дело № 2-3443/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Федуловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указав, что 22.01.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 на основании заявления-анкеты последнего заключен кредитный договор путем присоединения заемщиком к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифам по обслуживанию международных банковских карт. Ответчиком получена банковская карта №, по которой банком осуществлялось кредитование. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Стороны оговорили, что заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Однако, ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, допуская неоднократную просрочку платежей, что является основанием в том числе для начисления банком предусмотренной договором неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам в соответствии с тарифами банка. По состоянию на 16.08.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 21 491,99 рубль, которая ответчиком не погашена.

Также, 17.08.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился. Банком исполнены условия договора: банковская карта выдана клиенту и осуществлено ее кредитование. Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил, систематически допуская просрочки платежей, что является основанием для досрочного истребования всей задолженности, которая по состоянию на 16.08.2023 года составляет 21 166,30 рублей. Направленное банком в адрес ответчика требование о погашении задолженности последним не исполнено.

Также 17.08.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условия которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 499 999,60 рублей с уплатой последним за пользование денежными средствами процентов в размере 16,90 % годовых на срок до 17.08.2023 года, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. ФИО1 нарушил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, банк на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 16.08.2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 728 657,06 рублей.

Ссылаясь на то, что обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, однако ответчиком допущено неоднократное неисполнение условий вышеуказанных кредитных договоров, истец, самостоятельно снизив размер штрафных санкций по каждому договору до 10 % от суммы начисленной неустойки, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность:

по кредитному договору от 22.01.2017 года № по состоянию на 24.07.2023 года в размере 15 882,80 рублей, из которых: 9 971,75 рубль – основной долг, 5 211,05 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от 17.08.2018 года № по состоянию на 24.07.2023 года в размере 15 652,43 рублей, из которых: 10 000 рублей – основной долг, 4 851,64 рубль – плановые проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 100,79 рублей - перелимит;

по кредитному договору от 17.08.2018 года № по состоянию на 27.07.2023 года в размере 559 101,88 рубля, из которых: 398 524,17 рубля - основной долг, 141 677,71 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 4 100 рублей - неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 14 800 рублей - неустойка по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 107 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судебные извещения, направленные ответчику по месту его жительства по адресу: <адрес>, возвращены в суд с указанием на истечение срока хранения.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункты 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25).

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства (регистрации) корреспонденцией, является риском самого гражданина. Все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само лицо, а возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма в связи с истечением срока хранения, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением направленной ему судебной корреспонденции.

При таких обстоятельствах суд считает извещение ответчика ФИО1 о месте и времени судебного заседания надлежащим.

Поскольку ответчик не просил о рассмотрении дела в его отсутствие суд, учитывая мнение истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 26.01.1996 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральным законом от 26.07.2017 года № 212-ФЗ в указанную норму внесены изменения (начало применения с 01.06.2018 года), согласно которым по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22.01.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании заявления-анкеты последнего заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт, которые наряду с распиской о получении карты и условиями предоставления и использования банковской карты являются неотъемлемой частью договора.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 просил банк выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта в 10 000 рублей, открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, а также предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора.

В соответствии с условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору № Банк ВТБ 24 (ПАО) установил ФИО1 кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 10 000 рублей на срок до 30.01.2047 года с установлением процентной ставки за пользование денежными средствами в размере 28 % годовых, выдал кредитную карту MasterCard World Standart №.

Согласно выписке по контракту клиента за период с 30.01.2017 года по 21.08.2023 года банком осуществлялось кредитование счета, денежными средствами, предоставленными банком по условиям вышеуказанного договора, клиент пользовался. Таким образом, банком в рамках заключенного договора исполнены обязательства по выдаче денежных средств клиенту.

В соответствии с пунктом 4.2.1 общих условий заемщик принял на себя обязательства возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 3.9 правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, на дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

Как указано в пункте 5.1 правил, пункте 8 индивидуальных условий погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента) со счета по мере поступления с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт, за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. Погашение осуществляется в соответствии с очередностью, установленной пунктом 5.3 Правил, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем.

Банк ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, формирует выписку по счету, содержащую операции, совершенные с использованием карты (пункт 3.16.1 правил). В выписке по счету, в том числе указывается общая сумма задолженности, минимальная сумма задолженности, подлежащая к погашению в текущем месяце, размер неустоек и др.

Заемщик ФИО1 ознакомился со всеми условиями договора и согласился с ними, о чем имеется его подпись в заявлении-анкете и в соответствующих графах условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по возврату кредита взимается неустойка в размере 0,1% за день.

Судом установлено и усматривается из представленной выписки по счету, что ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка платежей, в связи с чем банком начислялась неустойка на просроченный основной долг и проценты. Последний платеж внесен 10.11.2020 года в сумме, недостаточной для погашения задолженности.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 24.07.2023 года задолженность по договору № о предоставлении и использовании банковских карт составляет 21 491,99 рублей.

