Дело № 2-6380/2025

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июля 2025 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Виноградовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Симурзиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

к ФИО3 ... Елене Александровне, ФИО4, ФИО2, ... об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

общество с ограниченной ответственностью КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО3 ... Елене Александровне, ФИО4, ФИО2, ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 12.08.2014 между ООО КБ «Камский горизонт» с одной стороны и ФИО5 и ФИО2, как созаёмщиками был заключен кредитный договор ... по условиям кото; Кредитор предоставил Ответчикам кредит в сумме 1 652 000 руб., со сроком действия с даты фактического предоставления кредита по последнее число 264 календарного месяца при условии исполнения обязательств с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,65% годовых (при исполнении обязательств по Личному страхованию, процентная ставка по кредиту -11,95 % годовых).

Согласно условиям Кредитного договора, Заемщики обязались обеспечивать возврат полученного кредита согласно графику и процентов за пользование кредитом полностью в сроки, предусмотренные графиком по договору.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредит» договора между Банком и Ответчиками установлена и зарегистрирована ипотека на основании договора купли-продажи ... заключенного между ФИО5, ФИО2, ФИО4, ... в соответствии которым в залог передана приобретенная по договору купли-продажи квартира, общей площадью 52,6 кв.м, ...

Залогодержателем предмета ипотеки является ООО КБ «Камский горизонт» права которого как залогодержателя удостоверены в соответствии с положениями статей 13, 14 Закона об ипотеке закладной, оформленной Ответчиками и выданной Управлением федеральной регистрационной службы по г. Набережные Чел Республики Татарстан.

Цена предмета залога согласована сторонами в размере 2 361 700 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 14.08.2014 ФИО5 денежные средства в размере 1 652 000 рублей.

В ходе действия Кредитного договора права по закладной ООО КБ «Камский горизонт» передавались ПАО «Интехбанк», и обратно получено ООО КБ «Камский горизонт».

Ответчиками неоднократно допускались нарушения сроков и порядок исполнения обязательств по возврату кредитных средств, уплате процентов.

В связи с указанным, 18.11.2016 Банк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО5 и ФИО2 о взыскании задолженности в размере 1 459 977 рублей 13 копеек по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Расчет задолженности произведен за период с 12.08.2014 по 17.01.2017.

Однако решением Набережночелнинского городского суда от 28.02.2017 по делу ... в удовлетворении исковых требований ООО КБ «Камский горизонт» к ФИО5 и ФИО2 о взыскании задолженности по Кредитному договору в сумме 1 459 977,13 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 127,67 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательств, обращении взыскания на заложенное имущество, отказано.

При этом суд указал, что на момент рассмотрения дела по состоянию на 31.01.2017 переплата по кредитному договору составила 148 455,66 руб..

Апелляционная инстанция оставила судебный акт суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу банка - без удовлетворения.

С момента вынесения решения Набережночелнинского городского суда от 28.02.2017 по делу ... ответчики прекратили исполнять обязательства по возврату кредитных средств и оплате процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением Ответчиками обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, Банком 29.01.2024 в адрес ФИО5 и ФИО2 направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Требование со стороны Ответчиков оставлено без ответа и без удовлетворения.

По состоянию на 21.01.2025 задолженность Заемщиков перед Банком составляет 3 965 805 рублей 69 копеек, в том числе:

971 570 рублей 22 копейки - основной долг (текущие обязательства);

184 960 рублей 39 копеек - основной долг (просроченные обязательства);

8417 рублей 33 копейки - начисленные проценты за пользование кредитом с 01.01.2025 по 21.01.2025 (текущие обязательства);

1 157 рублей 983 рубля 35 копеек - начисленные проценты за пользование кредита (просроченные обязательства);

196 328 рублей 86 копеек - пени, начисленные за просрочку уплаты основного долга;

1 446 545 рублей 54 копейки - пени, начисленные за просрочку уплаты процентов.

