Дело № 2-3199/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Поняевой А.Ю.,
при секретаре Валитовой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, АО "Д2 Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к наследственному имущество ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.01.2017 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 было заключено кредитное соглашение № KD104903000001117, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО3 кредит в размере 247988.24 руб. под 20% годовых, сроком действия 60 месяцев, заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него полученные проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 23.02.2021 года заемщик ФИО3 скончалась. Также истец указал на то, что ФИО3 при заключении кредитного соглашения заключила договор добровольного коллективного страхования с ЗАО «Д2 Страхования», задолженность по кредитному договору составляет 69736,72 руб., из которых: 59808,53 основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 29.01.2017г. по 28.02.2022г. Кроме того истец указывает, что 29.09.2021 года обращался в ЗАО «Д2 Страхования» с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения заявления, ответчик затребовал медицинские документы ФИО3, поскольку банк не располагает возможностью истребовать необходимые документы, истец обратился в суд с иском им просит взыскать с ЗАО «Д2 Страхование» страховую выплату 70743,84 руб., расходы на оплату госпошлины 2322 руб. В случае, если судом будет установлено, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, взыскать с наследственного имущества задолженность по кредитному соглашению в сумме 69736,72 руб., расходы на оплату госпошлины 2292 руб. и вернуть излишне уплаченную госпошлину в сумме 30 руб.
Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени судебного заседания извещались судом по последнему известному месту регистрации, по адресу: почтовыми отправлениями, которые возвращены органом почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения.
Согласно ч. 1 ст. 115 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.
Порядок отправки, доставки и вручения заказной корреспонденции, в том числе с отметкой «Судебное» регулируется Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234"Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи"
В соответствии с п. 32,33,34 указанных выше Правил в редакции от 13 февраля 2018 года № 61 (начало действия редакции 09 апреля 2018 года), действующей по состоянию на июнь-июль 2018 года, почтовые отправления (почтовые переводы) доставляются (выплачиваются) в соответствии с указанными на них адресами или выдаются (выплачиваются) в объектах почтовой связи, а также иными способами, определенными оператором почтовой связи.
Письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.
При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.
Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.
В п. 3.2, 3.4 Приказа ФГУП "Почта России" от 05.12.2014 N 423-п (ред. от 15.06.2015) "Об утверждении Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное" указывается, что заказные письма и бандероли разряда "Судебное" доставляются по адресу, указанному на почтовом отправлении, и вручаются лично адресату (или его уполномоченному представителю) под расписку в извещении ф. 22 по предъявлении одного из документов, указанных в приложении к настоящим Особым условиям.
При отсутствии адресата дома в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение ф. 22 с приглашением адресата в объект почтовой связи для получения почтового отправления. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения ф. 22-в. Не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней. По истечении указанного срока данные почтовые отправления подлежат возврату по обратному адресу. Исчисление срока хранения необходимо производить со следующего дня после поступления почтового отправления в адресное отделение почтовой связи.
При исполненной судом возложенной на него в силу закона обязанности по извещению ответчика по месту его жительства и регистрации о дате судебного разбирательства посредством почтовой связи, уклонение ответчиков ФИО2, ФИО1 от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств.
В силу чч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).
Таким образом, ответчики, не обеспечившие получение поступающей на их адрес корреспонденции, считаются извещенными и несут риск возникновения неблагоприятных последствий в результате неполучения судебных документов.
Представитель ответчика АО "Д2 СТРАХОВАНИЕ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 28.01.2017 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 на основании заявления о предоставлении кредита, был заключены индивидуальные условия потребительского кредита № KD104903000001117. (л.д 21-26) Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита № KD104903000001117, Банк предоставил должнику кредит в размере 247988,24 руб., на 60 месяцев, под 20 % годовых, размер ежемесячного платежа, кроме последнего составляет 6570 руб., последний 6312,85 руб. (л.д 26) Денежные средства в размере 247988,24 рублей были перечислены на счет заемщика № №. (л.д 18-20)
Таким образом, 28.01.2017 года посредствам подписания кредитного соглашения между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.
