Решение по делу № 2-1745/2023 от 28.11.2023 - об отмене решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года.

К делу № 2-1745/2023

УИД23RS0022-01-2023-003235-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кропоткин 28 ноября 2023 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего -судьи Новиковой Н.И.,

при секретаре Маркиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 об отмене решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года.

Истец мотивирует требования тем, чтов результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 05 апреля 2023 года, вследствие действий ФИО8 управлявшего транспортным средством КАМАЗ, государственный регистрационный номер №, был причинен вред здоровью заинтересованного лица, являвшегося пешеходом. Гражданская ответственность ФИО9 на момент ДТП была застрахована в САО «ВСК» по договору ОСАГО серии №. 06 июня 2023 года в САО «ВСК» поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью с документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П.19 июня 2023 года истец произвел выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в сумме 245 250 рублей 00 копеек. 09 августа 2023 года ФИО2 обратился в САО «ВСК» с претензией, содержащей требования о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 100 000 рублей 00 копеек и выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения. Истец письмом от 17 августа 2023 года уведомил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения претензионных требований.Финансовым уполномоченным взыскано страховое возмещение.Сумма определенной Финансовым уполномоченным выплаты по таблице травм составила 280250 рублей (на основании п. 2 и 3 ст. 12 Закона об ОСАГО в порядке, установленном Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 г. № 1164).Финансовым уполномоченным для целей рассмотрения обращения потребителя организовано проведение независимой медицинской экспертизы, согласно которой, положенной в основу оспариваемого решения, в расчет страхового возмещения необоснованно включены травмы:по п. 1Г, тогда как заявителем обосновано применен п. 1 в нормативов касательно данного перелома, так как в представленных медицинских документах не имеется точного описания линии перелома височной кости. Основание черепа образовано костями: затылочной, височной, решетчатой, лобной и клиновидной кости. Свод черепа образован: чешуей лобной кости, теменными костями, чешуей затылочной и височных костей, латеральными отделами больших крыльев клиновидной кости. Также согласно протоколу инструментального исследования №16755549: травм патологий костей свода черепа не выявлено. Ввиду отсутствия указаний о наличии перелома чешуи височной кости, а также о наличии заключения об отсутствии травм и патологий костей свода черепа САО «ВСК» обосновано применен п. 1в нормативов, подразумевающий 20% выплату от страховой суммы.Что будет свидетельствовать о переплате страхового возмещения в 5%-по п. 69 (1) - Бронхопневмония - экспертом необоснованно учтено данное заболевание при расчете суммы страхового возмещения, так как из представленного комплекта медицинских документов установить прямую причинно-следственную связь между развитием данного осложнения и травмами, полученными в ДТП, не представляется возможным, что будет свидетельствовать о переплате страхового возмещения в 7%.Помимо этого, САО «ВСК» ошибочно применен п. 3б нормативов, подразумевающий 15% выплату от страховой суммы. Данный пункт подразумевает наличие результатов анализа ликвора, подтверждающие наличие субарахноидального кровоизлияния. В связи с тем, что субарахноидальное кровоизлияние не подтверждено результатами анализа ликвора, выплата за данное повреждение должна рассчитываться по п.3б нормативов, подразумевающих 10% выплату от страховой суммы.Что свидетельствует о переплате страхового возмещения 5% в сумме 25000 рублей.