Просит взыскать в солидарном порядке с ФИО3 ... Елены Александровны и ФИО2 в пользу ООО КБ «Камский Горизонт» указанную задолженность в сумме 3 965 805 рублей 69 копеек, уплаченную госпошлину 28 196 рублей.

А также просит обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 52,6 кв.м, кадастровый номер объекта 16:52:030508:1817, расположенную по адресу: ..., определив начальную продажную стоимость в размере 3 176 000 рублей (л.д.235-236 том 1).

После оставления иска без движения были предоставлены сведения обо всех залогодателях –...

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск поддержал с учетом уточнения исковых требований по состоянию на 21.01.2025.

Также пояснил, что справочно сделан расчет задолженности с учетом заявленного ответной стороной ходатайства о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, исходя из двух процентных ставок - базовой и льготной, с учетом страхования. При расчете неустойки исключен период моратория с 01.04.2022 по 30.09.2022.

С 2017 года заёмщики не оплачивали кредит и не предоставляли сведений о заключении договора страхования. Поэтому просит применить базовую ставку расчета процентов 12,65%.

Согласно письменным пояснениям представителя истца ФИО7 по доверенности следует, что отношении требований о взыскании с ответчиков процентов по ставке 12,65% годовых, истец поясняет следующее.

Пунктом 1.2.2.1 Кредитного договора ... стороны согласовали, что со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 12,65% годовых.

В соответствии с пунктом 1.2.2.2 стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по Личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1 Договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

Согласно пункту 1.2.2.3 под ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства по Личному страхованию подразумевается отсутствие у Кредитора информации об оплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление Заемщика Кредитором, дата которого определена в пункте 2.6.17 Договора, об изменении процентной ставки, в соответствии с пунктом 1.4.4. Договора.

В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию условие п. 1.2.2.2 Договора прекращает свое действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о Внеплановом пересмотре процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия Договора процентная ставка, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1 Договора.

ООО КБ «Камский горизонт» не располагает информацией об исполнении ответчиками обязательств по оплате взносов по договору Личного страхования.

При рассмотрении спора в 2017 года Банк также в исковых требованиях при начислении процентов за пользование кредитными средствами применил процентную ставку 12,65% годовых.

С момента вынесения судебного акта по итогам рассмотрения искового заявления Банка, Набережночелнинским городским судом Республики Татарстан по делу ... прошло более 8 лет. Обязательства по Личному страхованию ответчики не исполняли, в связи с чем, ООО КБ «Камский горизонт» производит начисление процентов по Кредитному договору по ставке 12,65 % годовых.

Обращает внимание, что погашение кредита предусмотрено аннуитетными платежами, что означает, что Заемщики должны вносить ежемесячно в Банк одну и ту же сумму, которая не меняется ни в начале выплат, ни ближе к завершению платежей по кредитному договору. При этом на начальных этапах большая сумма платежа идет на оплату процентов, а меньшая часть - на погашение основного долга. Со временем это соотношение меняется: сумма процентов становится меньше, а возврат тела долга - больше.

Начальные суммы по основному долгу в справочных расчетах задолженности с начислением процентов по ставке 12,65% и начислением по ставке 11,95% отличаются: 1 082 968 рублей 47 копеек и 1 077 324 рубля 11 копеек соответственно.

В расчете задолженности, приложенной к уточнению исковых требований Банка от 13.01.2025 ООО «Камский горизонт» учтена переплата в размере 148 455 рублей 66 копеек по состоянию на 31.01.2017.

При заключении договора купли-продажи обратного выкупа закладных, заключенных 10.05.2016 между ООО КБ «Камский горизонт» и ОАО «Агентство по Ипотечному и жилищному кредитованию», стороны договора согласовали, что по состоянию на дату заключения договора остаток задолженности по кредитному договору составляет 1 392 420 рублей 04 копейки, в том числе:

-основной долг (стоимость закладной) – 1 251 949 рублей 29 копеек,

-неисполненные обязательства по % – 53 036 рублей 98 копеек,

-пени – 3535 рублей 71 копейка,

-штраф 83 898 рублей 06 копеек.

