дело № 2-114/2025 года
№ 34RS0027-01-2024-002481-09
Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2025 года.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
гор. Михайловка
Волгоградская область 22 мая 2025 года
Михайловский районный суд Волгоградской области
в составе
председательствующего судьи Беляевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Елтанцевой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем,
УСТАНОВИЛ :
ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк обратились в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем ФИО4, Номер от 05 августа 2021 года за период с 09 января 2024 года по 25 ноября 2024 года (включительно) в размере 106 759 рублей 52 копеек, в том числе:
просроченные проценты - 15 293 рубля 71 копейка;
просроченный основной долг - 91 465 рублей 81 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 202 рублей 79 копеек, а всего 110 962 рубля 31 копейку.
В обоснование требований в исковом заявлении указали, что 05 августа 2021 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор Номер, на основании которого заёмщику выдан кредит в сумме 169 042 рубля 32 копейки на срок 51 месяц под 17, 2 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
На основании пункта 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 09 января по 25 ноября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 106 759 рублей 52 копеек, в том числе:
- просроченные проценты - 15 293 рубля 71 копейка;
- просроченный основной долг - 91 465 рублей 81 копейка.
В ходе урегулирования просроченной задолженности установлено, что заёмщик ФИО4 умер Дата.
Для урегулирования спора в досудебном порядке, предполагаемому наследнику к имуществу ФИО4 – ФИО2 направлено требование о погашении задолженности, однако, оно осталось без удовлетворения.
Просят взыскать в их пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер от 05 августа 2021 года за период с 09 января 2024 года по 25 ноября 2024 года (включительно) в размере 106 759 рублей 52 копеек, в том числе:
просроченные проценты - 15 293 рубля 71 копейка;
просроченный основной долг - 91 465 рублей 81 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 202 рублей 79 копеек, а всего 110 962 рубля 31 копейку.
Согласно информации, содержащейся в материалах дела, ФИО2 умерла Дата.
Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечён наследник к её имуществу - ... ФИО2 – ФИО3.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела надлежащим образом извещён, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом.
Третье лицо – представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился.
Принимая во внимание, что стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией с уведомлением, учитывая, что информация о времени и месте рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Михайловского районного суда Волгоградской области в установленные сроки в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.
Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что 05 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор Номер в соответствии с которым Банк предоставил ФИО4 кредит на цели личного потребления в сумме 169 042 рубля 32 копейки сроком – до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 51 месяца с даты предоставления кредита. Полная стоимость кредита составляет 17, 200% годовых, что в денежном выражении составляет 70 440 рублей 01 копейку (л.д. 10).
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В силу пункта 6 кредитного договора, возврат кредита осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 695 рублей в количестве 51 платежа. Платёжной датой является 05 число месяца.
В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора рассчитывается неустойка в размере 20, 00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (л.д. 10 - оборотная сторона).
Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту заёмщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
В ходе урегулирования просроченной задолженности установлено, что заёмщик ФИО4 умер Дата (л.д. 37).
Из материалов дела следует, что при заключении спорного кредитного договора заёмщик ФИО4 в целях обеспечения исполнения обязательств по нему присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, заключив договор Номер Номер к кредитному договору Номер от 05 августа 2021 года (л.д. 90-91), внёс плату банку за включение его в программу страхования заёмщиков (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»), где определены страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования.
Заёмщик ФИО4 умер, не исполнив обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 25 ноября 2024 года числится просроченная задолженность по кредиту в размере 106 759 рублей 52 копеек, в том числе:
- просроченные проценты - 15 293 рубля 71 копейка;
- просроченный основной долг - 91 465 рублей 81 копейка (л.д. 22).
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечёт за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.
В состав наследства, согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Согласно абзацу 1 пункта 1, абзацу 1 пункта 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из сообщения нотариуса Михайловского района Волгоградской области ФИО7 единственным наследником к имуществу ФИО4, принявшим наследство по всем основаниям, является ... ФИО2, родившаяся Дата (л.д. 50).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
18 декабря 2023 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, предоставив страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление Дата смерти ФИО4 (л.д. 88).
02 мая 2024 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщили о том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем по причине предоставления неполного пакета документов и приведен список недостающих документов (л.д. 85).
Согласно условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика смерть являлась страховым риском (пункт 1.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования) (л.д. 90).
В соответствии с имеющейся в настоящем деле копии материалов страхового дела, справке, смерть ФИО4 наступила по причине недостаточности сердечной застойной; кардиосклероза постинфарктного; гипертензивной болезни сердечно-сосудистой, с сердечной недостаточностью (л.д. 94).
Указанные заболевания были диагностированы у страхователя в период действия спорного договора, поскольку иного сторонами спора в материалы дела не предоставлено, следовательно, смерть ФИО4, наступившая в период страхования, являлась страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести выплату выгодоприобретателю страхового возмещения.
В пункте 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика указано, что по всем страховым случаям, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной, на дату страхового случая, задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком (л.д. 92 – оборотная сторона).
Из материалов дела следует, что у банка отсутствуют документы, подтверждающие обращение ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заёмщика ФИО4, а также с требованиями к страхователю о признании смерти должника страховым случаем. Из материалов страхового дела следует, что с подобным заявлением к страховщику обращалась только ФИО2.
Из материалов дела также следует, что ФИО2 умерла Дата. После её смерти открыто наследственное дело Номер года. Наследником к её имуществу является ... ФИО3, родившийся Дата, который 21 октября 2024 года обратился к нотариусу с соответствующим заявлением.
Вместе с тем, из материалов данного наследственного дела также следует, что ФИО3 отказался от причитающейся ему доли наследства, после умершей Дата ФИО2, при этом, ФИО3, не относится к числу лиц, которые в силу закона могут претендовать на обязательную долю в наследстве (л.д. 108-123).
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учёт прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе, в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
Между тем по настоящему делу установлено, что выгодоприобретатель в страховую организацию не обращался, не реализовал свои права, предусмотренные статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации и программой страхования жизни и здоровья заёмщика, что свидетельствует об уклонении кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика, в связи с чем, обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения признается злоупотреблением правом со стороны истца.
Предъявление ПАО «Сбербанк России», являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности, требований к наследникам умершего ФИО4 о погашении всей задолженности наследодателя, лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
При таких обстоятельствах, судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем.
Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина возмещению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, родившемуся Дата, документированному паспортом ...
о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.
Судья: Беляева М.В.