Представитель заявителяв судебное заседание не явился, в заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ»в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, просит оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО2–ФИО3 в судебное заседание не явился,просит рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие ФИО2 представил возражения на заявление, из которых следует, что 05 апреля 2023 года на участке ФАД «Кавказ» 94 км + 830 метров в Кавказском районе Краснодарского края водитель ФИО10 управляя автомобилем Камаз-5490 гос. регистрационный знак № с полуприцепом Шмитц г.н. № допустил наезд на пешехода ФИО2 В результате ДТП ФИО2 получил телесные повреждения. Ответственность причинителя вреда застрахована в САО «ВСК» по полису XXX № №06 июня 2023 года с целью получения страхового возмещения ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. 19 июня 2023 года ФИО2 была осуществлена выплата 245 250 рублей. С данными расчетами ФИО2 не согласился, поскольку при расчете и производстве страховой выплаты, САО «ВСК» не было учтено повреждение, причиненное ему в результате ДТП, в частности «Малый гемоторакс справа, нижнедолевая пневмония слева», а также не учтен вид оперативного вмешательства - «трахеостомия». В целях урегулирования возникшего спора в досудебном порядке, 09 августа 2023 года ФИО2 обратился в финансовую организацию с досудебной претензией с предложением осуществить доплату страхового возмещения в надлежащем размере, выплатить неустойку за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в надлежащем размере. Однако требования были проигнорированы. По настоящее время спор не урегулирован. ФИО2 обратился в АНО «СОДФУ». Обращению был присвоен № У-23-98581.12 октября 2023 года было принято решение об удовлетворении его требований в части взыскания страхового возмещения в размере 35 000 рублей. Относительно взыскания неустойки с суммы страхового возмещения было установлено условие, что оно подлежит взысканию в случае неисполнения решения службы финансовогоуполномоченного в добровольном порядке. С указанной позицией заявитель не согласен, считает ее необоснованной. Относительно права ФИО2 на получение страхового возмещения в размере 35 000 рублей просит суд учесть следующее. В САО «ВСК» для расчета и производства страховой выплаты предоставлялась медицинская документация ФИО2 Согласно сведениям из медицинских документов, имевшиеся у ФИО2 повреждения осложнились развитием двухсторонней бронхопневмонии. Расчетом суммы страховой выплаты, произведенной ФИО2, заявителем не учтены следующие повреждения и оперативные вмешательства, а именно: «двухсторонняя бронхопневмония» - п. «69.1. Инфекция в результате травмы (столбняк, сепсис), гнойная инфекция (стафилококк, стрептококк, пневмококк) и другие инфекции».Считает решение № У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года, вынесенное Финансовым уполномоченным, в части взыскания страхового возмещения в размере 35 000 рублей законным и обоснованным, а доводы заявителя, приведенные в исковом заявлении не заслуживающими внимания, так как они основаны на неверном толковании норм материального права и направленны на извлечение коммерческой выгоды.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявление удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 05 апреля 2023 года на участке ФАД «Кавказ» 94 км + 830 метров в Кавказском районе Краснодарского края водитель ФИО11. управляя автомобилем Камаз-5490 государственный регистрационный знак № с полуприцепом Шмитц государственным номером № допустил наезд на пешехода ФИО2 В результате ДТП пешеход ФИО2 получил телесные повреждения. Ответственность причинителя вреда застрахована в САО «ВСК» по полису XXX № №

06 июня 2023 года с целью получения страхового возмещения ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. 19 июня 2023 года была осуществлена выплата 245 250 рублей на приложенные к заявлению банковские реквизиты.

С данными расчетами ФИО2 не согласился и посчитал сумму выплаченного страхового возмещения заниженной, поскольку при расчете и производстве страховой выплаты, САО «ВСК» не было учтено повреждение, причиненное ФИО2 в результате ДТП, в частности «Малый гемоторакс справа, нижнедолевая пневмония слева», а также не учтен вид оперативного вмешательства - «трахеостомия».

В целях урегулирования возникшего спора в досудебном порядке, 09 августа 2023 года ФИО2 обратился в САО «ВСК» с досудебной претензией с предложением осуществить доплату страхового возмещения в надлежащем размере, выплатить неустойку за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в надлежащем размере. Однако требования были проигнорированы. По настоящее время спор не урегулирован.

В САО «ВСК» для расчета и производства страховой выплаты предоставлялась следующая медицинская документация ФИО2: надлежащим образом, заверенная медицинская карта стационарного больного № 4806 от 05 апреля 2023 года, составленная по форме № 003/у, содержащая выписной эпикриз от 28 апреля 2023 года, заверенная справка от невролога об амбулаторном лечении ушиба головного мозга по 31 мая 2023 года.

Согласно представленным документам ФИО2 проходил стационарное лечение с 05 апреля 2023 года по 28 апреля 2023 года с установлением диагноза: <данные изъяты>

САО «ВСК» отказывается признавать, данные повреждения, полученные ФИО2 в результате ДТП 05 апреля 2023 года.

Для исполнения установленных требований по обязательному досудебному урегулированию спора потерпевший обратился в АНО «СОДФУ». Обращению был присвоен № У-23-98581.

12 октября 2023 года было принято решение об удовлетворении требований потерпевшего в части взыскания страхового возмещения в размере 35 000 рублей. Относительно взыскания неустойки с суммы страхового возмещения было установлено условие, что оно подлежит взысканию в случае неисполнения решения службы финансовогоуполномоченного в добровольном порядке.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»).Пунктом 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ предусмотрено, что потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Пунктом 2 статьи 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с Законом № 40-ФЗ в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом «а» статьи 7 Закона № 40-ФЗ.