Данная сумма была отражена на балансовых счетах Банка. Между тем, данная сумма является некорректной. В связи с тем, что решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 28.02.2017 по делу ... Банку отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности и обращения на залог в полном объеме, конкурсный управляющий ООО «КБ «Камский горизонт» привел итоговые суммы балансовых счетов в соответствие, и учел на балансовых счетах требование по кредитному договору в следующем порядке.

Сумма переплаты 148 455 рублей 667 копеек с учетом статьи 319 ГК РФ учтена Банком:

-53 036 рублей 98 копеек отнесены на погашение процентов;

-сумма основного долга уменьшена на 95 418 рублей 39 копеек и составила 1 156 530 рублей 61 копейка, что и было взято за основу долга при расчете задолженности.

Пени в размере 3535 рублей 71 копейка и штраф в сумме 83 898 рублей 06 копеек учитывались.

В период с 29.09.2014 по 12.05.2016 закладная находилась у третьих лиц - АО «АИЖС» и ПАО «Интехбанк», 12.05.2016 право требование по закладной вновь было передано ООО КБ «Камский горизонт», а 22.07.2016 ответчиками получено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору.

18 ноября 2016 года Набережночелнинским городским судом Республики Татарстан зарегистрирован иск ООО КБ «Камский горизонт» к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Приказом Банка России от 03.11.2016 г. № ОД-3776 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 16.01.2017 по делу № А65-28276/2016 ООО КБ «Камский горизонт» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Претензия ООО КБ «Камский горизонт» в адрес Заемщиков, исковое заявление, и расчет задолженности в адрес временной администрации, а соответственно, и в адрес конкурсного управляющего Банком не передавались. Таким образом, уведомления должникам об изменении процентной ставки по договору, с приложением ШПИ о направлении, ООО КБ «Камский горизонт» предоставить не может.

С момента вынесения решения Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 28.02.2017 по делу ... ответчики не исполняют обязательства по возврату кредитных средств и оплате процентов за пользование кредитом. Сведений о заключении договора Личного страхования, и уплате по нему в нарушение пункта 1.2.2.1 Кредитного договора в адрес Банка не предоставляют.

В связи с указанным, при расчете задолженности, истец руководствовался информационным расчетом ежемесячный платежей по кредитному договору ... (график платежей), согласно которому срок исполнения ежемесячных обязательств по возврату кредита и уплате процентов - не позднее последнего числа месяца.

...

Указанная сумма была переадресована ООО КБ «Камский горизонт» в адрес актуального на тот момент времени залогодержателя - ПАО «Интехбанк». Данные обстоятельства были указаны Набережночелнинским городским судом Республики Татарстан при рассмотрении дела ....

Остаток основного долга в размере 1 156 530 рублей 61 копейка, который был взят за основу при расчете задолженности по кредитному договору является обоснованным и подтверждается документами, представленными в материалы дела.

В отношении предоставленного ФИО3 ... Е.А. контррасчета штрафных санкций за три года предшествующей подачи иска, ООО КБ «Камский горизонт» считает его некорректным в связи со следующим.

Остаток основного долга на начало даты расчета (01.02.2017) составил 1 156 530 рублей 61 копейка, сумма ежемесячного общего аннуитетного платежа – 13 326 рублей, а не 12 860 рублей 04 копейки, как указано в контррасчете; остаток долга на 06.03.2021 (дате, предшествующей трехлетней подаче иска) составил 1 082 968 рублей 47 копеек, но ежемесячный платеж также должен составлять 13 326 рублей.

Информационным расчетом ежемесячных платежей по кредитному договору (графиком платежей) установлена обязанность заемщиков вносить платежи не позднее последнего дня месяца, и в случае непоступления денежных средств в назначенную дату, со следующего дня на сумму просрочки начисляются штрафные санкции, первоначальное увеличение просроченных обязательств возникло 01.04.2021, а не 30.04.2021, как указано ФИО3 ... Е.А.