Банк самостоятельно уменьшил размер неустойки и определил задолженность по состоянию на 24.07.2023 года в размере 15 882,80 рублей, из которых: 69 9 971,75 рублей – основной долг, 5 211,05 рублей – задолженность по процентам, 700 рублей – неустойка.

Судом также установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 17.08.2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № на предоставление кредита в форме овердрафта, по условиям которого на имя заемщика был открыт специальный карточный счет и была выдана банковская карта № с кредитным лимитом в размере 10 000 рублей с начислением за пользование кредитными ресурсами процентов в размере 26,00% годовых при осуществлении платежей с осуществлением лимита овердрафта при проведении операции товаров и услуг по банковской карты.

Договор был заключен на основании заявления заемщика (анкеты), путем присоединения заемщика к договору о предоставлении и использовании банковских карт в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации на условиях, указанных в Правилах пользования банковскими картами Банка ВТБ (ПАО).

Обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены банком надлежащим образом, кредитная карта № с кредитным лимитом в размере 10 000 рублей выдана заемщику, о чем имеется расписка о получении банковской карты. Денежные средства предоставлялись заемщику согласно представленной выписке по карте.

Как указано в пункте 5.1 правил, пункте 8 индивидуальных условий погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента) со счета по мере поступления с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт, за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. Погашение осуществляется в соответствии с очередностью, установленной пунктом 5.3 правил, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с пунктом 3.9 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, на дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

Банк ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, формирует выписку по счету, содержащую операции, совершенные с использованием карты (п. 3.16.1 Правил). В выписке по счету, в том числе указывается общая сумма задолженности, минимальная сумма задолженности, подлежащая к погашению в текущем месяце, размер неустоек и др.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что обязательства по внесению денежных средств для погашения кредита заемщиком надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, по состоянию 24.07.2023 года общая задолженность по договору от 17.08.2018 года № составляет 21 166,30 рублей.

Банк самостоятельно уменьшил размер пени и определил задолженность по состоянию на 24.07.2023 года в размере 15 652,43 рублей, из которых: 10 000 рублей - задолженность по основному долгу, 4 851,64 рубль - задолженность по процентам, 100,79 рублей – перелимит, 700 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов.

Судом также установлено, что 17.08.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 499999,60 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 16,90 % годовых. Срок кредитования 60 месяцев, то есть по 17.08.2023 года.

Стороны оговорили, что возврат заемных денежных средств производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12 399,41 рублей (кроме последнего), не позднее 17 числа каждого календарного месяца.

Обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в сумме 499 999,60 рублей выполнены банком надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по банковскому счету ФИО1 и не оспаривалось при рассмотрении спора.

Указанный договор заключен в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании заявления заемщика, правил банка о предоставлении кредита, с которыми заемщик ознакомился и согласился, о чем имеется его подпись в соответствующих документах.

Между тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, денежные средства вносил с нарушением графика платежей и в объеме, недостаточном для погашения задолженности.

Согласно представленному расчету по состоянию на 27.07.2023 года задолженность ответчика по договору от 17.08.2018 года № составляет 728 657,06 рублей.

При обращении в суд Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно уменьшил размер неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим исполнением договора, и просит взыскать задолженность по договору от 17.08.2018 года № в сумме 559 101,88 рублей, из которых: 398 524,17 рубля – остаток основного долга, 141 677,71 рублей – проценты, 4 100 рублей – неустойка по просроченным процентам, 14 800 рублей – неустойка по просроченному долгу.

С учетом вышеизложенного, проверив механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от 17.08.2018 года № и от 17.08.2018 года №, суд находит данные расчеты правильными, отвечающими условиям указанных кредитных договоров.

Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку самостоятельное уменьшение кредитором неустойки не противоречит требованиям закона, а подписав кредитные договоры ФИО1 согласился с их условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов в размере, указанном в договорах, а также согласился с условиями договоров относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредитов не вносит, в связи с чем имеет непогашенную задолженность, то исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

Со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 22.01.2017 года № по в размере 15 882,80 рублей, по кредитному договору от 17.08.2018 года № в размере 15 652,43 рублей, по кредитному договору от 17.08.2018 года № в размере 559 101,88 рубля.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку требования банка судом удовлетворены, со ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная в сумме 9 107 рублей, уплаченная согласно платежному поручению от 18.08.2023 года.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> №, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН <***>, задолженность:

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 15 882,80 рублей, из которых: 9 971,75 рубль – основной долг, 5 211,05 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 652,43 рублей, из которых: 10 000 рублей – основной долг, 4 851,64 рубль – плановые проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 100,79 рублей - перелимит;

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 101,88 рубля, из которых: 398 524,17 рубля - основной долг, 141 677,71 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 4 100 рублей - неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 14 800 рублей – неустойка по просроченному долгу.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9 107 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.В. Илясова

Мотивированный текст решения изготовлен 03 октября 2023 года.

Судья подпись Т.В. Илясова