Согласно подпункту «а» статьи 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая(независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500000 рублей.

Порядок расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего и нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего определены Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 (далее - Правила расчета).

Согласно пункту 2 Правил расчета сумма страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего по договору ОСАГО рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в соответствии с законодательством Российской Федерации, на нормативы, выраженные в процентах.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Федерального закона от 04 июня 2018 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (далее - Закон № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный вправе организовать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным организовано проведение в ЗАО «РУСМАШЛЕКС» экспертизы по исследованию медицинских документов в соответствии с Правилами расчета.

На разрешение эксперта был поставлен вопрос о том, каков обоснованный итоговый размер страховой выплаты заявителю в процентах (%) с учетом обоснованности выставленного диагноза в соответствии с Правилами расчета (с указанием пунктов и подпунктов таблицы нормативов)?

В соответствии с экспертным заключением ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от 06 октября 2023 года № У-23-98581/3020-004 обоснованный размер страхового возмещения, причитающегося ФИО2 в соответствии с нормативами, составляет 56,05 % от установленной Договором ОСАГО страховой суммы.

Согласно экспертному заключению ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от 06 октября 2023 года № У-23- 98581/3020-004 у потерпевшего ФИО2 в результате ДТП возникли повреждения, последствия, осложнения, выполненные оперативные вмешательства, иные диагнозы, а именно: ушиб головного мозга средней степени тяжести, субарахноидальное кровоизлияние (стационарное лечение с 05 апреля 2023 года по 28 апреля 2023 года - 23 дня, амбулаторное лечение с 29 апреля 2023 года по 31 мая 2023 года - 33 дня, субарахноидальное кровоизлияние не подтверждено результатами анализа ликвора);перелом правой височной кости (свода и основания черепа);ушибленная рана головы;закрытый перелом 3-9 правых ребер.

Согласно сведениям из медицинских документов, имевшиеся у ФИО2 повреждения осложнились развитием двухсторонней бронхопневмонии.

Согласно предоставленным документам Финансовой организацией в рамках Договора ОСАГО произведена страховая выплата Заявителю в связи с причинением вреда его здоровью в размере 245 250 рублей 00 копеек.

Учитывая вышеизложенное, требование ФИО2 о взыскании с финансовой организации доплаты страхового возмещения подлежит удовлетворению в сумме 35 000 рублей 00 копеек (280 250 рублей 00 копеек - 245 250 рублей 00 копеек).

Таким образом, расчетом суммы страховой выплаты, произведенной ФИО2, заявителем не учтены следующие повреждения и оперативные вмешательства, а именно: «двухсторонняя бронхопневмония» - п. «69.1. Инфекция в результате травмы (столбняк, сепсис), гнойная инфекция (стафилококк, стрептококк, пневмококк) и другие инфекции».

В части требования ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения установлено следующее.

Пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом № 40-ФЗ размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 08.11.2022 №31), неустойка исчисляется со дня, следующего заднем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

Поскольку ФИО2 обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения 06 июня 2023 года, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 27 июня 2023 года, а неустойка подлежит начислению с 28 июня 2023 года.

Согласно документам, предоставленным ФИО2 и САО «ВСК», страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в сумме 245 250 рублей 00 копеек выплачено ФИО2 19 июня 2023 года, то есть в установленный пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В силу пункта 6 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему- физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом № 40-ФЗ.

Согласно пункту «а» статьи 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуетсявозместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда,причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая выплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 85 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 №31, уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции

Следовательно, применение статьи 333 ГК РФ находится в исключительной компетенции суда.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование ФИО2 о взыскании неустойки за период с 28 июня 2023 года по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед ФИО2 по выплате страхового возмещения в размере 35 000 рублей, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, но не более 500 000 рублей.

Вместе с тем в силу статьи 24 Закона № 123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнениемфинансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Согласно части 5 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены Законом № 40-ФЗ, Законом № 123-ФЗ, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Следовательно, неустойка, начисляемая на сумму 35 000 рублей, подлежит взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования (о взыскании страхового возмещения).

Таким образом, суд считает, что решение № У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года, вынесенное Финансовым уполномоченным, в части взыскания страхового возмещения в размере 35 000 рублей законным и обоснованным, а доводы САО «ВСК» основаны на неверном толковании норм материального права и направленны на извлечение коммерческой выгоды.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований САО «ВСК», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 об отмене решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг У-23-98581/5010-007 от 12 октября 2023 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 04 декабря 2023 года.

Председательствующий