УИД 38RS0019-01-2025-001199-24
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2025 года г. Братск
Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,
при секретаре судебного заседания Кугаевской О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-748/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.04.2023 по 04.10.2023 включительно, в размере 251 249,83 руб., которая состоит из: основного долга – 190 141,43 руб., процентов – 56 833,77 руб., иных плат и штрафов – 4 274,63 руб., а также государственную пошлину в размере 8 537 руб., а всего 259 786,83 руб.
В обоснование исковых требований истец указал, что 17.02.2022 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 180 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 04.10.2023 банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 02.04.2023 по 04.10.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако требования банка удовлетворены не были.
Задолженность ответчика перед банком составляет 251 249,83 руб., из которых сумма основного долга – 190 141,43 руб., сумма процентов – 56 833,77 руб., сумма штрафов – 4 274,63 руб.
Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возвращенное по истечении срока хранения, не врученное по месту жительства ответчика, судебное извещение о явке в судебное заседание было направлено судом по месту жительства; заявлений от ответчика о перемене своего адреса в суд не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено.
Учитывая отсутствие сообщения ответчика о перемене своего адреса во время производства по делу, судебная повестка, в силу ст. 118 ГПК РФ, в адрес ответчика считается доставленной, поэтому суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, об уважительных причинах неявки не сообщил, представитель истца согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Судом из письменных материалов дела установлено, что ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с предложением заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций.
В своей заявке ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту в соответствии с тарифным планом ТП 7.10. Заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 700 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,084 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,491% годовых.
Подписывая заявку, заемщик был ознакомлен и выразил согласие с действующими УКБО, тарифами и индивидуальными условиями, понимает их и обязуется соблюдать.
Между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях, согласно которым максимальный лимит задолженности составляет 700 000 руб. (п. 1), срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определен сроком действия договора (п. 2), процентная ставка – на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых, на покупки при не выполнении условий беспроцентного периода – 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых (п. 4).
В пункте 6 индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность платежей – минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойкой при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12).
В п. 14 заемщик выразил согласие с УКБО.
В материалы дела представлен тарифный план ТП 7.75, содержащий условия аналогичные индивидуальным условиям.
Из условий комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) физических лиц следует, что в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п. 2.1).
Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получения банком первого реестра операций (п. 2.4).
Банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 3.4.6).
Порядок выпуска и обслуживания кредитных карт регулируются общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 2.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – общие условия).
Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4).
Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (п. 3.1).
Кредитная карта активируется банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк через каналы ддистанционного обслуживания для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами (п. 3.12).
Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты (п. 3.14).
За осуществление операций с использованием токена, кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (п. 4.4).
Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ (п. 4.5).
Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1).
Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2).
На сумму предоставленного кредита банкначисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п. 5.7).
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (п. 5.10).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11).
Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты (п. 7.1.1).
Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (п. 7.2.1); контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2.2).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 8.1).
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 8.2).
В заявлении-анкете заемщик ФИО1 выразил согласие банку для принятия решения о заключении договора между ним и страховой компанией.
Заемщик ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования № от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между страхователем «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (ТКС Банк (ЗАО) и страховщиком ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев. Застрахованными лицами являются лица, заключившие кредитный договор и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования. Выгодоприобретателями являются клиенты ТКС Банк (ЗАО), в случае их смерти – их наследники.
Как следует из представленной расчета/выписки по договору кредитной линии №, 17.02.2022 ФИО1 произведена оплата в размере 64 386 руб. в пользу юридического лица, тем самым подтвердив выдачу ФИО1 кредитной карты и ее активации.
Таким образом, между банком и заемщиком заключен договор кредитной карты в офертно-акцептной форме. Договор подписан сторонами, факт заключения договора кредитной карты в судебном заседании не оспаривался, договор недействительным признан не был.
Банк предоставил заемщику лимит задолженности по кредитной карте, заемщик пользовался кредитной картой, совершал оплату покупок, перевод денежных средств, что подтверждается представленной выпиской по счету, за период с 17.02.2022 по 23.01.2024, в которой отображено движение денежных средств, тем самым банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме, предоставил клиенту кредитную карту с лимитом задолженности, которой клиент пользовался.