В случае ненадлежащего исполнения условий договора, пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом 20% годовых от суммы просроченной задолженности. (п.12).
Также заемщиком ФИО3 было подписано заявление о присоединении к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «Д2 страхование». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период действия договора коллективного страхования в отношении застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в разделе 7 программы коллективного добровольного страхования. Также ФИО3 был выбран банк, как основной выгодоприобретатель, в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. (л.д 27)
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены банком 28.01.2017г., что подтверждается выпиской из лицевого счета, в соответствии с которой ФИО3 в кредит были взяты денежные средства в сумме 247988,24 руб. (л.д 14)
Ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, типовыми условиями кредитования счета и программой страхования что подтверждается подписью ФИО3 в ее заявлениях.
Учитывая, что факт выдачи Банком денежных средств в размере суммы кредита заемщику имел место, данный кредитный договор считается заключенным.
23.02.2021 года ФИО3 умерла, о чем выдано свидетельство, о смерти и подтверждается актовой записью о смерти. (л.д. 15,74).
По состоянию на 28.02.2022 года задолженность ФИО3 перед истцом составляет 69736,72руб., из которых: задолженность по основному долгу 59808,53 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 9928,19 руб., что следует расчета задолженности и выписки по лицевому счету заемщика. (л.д 11-15)
Таким образом, установлено, что с момента смерти ФИО3 по день вынесения судом решения, какие-либо платежи в счет погашения существующей задолженности не производились.
Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано в личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Кроме того, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник в том числе вступил во владение или в управление наследственным имуществом.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как следует из материалов наследственного дела, заведенного после смерти ФИО3 ее наследником является сын - ФИО1 и дочь ФИО2 которые обратились 06.04.2021г. к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство, оставшегося после смерти ФИО3 (л.д 60-71).
Поскольку обязательства ФИО3 по кредитному соглашению № KD104903000001117 от 28.01.2017 года не исполнены в связи с её смертью, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору (основной долг и проценты) подлежит взысканию с ФИО1 и ФИО2, как наследников, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, достаточного для погашения образовавшейся у ФИО3 на день смерти задолженности.
При этом довод истца о том, что задолженности по кредитному договору должна быть погашена за счет договора коллективного добровольного страхования, заключенного с АО «Д2 Страхование» судом, не принимаются.
Согласно программе коллективного добровольного страхования (приложение №1 к Договору №0104У от 20.04.2012г.), заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».
Застрахованными по настоящему договору являются дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем кредитное соглашение/кредитный договор в форме анкеты-заявления/договор потребительского кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям настоящей программы страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на момент распространения на него действия договора страхования и более 75 лет на момент окончания в отношении него действия договора страхования. (п.3, л.д 88 оборот-89)
В силу п. 5 программы, получателем страховой выплаты является лицо, указанное в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования.
Согласно п. 6 программы страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования:
6.1. смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая п. 6.3 программы страхования) или острого внезапного заболевании (п. 6.4 программы страхования) в период распространения в отношении него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных разделом 7 настоящей программы страхования (далее риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания»)
6.2 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 6.3 Программы страхования) или острого внезапного заболевания (п.6.4 программы страхования) в период распространения в отношении него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7 настоящей Программы страхования (далее риск – Установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания»)
6.3 Несчастным случаем в целях настоящей программы страхования является необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте в влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва, действия электрического тока, удара молнии, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, острого отравления растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, движения средств транспорта или их от падения предметов на застрахованное лицо, падения самого застрахованного лица, утопления, попадания в дыхательные пути инородного тела, крушения, пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействия высоких или низких температур, химических веществ. 6.4 острым внезапным заболеванием, в целях настоящей программы страховании является впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких), разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокариостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированный гемангиомы печени и внутрибрюшным кровотечением.
