Решение по делу № 2-759/2022 от 22.07.2022 - об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-759/202222 июля 2022 года

УИД29RS0016-01-2022-000833-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области

в составе председательствующего судьи Яковлевой А.Ю.,

при секретареЛяшкевич Ю.В.,

с участием представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее финансовый уполномоченный) от 15.04.2022 № У-22-32880/5010-003.

В обоснование требований указано, что 19.06.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 (далее заемщик, клиент) заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - АвтоСтиль Особый экспресс» на сумму 1 054 770,19 руб., сроком на 60 месяцев. Также ФИО3 выразил желание на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ Автокарта Классика» (договор банковского счета № от 19.06.2021), комиссия за обслуживание банковской карты, согласно Тарифам Банка, составляет 4999 руб. Страхование имущественных интересов клиента входит в пакет договора банковского счета № 1964613015 от 19.06.2021, но плата в размере 4 999,00 рублей взимается не засамо страхование, а за обслуживание банковской карты MasterCard Gold. «Золотой Ключ Автокарта Классика» - страхование имущественных интересов клиента - держателя банковской карты ПАО «Совкомбанк», не противоречащих законодательству Российской Федерации и связанных с риском возникновения у него непредвиденных расходов на оплату - юридических услуг в рамках Генерального договора страхования № Z6922/188/Г00001/9 от 30.11.2019 г., включенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». На руки Заемщику выдан Страховой сертификат №3964613026 от 19.06.2021. Воспользовавшись своим правом, в установленный четырнадцатидневный срок, ФИО3 обратился в офис Банка с требованием отключения услуги и возврата комиссии за обслуживание банковской карты. 29.06.2021 денежные средства в сумме 4999 руб. возвращены на счет клиента и списаны в гашение задолженности по договору. В отдельном заявлении заемщик просил Банк подключить услугу «Назначь процентную ставку» к договору № от 19.06.2021 г. в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги. Комиссия за данную услугу согласно Тарифам Банка, составила 5,4 % от первоначальной суммы кредита, то есть 56957,59 руб. В установленный тридцатидневный срок в адрес Банка от ФИО3 обращений с отказом от услуги «Назначь процентную ставку» не поступало. На протяжении срока действия договора потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны и оплачены клиентом по сниженной процентной ставке. Также 19.06.2022 на основании волеизъявления заемщика, выраженного в отдельном заявлении о включении в Программу добровольного страхования защиты ТС, предоставлено страхование в рамках договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от 20.12.2019 и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» № 171.1 от 27.12.2017. Размер платы за включение в Программу составляет 0,34% от стоимости ТС (3022,60 руб.) умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления. Срок страхования транспортного средства с 19.06.2021 по 18.06.2024, отражен в выданном Клиенту Страховом сертификате №. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу добровольной страховой защиты ТС Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, перечисленных в Заявлении о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС. При этом Банк удерживает из указанной платы 60 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является застрахованный, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. У заемщика имеется право выйти из Программы «Финансовые риски физических лиц». При подаче соответствующего заявления до истечения 14 дней со дня включения в Программу, предусмотрен возврат платы за Программу в полном объеме, а при подаче соответствующего заявления по истечении 14 дней со дня включения в Программу, возврат платы за Программу, в том числе частичный, не предусмотрен. До истечения четырнадцатидневного срока ФИО3 в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за Программу «Финансовые риски физических лиц»» (GAP) не обращался. Срок действия договора страхования не связан с окончанием исполнения обязательств по кредитному договору. Договор потребительского кредита закрыт 27.11.2021. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 15.04.2022 № У-22-32880/5010-003.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО2 с заявлением не согласилась, пояснила, что комплекс мероприятий, который указан как программа добровольной страховой защиты транспортного средства, включает в себя несколько видов услуг: услуги по страхованию и услуги по организации страхования (передача в страховую компанию документов, перевод страховой выплаты и прочее), 60% - это страхование, 40% - которые остаются в банке за дополнительные услуги. ФИО3 обратился с заявлением о расторжении договора, когда задолженность была погашена. Решением финансового уполномоченного удовлетворены требования по 40% платы за дополнительные услуги. Банк не определил стоимость конкретных услуг, а определил единый тариф для всего комплекса, также была определена помесячная оплата, некоторые услуги предоставлялись однократно, некоторые имели длящийся характер, некоторые были бесплатными. Поскольку отношения заемщика и банка закончились, дальнейшее оказание этих услуг является нецелесообразным для заемщика. В случае, если услуга не оказана или оказана не в полном объеме, то удержание финансовой организацией остатка денежных средств за оказание этих услуг является незаконным, поэтому подлежит возврату.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания, в суд не явились, в заявлениисодержится ходатайство о разрешении заявления в отсутствие представителязаявителя. Заинтересованное лицоФИО3 возражений относительно заявления не представил.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя финансового уполномоченного ФИО2, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II разделаII ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

По общим правилам, установленным законодательством о защите прав потребителей и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, гражданин-потребитель наделен правом на рассмотрение споров с его участием по месту его жительства: в случае его участия в деле в качестве истца - по его выбору при обращении в суд (часть 7 статьи 29 ГПК РФ, пункт 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»), а в случае его участия в деле в качестве ответчика - на основании статьи 28 ГПК РФ.

