Дело № 2-878/2022 КОПИЯ
УИД № 59RS0042-01-2022-001253-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года г. Чернушка
Чернушинский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Клепилиной Е.И.,
при секретаре судебного заседания Черенковой С.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№> от 06.03.2020 года на сумму 99 745 руб., в том числе: 84 000 руб. – сумма к выдаче, 15 745 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 руб. на счет заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 84 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 745 руб. оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 123,17 руб. В период действия договора заемщиком были подключены / активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 02.09.2020 года истец потребовал о полном досрочном погашении задолженности до 02.10.2020 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.03.2022 года, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 02.09.2020 года по 06.03.2022 года в размере 12 194,58 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.07.2022 года задолженность ФИО1 составляет 123 302,83 руб., из которых сумма основного долга – 99 745 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 639,06 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12 194,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 130,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от 06.03.2020 года в размере 123 302,83 руб., в том числе 99 745 руб. – основной долг, 8 639,06 руб. – проценты за пользование кредитом, 12 194,58 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 130,19 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 666,06 руб.
В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк» представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании выразил позицию о несогласии с исковыми требованиями, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пояснил, что 06.03.2020 года на его мобильный телефон позвонили из Банка, пояснили, что необходимо остановить заявку по оформлению кредита, сообщив код из смс-сообщения, что он и выполнил. Пояснил, что обманным путем на его имя оформили кредит. Поняв, что его обманули обратился в полицию с заявлением, однако виновное лицо не установлено. Задолженность по кредитному договору не оплачивал, своего расчета задолженности нет, договор не оспаривал.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ст. 5 вышеуказанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (п. 2).
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании п. 2 ст. 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.03.2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 99 745 руб. под 18,90% годовых на срок 24 календарных месяца.
Кредитный договор оформлен путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписан путем направления на телефон заемщика ФИО1 <№> смс-кодов: <№>, <№>, доставлены 06.03.2020 года (л.д. 8-10).
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита: сумма кредита: 99 745 руб., в том числе: 1.1. сумма к перечислению 84 000 руб., 1.2. для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая Защита 0 руб., 1.3. для оплаты страхового взноса на личное страхование 15 745 руб., 1.4. для оплаты страхового взноса/ для оплаты услуги 0 руб., 1.5 для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту» 0 руб. (п. 1); срок действия договора бессрочно, 24 календарных месяцев (п. 2); процентная ставка: стандартная 18,90 % (п. 4); сроки платежей заемщика по договору: ежемесячно, равными платежами в размере 5 123,17 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 24 (п. 6); неустойка (штраф, пени) 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку платы ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (п. 12); заемщик согласен с общими условиями договора: простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (п. 14). Дата формирования Индивидуальных условий договора потребительского кредита 06.03.2020 года. Договор заключен посредством информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 Договор подписан посредством простой электронной подписи заемщика ФИО1, смс-код: <№> доставлен 06.03.2020 года (л.д. 8-10).
06.03.2020 года ФИО1 так же подписан и график погашения по кредиту, по условиям которого предусмотрена ежемесячная комиссия за услугу «СМС-пакет» в размере 99 руб.
Согласно п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.
Согласно п. 1.1. раздела II Общих условий договора процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора; одному месяцу при предоставлении иных кредитов (л.д. 13-16).
06.03.2020 года ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» от несчастных случаев и болезней по программе страхования "АКТИВ +" на основании заявления <№>, подписанного ФИО1 простой электронной подписью (СМС код), страховая премия составила 92 400 руб. (л.д. 12).
В состав ежемесячного платежа согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен, также включалась плата за услугу "СМС-пакет" в размере 99 руб. Указанная услуга предусмотрена тарифами банка (раздел 6) и подключена по заявлению ответчика.
ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, 06.03.2020 года перечислил денежные средства заемщику, исполнил его распоряжение о переводе денежных средств. Получение заемщиком и пользование им кредитными средствами подтверждается выпиской банка по лицевому счету заемщика (л.д. 17).
Договор сторонами не оспорен, недействительным либо не заключенным в установленном законом порядке не признан.
17.03.2020 года постановлением следователя СО Отдела МВД России по Чернушинскому району <ФИО>3 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту хищения денежных средств у ФИО1 ФИО1 признан потерпевшим.
17.05.2020 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
02.09.2020 года в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга в сумме 123 302,83 руб., в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 18).
Судебный приказ от 16.08.2021 года вынесенный по заявлению ООО «ХКФ Банк» определением мирового судьи судебного участка №3, и.о. мирового судьи судебного участка № 1-2 Чернушинского судебного района Пермского края от 03.09.2021 отменен на основании поступивших возражений от должника (л.д. 19).
ФИО1 задолженность по кредитному договору не оплачивал, что ответчик подтвердил в судебном заседании.
Согласно расчету истца, задолженность по договору <№>, заключенному с ФИО1, по состоянию на 31.07.2022 года составляет 123 302,83 руб., в том числе: сумма основного долга – 99 745 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 639,06 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12 194,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 130,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб. (л.д. 5-7).
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчик не оспаривает предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, собственный расчет суду не предоставил.
Доказательств того, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору произошло по вине истца (ст. 404 ГК РФ), материалы дела, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не содержат.
Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом и выпиской по счету. На основании ст. 819 ГК РФ в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Договор заключен посредством Информационного сервиса истца, отказ от которого заемщиком не заявлен.
Судом также установлено, что ФИО1 выразил согласие на возможность получения услуг банка без личного посещения офиса банка (дистанционно), в том числе посредством телефона, с использование его простой электронной подписи, путем введения в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующего кода подтверждения.
Каких-либо требований об оспаривании указанного кредитного договора, в том числе в части, основанных на недействительности сделки, совершенной на крайне невыгодных для ответчика условиях, а также по мотиву существенного заблуждения, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено не было.
В ходе судебного заседания ФИО1 указал на то, что 06.03.2020 года денежные средства были списаны в результате мошеннических действий третьего лица, которому он передал текст смс-сообщений, смс-кодов.
Как следует из договора, дистанционное обслуживание осуществляется путем подписания клиентом документов простой электронной подписью, которая в свою очередь является СМС-кодом, который банк направляет клиенту и при вводе идентичного СМС-кода клиентом, простая электронная подпись считается подлинной и поставленной клиентом.
Доступ к системе дистанционного сервиса через мобильный банк ООО "Хоум кредит энд Финанс" был получен после успешной идентификации аутентификации с использованием персонального средства доступа истца. На номер телефона ответчика отправлялись смс-сообщения с текстами паролей на совершение действий подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита.
Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено.
Сам факт возбуждения уголовного дела по факту хищения неустановленными лицами денежных средств ФИО1 и признание его потерпевшим, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. Виновность действий иных лиц приговором суда не установлена.
Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной им держателем карты, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Доказательств опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В то же время, в случае установления факта совершения преступления в отношении ответчика и, соответственно лица его совершившего, ответчик вправе предъявить такому лицу исковые требования о взыскании ущерба.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 666,06 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, ИНН <№> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору <№> от 06.03.2020 года в сумме 123 302 рубля 83 копейки, в том числе 99 745 рублей – основной долг, 8 639 рублей 06 копеек – проценты за пользование кредитом, 12 194 рубля 58 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 130 рублей 19 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 666 рублей 06 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 10.11.2022 года.
Председательствующий: подпись Е.И. Клепилина
Решение не вступило в законную силу
Подлинный документ подшит в деле № 2-878/2022
УИД 59RS0042-01-2022-001253-10
Дело находится в производстве
Чернушинского районного суда Пермского края