Размер задолженности, включающий в себя основную сумму долга, проценты за пользование займом, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств взыскивается истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами сделки, с условиями которой, ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи на кредитном договоре и информационном расчетом ежемесячных платежей к нему.

Учитывая соотношение сумм заявленных к взысканию неустоек и задолженностей, в отношении которых они начисляются; длительность неисполнения ответчиками обязательства (с февраля 2017 года по настоящее время) и непредставление ими уважительных причин неисполнения обязательств, свидетельствует об их недобросовестности в исполнении условий договора. А в отсутствие доказательств о неблагоприятном имущественном положении заемщиков, ООО КБ «Камский горизонт» полагает, что оснований для применения к спорным правоотношениям статьи 333 ГК РФ и уменьшения договорных неустоек не имеется.

Кредитный договор является действующим, недействительным не признан, предъявленные Банком к взысканию штрафные санкции не являются завышенными и соразмерны срокам неисполнения обязательств и последствиям нарушенного обязательства. Снижение размера начисленных штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению ответчиков от ответственности за просрочку исполнения обязательств.

Представитель ответчиков ФИО3 ... Е.А., ФИО2, ... по доверенностям ФИО8 в судебном заседании иск не признал, выразил позицию обоих доверителей о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, применении к неустойке положения статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена, при этом конверт возвращен по истечении срока хранения.

....

Представитель третьего лица Управления Росреестра в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 3 этой статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу требований пункта 3 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Согласно статьям 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По настоящему делу установлено следующее.

12 августа 2014 года между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО5 и ФИО2 заключен кредитный договор ... согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 652 000 руб., со сроком действия с даты фактического предоставления кредита по последнее число 264 календарного месяца при условии исполнения обязательств с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,65% годовых (при исполнении обязательств по Личному страхованию, процентная ставка по кредиту -11,95 % годовых) (л.д.11-27).

Кредит выдан на приобретение недвижимого имущества расположенного по адресу: ...

Залогодателями являются ФИО5, ФИО2, ФИО4... (л.д.12).

Согласно закладной от 12.08.2024 следует, что залогодателями являются ФИО5, ФИО2, ФИО4, ... а должниками являются ФИО5, ФИО2, первоначальным залогодержателем является ООО КБ «Камский Горизонт» (л.д.36-37).

Обязательством, обеспеченным ипотекой, является кредитный договор ... заключенный 12.08.2014 между ООО КБ «Камский горизонт» и ФИО5 и ФИО2 (л.д.38).

Предмет ипотеки, расположен по адресу: ... (л.д.38).

Права на закладную переданы 29.09.2024 открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию республики Татарстан», 07.10.2014 – ООО «ИНТЕХБАНК», 18.04.2016 – ПАО «ИНТЕХБАНК», 12.05.2016 – открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Татарстан», 12.05.2016 – Коммерческому банку «Камский горизонт» (ООО) (л.д.41 оборот-43).

Согласно копии договора купли-продажи квартиры от 12.08.2014 ФИО5, ФИО2, ФИО4, ... приобрели квартиру по адресу: ... (л.д.28-29).

Согласно копии передаточного акта от 12.08.2014 покупатели приобрели квартиру по адресу: ... качественном состоянии, по передаваемой квартире претензий не имеют (л.д.31).

Из копии свидетельства о регистрации права следует, что квартиру, расположенная по адресу: ... (л.д.31 оборот-35).

По решению Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 28.02.2017 в удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Камский горизонт» (общество с ограниченной ответственностью) ..., отказано. Взыскано с Коммерческого банка «Камский горизонт» (общество с ограниченной ответственностью) в доход муниципального образования «...» государственную пошлину в сумме 6 372 (Шесть тысяч триста семьдесят два) рубля 22 коп. (л.д.45-47).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10.07.2017 решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 28.02.2017 по вышеуказанному делу оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя конкурсного управляющего ООО КБ «Камский горизонт» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» без удовлетворения (л.д.48-51).

Истец направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита (л.д.52, 55).