Банк ежемесячно выставлял заемщику счет-выписку с образовавшейся задолженностью. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на 23.01.2024, общая задолженность по договору кредитной карты образовалась 04.10.2023 и составила 251 249,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 190 141,43 руб., задолженность по процентам в размере 56 833,77 руб., задолженность по штрафам в размере 4 274,63 руб. В представленном расчете учтены, вносимые заемщиком, платежи.
Таким образом, заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий договора кредитной линии перед АО «ТБанк» исполняет ненадлежащим образом. В связи с чем 04.10.2023 истцом в адрес заемщика направлялся заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора.
Сумма задолженности по состоянию на 04.10.2023 составила 251 249,83 руб., из которых задолженность по основному долгу - 190 141,43 руб., задолженность по процентам - 56 833,77 руб., задолженность по штрафам - 4 274,63 руб. Срок для погашения образовавшейся задолженности составил 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета
Согласно справке о размере задолженности от 11.04.2025, задолженность заемщика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № у ФИО1, с момента направления заключительного счета, то есть с 04.10.2023 не изменилась, составляет в размере 251 249,83 руб., что свидетельствует об оставлении требования банка без удовлетворения.
Исследовав гражданское дело №, судом установлено, что 10.11.2023 (согласно штампу на конверте) АО «ТБанк» обратился к мировому судье (данные изъяты) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1
16.11.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ №, которым взыскана с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору № от 17.02.2022, за период с 02.04.2023 по 04.10.2023, в размере 251 249,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 190 141,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 56 833,77 руб., задолженность по иным платам и штрафам - 4 274,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 856,25 руб.
13.12.2023 судебный приказ № от 16.11.2023 определением мирового судьи был отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.
Таким образом, судом установлено и ответчиком не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору кредитной линии № от 17.02.2022. Судом установлено, что ответчик не исполнил обязательства по возврату лимита задолженности, предоставленного заемщику по кредитной карте; его долг составил сумму в общем размере 251 249,83 руб.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, поскольку совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств нашел подтверждение факт того, что ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании сумм основного долга по кредиту подлежат удовлетворению.
В соответствии с кредитным договором ФИО1 принял на себя обязательства по возврату денежных средств на условиях, предусмотренных договором кредитной карты.
В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по договору кредитной карты, сумма задолженности составляет в размере 251 249,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 190 141,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 56 833,77 руб., задолженность по иным платам и штрафам - 4 274,63 руб. Банк направлял заемщику заключительный счет, в котором расторг кредитный договор и требовал возврата суммы задолженности в общем размере 251 249,83 руб., однако требование банка оставлено заемщиком без удовлетворения. После чего банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в общем размере 251 249,83 руб., однако судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника.
Таким образом, поскольку заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату долга не исполняет, задолженность в общем размере 251 249,83 руб., которая с момента выставления заключительного счета 04.10.2023 до формирования справки о размере задолженности от 11.04.2025, не изменилась, должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.
При этом суд принимает расчет истца, данный расчет ответчиком оспорен не был, своего контррасчета ответчик не представил, суду также не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки (штрафа) судом не установлено, ответчик не обращался с заявлением о применении правил ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, и доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства суду не представил.
Таким образом, исходя из вышеназванных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, то с него подлежит взысканию задолженность по договор кредитной линии № от 17.02.2022, в общем размере 251 249,83 руб. Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, ответчиком не предоставлено.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исходя из удовлетворённых судом требований имущественного характера, с ответчика в пользу истца АО «ТБанк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 537 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации: 251 249,83 руб. – 100 000 руб. = 151 249,83 руб.; 4 000 руб. + 4 537 (3 % от 151 249,83 руб.) = 8 537 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (ИНН (данные изъяты)), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН (данные изъяты)) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.04.2023 по 04.10.2023 включительно, в размере 251 249,83 руб., которая состоит из: основного долга – 190 141,43 руб., процентов – 56 833,77 руб., иных плат и штрафов – 4 274,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 537 руб., а всего 259 786,83 руб.
Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда составлено 6 июня 2025 года.
(данные изъяты)
(данные изъяты)
Судья Ю.А. Шевченко