В связи с тем, что на стадии обращения финансовой организации в суд выяснить мнение потребителя относительно альтернативной подсудности спора не представляется возможным, однако потребитель не может быть лишен права на рассмотрение спора по месту своего жительства, требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг. После принятия судом дела к производству оно может быть передано в другой суд по основаниям, предусмотренным статьей 33 ГПК РФ. При этом стороны по добровольному соглашению между собой могут изменить территориальную подсудность спора на основании статьи 32 ГПК РФ.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Копия решения суда в любом случае направляется финансовому уполномоченному.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного от 15.04.2022 вступило в силу 12.05.2022 (15.04.2022+10 рабочих дней), срок его обжалования финансовой организацией истекал 02.06.2022 (12.05.2022+ 10 рабочих дней).

С заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного финансовая организация обратилась в суд 24.05.2022, т.е. в пределах установленного законом срока.

При таких обстоятельствах оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 19.06.2021 между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1054770,19 руб. сроком на 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата кредита - 19.06.2026.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,40% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 4,5 (четыре целых пятьдесят сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (представления договора страхования).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Заемщик обязуется заключить в том числе договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на следующих обязательных для Заявителя условиях: договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц; в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действий Кредитного договора, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Кредитного договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставить в Финансовую организацию договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, не позднее 3 (трех) рабочих днейс даты окончания срока действия договора страхования; заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту.

19.06.2021 ПАО «Совкомбанк» в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1054770,19 руб.

При заключении кредитного договора ФИО3 подписаны 3аявление о включении в программу добровольной страховой защиты ТС (далее - Заявление о включении в программу страхования ТС), анкета клиента (Заявление на страхование) (далее - Заявление на страхование), в соответствии с которыми ФИО3 присоединен к договору коллективного страхования транспортных средств физических лиц № 19000SCB00001 по программе «Компакт Плюс», заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем, и САО «ВСК», как страховщиком (далее - Договор страхования, Программа страхования, Услуга по включению в программу страхования ТС). Плата за участие в Программе страхования составляет 0,34% от действительной (страховой) стоимости ТС (3022,60 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления на страхование. Заемщику выдан страховой сертификат № 21000SCB01421 (далее - Сертификат), подтверждающий наличие заключенного в отношении Заявителя Договора страхования. Срок действия Сертификата с 19.06.2021 по 18.06.2024.

19.06.2021 ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования ТС в размере 108813,60 руб.

26.11.2021 обязательства ФИО3 по кредитному договору исполнены в полном объеме.

30.11.2021, 08.02.2022 ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, которые оставлены без удовлетворения.

Пунктом 2 Заявления о включении в программу добровольной страховой защиты ТС (л.д. 44) установлено, что услуга по включению в программу страхования ТС является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным ТС и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ТС за счет Банка в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем Заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе принимать от ФИО3 документы для выплаты страхового возмещения. При необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы.

Согласно пункту 4 Заявления о включении в программу добровольной страховой защиты ТС размер платы за услугу по включению в программу страхования ТС составляет 0,34 % от стоимости ТС (3022,60 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления о включении в программу страхования ТС.

Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования ТС, при этом 60 процентов суммы указанной платы Банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно сертификату № 21000SCB01421, выгодоприобретателем является ФИО3, Банк - в части остатка задолженности по кредитным обязательствам. Застрахованным имуществом является - транспортное средство (ТС). Страховыми рисками по Программе ТС являются: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц; природные техногенные факторы; действие третьих лиц; хищение ТС. Срок страхования определен с 19.06.2019 по 18.06.2024.

При этом страховые суммы устанавливаются на каждый период действия страхования, в первый период страхования (с 19.06.2021 по 18.09.2021) составляет 889000 руб., в последний период страхования (с 19.03.2024 по 18.06.2024) - 505663,29 руб.

Как верно установлено финансовым уполномоченным, Банком не представлена информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ТС и создающих для заемщика отдельное имущественное благо. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования ТС предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - 0,34% от действительной (страховой) стоимости ТС (3022,60 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования – 165 дней (с 19.06.2021 по 30.11.2021), и удовлетворил требования ФИО3 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» за неиспользованный период денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство ФИО3 было застраховано по договору страхования, частично в размере 36972,80 руб., исходя из следующего расчета: 108813,60*40% (100%-60%)/1096 дн.(срок страхования с 19.06.2021 по 18.06.2024)*931 дн. (1096-165).

Разрешая обращение ФИО3, финансовый уполномоченный, руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, исходя из конкретных обстоятельств подписания кредитного договора и договора страхования, пришел к обоснованному выводу о том, что Банком в пользу ФИО3 подлежит взысканию плата за услуги, оказываемые Банком в рамках Услуги по включению в программу страхования ТС за неиспользованный период.

Выводы финансового уполномоченного мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, оснований для признания оспариваемого решения финансового уполномоченного от 15.04.2022 незаконным по доводам, изложенным заявителем, суд не усматривает.

С учетом изложенного заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении заявления страхового публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 15 апреля 2022 года № У-22-32880/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено 29.07.2022