Председательствующий: Королев В.В. Дело №11-353/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Абакан 28 августа 2023 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном апелляционную жалобу ответчика ФИО1 ФИО5 на решение мирового судьи судебного участка № г.Абакана от 31.05.2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкоманк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования при открытии договора 0,1 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита, в связи с чем у должника образовалась задолженность по кредитному договору в размере 34 007 руб. 20 коп. С ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс Банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк». Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 007 руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 220 руб. 22 коп.

Решением мирового судьи судебного участка №3 г.Абакана от 31.05.2023 исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, в обоснование требований ссылаясь на то, что истцом не представлены оригиналы кредитного договора, а также оригиналы документов, подтверждающих факт получения им денежных средств.

Стороны, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), суд апелляционной инстанции полагает, что оснований для его отмены не имеется.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 29.04.2019 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №.

Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита - 0,1 руб., порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются тарифами банка и общими условиями.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001% годовых; срок действия кредитного договора 5 лет (60 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 500 000 руб.; минимальный обязательный платеж 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; размере неустойки – 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, комиссия за неисполнение обязательных условий информирования – 99 руб. льготный период кредитования – 36 месяцев, максимальный срок рассрочки – 36 месяцев, комиссия на возникшую несанкционированную задолженность -36 %годовых.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Ответчик ознакомился и согласился со всеми его условиями, Общими условиями, Тарифами банка, предусматривающие основания, порядок начисления и размер выплат (комиссий, неустоек) по договору, о чем свидетельствует не оспоренная подпись заемщика.

Как следует из выписки по счету № в период с 29.04.2019 по 14.04.2023 ответчик воспользовался картой, оплачивая торговые операции, пополняя счет и перечисляя с него денежные средства, вместе с тем, в нарушение условий договора ежемесячные по кредиту в установленные сроки не вносил, в связи с чем возникла задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.02.2022 и на 14.04.2023 составила 224 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023 года.

Согласно расчета истца сумма задолженности по состоянию на 14.04.2023 составила: 34 007 руб. 20 коп., из которой: 29 996 руб. 91 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3 руб. 42 коп. – неустойка, 4 006 руб. 87 коп. – иные комиссии.

Поскольку доказательства погашения указанной суммы задолженности ответчиком не были представлены, суд первой инстанции, руководствуясь нормами действующего законодательства, принимая во внимание расчет задолженности, представленный истцом, правомерно удовлетворил исковые требования.

Статьей 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 435, пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

29.04.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением –анкетой, на заключением с ним договора дистанционного банковского обслуживания и подключение его к системе ДБО, посредством акцепта настоящей оферты, в которой просил: подключить его к обслуживанию банком через интернет –банк Системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк», через данный сервис; использовать единую электронную подпись целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных договором и иными договорами, как физическому лицу, на телефон №.

В ходе рассмотрения дела, а также в апелляционной жалобе ФИО1 не оспаривал, что обратился с вышеуказанной заявлением –анкетой, указав и приложив свои паспортные данные которую банк, на условиях указанных заемщиком, акцептовал

При этом, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита Карта "Халва" №, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями и Тарифами банка, согласилась их соблюдать. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия и Тарифы банка в совокупности представляют кредитный договор, заключенный путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно статье 435 ГК РФ является офертой. Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 ГК РФ путем открытия счета, выдачи расчетной карты с установленным лимитом кредитования, перечисления денежных средств.

Названный порядок установлен Общими условиями потребительского кредита, согласно пункту 3.3 которых акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 3.3.3); выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (пункт 3.3.5).

Так в п.2.2 индивидуальных условий подписанных ответчиком, последний указал, что своей подписью он подтверждает получение расчетной карты и невскрытого ПИН –конверта, номер карты 553609ХХХХХХ4789, сроком действия март 2024 года.

Как следует из материалов дела, выписки по расчетному счету ответчик воспользовался полученными по кредитному договору денежными средствами, частично исполнял обязанности по погашению кредита.

Указанные обстоятельства в своей совокупности подтверждают доводы банка о заключении кредитного договора с ответчиком.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Существенных нарушений норм материального и процессуального права, допущенных судом первой инстанции, которые бы повлияли на правильность выводов суда, не установлено, поэтому решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 г. Абакана от 31.05.2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - без удовлетворения.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04 сентября 2023 года