2*

*

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

29 октября 2024 года ***

Московский районный суд г. Н. Новгорода (***) в составе председательствующего судьи З.В.Филипповой,

при секретаре судебного заседания Е.Д. Пудовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 292 300.00 рублей, в том числе 250 000.00 рублей - сумма к выдаче, 42 300.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту — 5.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 292 300.00 рублей на счет заемщика *, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 250 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 42 300.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 979.09 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей; программа Финансовая защита стоимостью 42 300.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ЧЧ*ММ*ГГ* банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ЧЧ*ММ*ГГ*.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ЧЧ*ММ*ГГ* (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 19 219.87 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* задолженность заемщика по договору составляет 303 795.99 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 277 386.02 рублей

- сумма процентов за пользование кредитом - 5 268.44 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 19 219.87 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 525.66 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 303 795.99 рублей, из которых: сумма основного долга - 277 386.02 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 268.44 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 19 219.87 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 525.66 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 237.96 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/. Письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/. Ранее ответчиком представлено заявление о применении положений ст. 333 ГК РФ относительно несоразмерности неустойки.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 292 300 рублей, в связи с ненадлежащим исполнением которого за ответчиком образовалась задолженность.

Перечисление денежных средств, а равно надлежащие исполнение предусмотренных договором кредитования обязанностей стороны кредитора произведено надлежащим образом, что находит подтверждение в материалах дела, а именно - выпиской по счету.

В свою очередь, в нарушение принятых на себя обязательств, согласно кредитному договору, ФИО1 допускала просрочку платежей.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого

Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Банк направил требование о досрочном погашении задолженности, однако ответчик его не исполнил.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ЧЧ*ММ*ГГ*, (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* год в размере 19 219, 87 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* задолженность заемщика по договору составляет 303 795.99 рублей, из которых: сумма основного долга - 277 386.02 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 268.44 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 19 219.87 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 525.66 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Доказательств иного размера задолженности или её отсутствия суду со стороны ответчика ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Иных доказательств, оспаривающих факт или размер задолженности, ответчиком суду также не представлено.

Требование ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ судом может быть применено в части снижения размера суммы процентов за пользование кредитом с 5 268,44 руб. до 2 000 рублей.

Неустойка, начисленная истцом по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банка вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа.

При этом, как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, заявленная Банком ко взысканию денежная сумма в размере 19 219, 87 руб. представляет собой проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования (по правилам ст. 317.1, 809 ГК РФ), а не неустойку, размер которой подлежит снижению по правилам ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, к неоплаченным процентам после выставления требования положениям ст. 333 ГК РФ применению не подлежат и оснований для снижения данных процентов ввиду их несоразмерности не имеется.

Разрешая требования истца в части взыскания штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств, суд пришел к выводу о том, что сумма неустойки, предъявляемая ко взысканию в размере 1 525, 66 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд применил положения ст. 333 ГК РФ и взыскивает ответчика в пользу истца штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 500 руб.

При этом суд при принятии решения исходит из того, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 6 237, 96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: <***>) сумму задолженности по договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере сумма основного долга - 277 386.02 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2 000 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 19 219.87 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 500 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 237.96 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, с подачей апелляционной жалобы через Московский районный суд ***, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья З.В. Филиппова

Решение суда в окончательной форме принято ЧЧ*ММ*ГГ*.