Как следует из ответа АО «Д2 Страхование» и представленных материалов, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в банк для рассмотрения страхового случая 06.10.2021года, предоставило свидетельство о смерти, копию заявления о присоединении к программе страхования, копию анкеты-заявления кредитного соглашения КД104903000001117 от 28.01.2017г., расчет задолженности по состоянию на 23.02.2021г., копию паспорта заемщика. Данное обстоятельство подтверждается также самим заявлением ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о наступлении страхового случая и описью сданных им в Банк документов (л.д 16)
Согласно п. 14.2 при наступлении риска «смерть Застрахованного в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, страховщику необходимо предъявить: свидетельство о смерти застрахованного лица – копия; справка о смерти с указанием причины смерти или медицинское свидетельство о смерти – оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением; медицинское (врачебное) заключение о причине смерти или заключение судебно-медицинской экспертизы/заключение патологоанатома/посмертный эпикриз- оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением; выписка из акта судебно-химического исследования / справка на момент поступления в стационар о результатах исследования биологических жидкостей трупа (кровь, моча) на содержание этилового алкоголя, наркотических, токсических веществ – оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением (не предоставляется, если указанная информация содержится в документах, предоставленных согласно п. 14.2в). Постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного постановление о признании о признании потерпевшим – оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением. Выписка из амбулаторной карты за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, диагнозов и дат их постановки (в случае если событие наступило в результате острого внезапного заболевания) – оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением. При ДТП: справка из ГИБДД с указанием времени и места ДТП, постановление в отношении участников, протокол об административном правонарушении – оригинала или копия, заверенная выдавшим учреждением. При несчастном случае на производстве: акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 – оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением. При несчастном случае по поту на работу: акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем. Свидетельство о праве на наследство – нотариально заверенная копия (в случае если наследники застрахованного являются выгодоприобретателями), копия документа, удостоверяющего личность наследника.
Из ответа АО «Д2 Страхование» на запрос суда, следует что Банк не предоставил страховщику необходимый пакет документов для признания случая страховым.
Доказательств обратного ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в материалы дела не представлено.
Как следует из медицинской карты №1750*/6182 МБУЗ «Городская клиническая больница №8 ФИО3 в декабре 2017 года в плановом порядке выявлено периферическое образование в/доли левого легкого. 06.03.2018 года выставлен диагноз – периферический рак верхней доли левого легкого Т1бNхМ0.
Поскольку смерть застрахованного лица – ФИО3 не является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, смерть заемщика (ФИО3) нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с АО «Д2 Страхования» страхового возмещения не имеется.
Тем не менее материалами дела установлен круг наследников после смерти ФИО3 - ФИО1 и ФИО2, в связи с чем, именно с ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № KD104903000001117 от 28.01.2017 года.
Из расчета истца и выписки по лицевому счету заемщика следует, что платежи, начиная с февраля 2021 года не вносились. Сумма основного долга с учетом погашений, производимых до даты смерти заемщика, на момент смерти заемщика составила 69736,72 руб., из которых: 59808,53 руб. сумма основного долга, 9928,19 руб. проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 29.01.2017 года по 28.03.2022 года.
Ответчиками данный расчет задолженности не оспорен и судом принят, поскольку соответствует условиям кредитного договора, заключенного с наследодателем заемщиком.
Таким образом, с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № KD104903000001117 от 28.01.2017 года как с наследников ФИО3 - 69736,72 руб., из которых: 59808,53 руб. сумма основного долга, 9928,19 руб. проценты, начисленные за пользование кредитом.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению удовлетворены, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины в равных долях в размере 2292,11 руб. из расчета (69736,72 руб. -20000 руб.) *3%+800 руб., в оставшейся части, госпошлина в сумме 29,89 руб., как излишне плаченную платёжным поручением №30183 от 28.04.2022г. (л.д. 2).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 - 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1, СНИЛС №, ФИО4 СНИЛС 152 № в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ИНН № в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному соглашению №KD104903000001117 от 28.01.2017 года в сумме 69736,72 руб., из которых: 59808,53 руб. сумма основного долга, 9928,19 руб. проценты, начисленные за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины – 2292,11 руб.
В удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» - отказать.
Вернуть ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» из средств местного бюджета излишне оплаченную госпошлину по платежному поручению №30183 от 28.04.2022г. в сумме 29,89 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Поняева А.Ю.
Мотивированное заочное решение составлено 01.09.2022 г.