По решению арбитражного суда Республики Татарстан (дата принятия решения от 16.01.2017, дата объявления резолютивной части от 11.01.2017) признан Коммерческий банк «Камский горизонт» (ООО) несостоятельным и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Утвержден конкурсным управляющим Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.58-61).

Из копии информационного расчета ежемесячных платежей следует, что ежемесячный платеж (кроме первого и последнего) составляет 17 777 рублей (л.д.82-85).

Согласно актуальному расчету задолженность ответчиков составляет по кредитному договору от 14.08.2014 ... по состоянию на 21.01.2025 составляет 3 965 805 рублей 69 копеек, в том числе:

-971 570 рублей 22 копейки – основной долг (текущие обязательства),

-184 960 рублей 39 копеек – основной долг (просроченные обязательства),

-8417 рублей 33 копейки – начисленные проценты за пользование кредитом с 01.01.2025 по 21.01.2025 (текущие обязательств),

-1 157 983 рубля 35 копеек – начисленные проценты за пользование кредитом (просроченные обязательства),

-196 328 рублей 86 копеек – пени, начисленные за просрочку уплаты основного долга,

-1 446 545 рублей 54 копейки – пени, начисленные за просрочку уплаты процентов (л.д.235-242).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору ... от 14.08.2014, выполненный справочно по просьбе суда за период с 06.03.2021 по 21.01.2025 ввиду того, что было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности всеми заемщиками, он составляет общую сумму 2 018 510 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга – 1 082 968 рублей 47 копеек, проценты – 531 842 рубля 85 копеек, пени – 403 699 рублей 30 копеек.

Суд соглашается с указанным расчетом задолженности, выполненным по просьбе суда справочно с учетом заявленного заемщиками срока исковой давности, и применяет базовый размер процентной ставки, так как заемщиками не представлено доказательств наличия договора страхования и передаче его заимодавцу.

Представителем обоих ответчиков-заемщиков по делу заявлено о чрезмерном характере пени, сложном материальном положении заемщиков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая изложенное и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, материальное положение ответчиков, заявленное ими ходатайство суд в силу положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер подлежащих взысканию пени, начисленных по ставке 0,1% в день, или 36,5% годовых до ставки 22% годовых, что не нарушит прав истца, так как в любой из расчетных периодов превышает ключевую ставку Банка России.

Расчет пени будет следующий: 403 699,30/36,5%х22%= 243 325 рублей 60 копеек.

Взыскание пени в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального Закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пунктам 2-3 статьи 48 Федерального Закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:

2. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной…

3. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

Согласно заключению эксперта ... следует, что рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером ... составляет 3 970 000 рублей (л.д.125-138).

Исходя из изложенного, подлежит обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства по возврату займа, в виде указанного жилого помещения, при этом начальная продажная цена квартиры определяется в размере 3 176 000 рублей (3 970 000 руб. х 80%), способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика с учетом удовлетворения исковых требований в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины. При расчете суммы госпошлины суд не учитывает снижение неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворил исковые требования частично с учетом заявленного срока исковой давности, применяется общее правило статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - расходы возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Суд требования истца удовлетворил на 50,47% от заявленных без учета снижения неустойки, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины, также составляющие 50,47% от уплаченной суммы на имущественное требование, что составляет 11 202 рубля 32 копейки.

Аналогичный подход изложен в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 15.11.2023 по делу № 88-24551/2023.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3 ... Елены Александровны ... ФИО2 ... в пользу общества с ограниченной ответственностью КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору ... от 14.08.2014 ... по состоянию на 21.01.2025 года: сумму основного долга – 1 082 968 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 531 842 рубля 85 копеек, неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты - 243 325 рублей 60 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 202 рубля 32 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру общей площадью 52,6 кв.м, ... определив начальную продажную стоимость в размере 3 176 000 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО3 ... Елены Александровны, ФИО4, ФИО2, ... в пользу общества с ограниченной ответственностью КБ «Камский горизонт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.08.2025.

Судья «подпись» Виноградова О.А.