материалы дела представлена квитанция, подписанная ФИО1, при этом в квитанции указано, что ФИО1 подтверждает, что денежные средства вносятся по договору страхования жизни, который заключается с ООО «МАКС-Жизнь» (л.д. 19).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса в размере 100 000 рублей (л.д. 14-15).

В ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» уведомил страхователя об условиях договора страхования, о порядке и сроках оплаты страховых взносов, последствиях неоплаты, и сообщил, что договор страхования досрочно прекратил свое действие, в связи с неоплатой очередного взноса, на основании п.3 ст. 954 ГК РФ и п.5.15 Правил, также указано, на отсутствие оснований для возврата страховой премии (л.д. 16-18).

Предъявляя настоящие требования истец указал, что при заключении спорного договора он не имел возможности ознакомиться с полным текстом договора, ввиду плохого зрения и отсутствия с собой очков. Сотрудник банка по телефону предложила заключить договор займа под 7,8 % годовых на 5 лет, в связи с чем он полагал, что заключает именно такой договор. В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) дома, он ознакомился с врученным ему полисом и его условиями, намерений заключать договор страхования у истца не было, в связи с чем он обратился в банк за расторжением договора, однако, ему было сообщено, что обращаться необходимо в страховую компанию. При этом, в ответ на претензию о расторжении договора и возврате денежных средств, страховая компания ответила отказом.

Возражая против заявленных требований, представитель ответчика указал, что истец за расторжением договора обратился по истечении 14 дневного срока, который позволял вернуть 100% суммы внесенного страхового взноса, а на момент предъявления претензии согласно таблице страховых взносов и выкупных сумм, сумма подлежащая возврату составляла 0 рублей. Кроме того, истец неоднократно был проинформирован страховщиком, посредством смс сообщений на номер, указанный в полисе страхования, о необходимости внесения очередного (второго) взноса, после чего был уведомлен о досрочном расторжении договора в связи с неоплатой очередного платежа и только после этого – ДД.ММ.ГГГГ, от истца поступила претензия о расторжении договора и возврате страхового взноса. С какими-либо заявлениями до предъявления претензии и после отказа страховщика в требованиях претензии, ФИО1 не обращался.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У» данный срок был увеличен и с ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 календарных дней.

В соответствии со статьёй 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 6.8 Правил страхования жизни №.4, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(ЖЗН) (л.д. 41-48), в случае досрочного отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 6.8.1);

- договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.6.9 настоящих Правил (п.6.8.2);

- страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с п.6.9 Правил страхования, при досрочном прекращении (расторжении) договора, заключенному с условием рассроченной уплаты премии кроме случаев, предусмотренных п.6.8 настоящих правил, Страховщик по основной программе (за исключением программы «Страхование на случай смерти на срок», указанной в п.4.1.4 настоящих Правил) выплачивает Страхователю выкупную сумму.

Спорный договор страхования жизни заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о расторжении договора и возврате страхового взноса истец обратился по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

Согласно таблице выкупных сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования, сумма к выплате на дату подачи ФИО1 заявления о расторжении договора страхования, составляет – 0 рублей (л.д. 12).

Доводы истца о том, что он не имел намерения заключать договор страхования, в офисе банка не имел возможности ознакомиться с текстом спорного договора, суд находит не состоятельными, поскольку подпись истца на каждой странице заключенного договора, в таблице страховых взносов, в квитанции об оплате страхового взноса подтверждает, что истец принял на себя определенные обязательства при заключении договора страхования. Кроме того, из пояснений самого истца следует, что с полным текстом полиса страхования жизни, он ознакомился в тот же день ДД.ММ.ГГГГ дома, вместе с тем, с претензией о расторжении договора и возврате страхового взноса обратился более чем через год после его заключения. Доводы истца об отсутствии у него правил страхования, суд находит необоснованными, поскольку после ознакомления с полисом страхования жизни, истец не был лишен возможности обратиться к страховщику за их получением, а также своевременно в кратчайшие сроки подать заявление о расторжении договора.

Своим правом аннулировать договор страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения с последующим возвратом выкупной суммы в полном объеме ФИО1 не воспользовался, с момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском истец не оспаривал условия договора страхования, не обращался к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. При этом договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплатой очередного страхового взноса.

Кроме того, истец неоднократно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ был проинформирован страховщиком путем смс на номер ФИО1, указанный в полисе страхования о необходимости внесения очередного взноса и ДД.ММ.ГГГГ уведомлен о досрочном прекращении договора страхования (л.д. 51), что в том числе свидетельствует о необоснованности предъявления истцом претензии более чем через год после заключения договора страхования и после его уведомления о прекращении действия договора.

В судебном заседании истец пояснил, что указанный номер телефона действительно на момент заключения договора принадлежал ему, при этом каких-либо сообщений он не получал, вместе с тем, доказательств обратного не представил.

Вопреки доводам истца, со всеми условиями договора заявитель был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора, с какими-либо заявлениями к страховщику до момента досрочного прекращения договора не обращался, нарушений требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено.

Принимая во внимание условия договора страхования, не предусматривающего обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора в случае пропуска страхователем установленного договором и законом срока обращения к страховщику с соответствующим заявлением, учитывая, что на момент обращения истца с претензией, договор досрочно прекратил свое действие, в связи с неоплатой очередного взноса, а выкупная сумма страхового взноса на момент обращения истца составляла 0 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскания уплаченного страхового взноса в размере 100 000 рублей.

Поскольку судом истцу в удовлетворении основных требований отказано, то не подлежат удовлетворению в полном объеме и производные требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «МАКС страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья А.А. Даниленко

Мотивированное решение суда изготовлено 09.08.2023