Решение по делу № 2-1128/2023 от 30.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины.

Дело № 2-1128/2023 Копия.

УИД: 59RS0002-01-2022-006146-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Пермь 30 марта 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Желудковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Гимазиевой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины;

установил:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины.

Исковые требования мотивированы следующим: Дата ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 60 000 рублей, процентная ставка по кредиту 26% годовых. В заявлении заёмщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, иные документы являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В результате образовалась задолженность за период с Дата по Дата на общую сумму 75 986,72 рублей, в том числе: 59 999,52 рублей – сумма основного долга, 9 060,33 рублей – проценты за пользование кредитом, 6 926,87 рублей – пени. На основании решения общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» от Дата (протокол от Дата №), а также решения единственного акционера ПАО Банк «ФК «Открытие» (решение № № от Дата), с Дата ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в сумме 75 986,72 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 480 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 до перерыва в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, после перерыва просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление.

Суд, заслушав позицию ответчика, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ о договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Дата ФИО1 обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «Стиль Жизни».

На основании заявления на получение кредитной карты, Дата между ОАО «Росгосстрах Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договора №.

01.03.2014 ОАО «Росгосстрах Банк» принято решение о возможности предоставления кредита по программе СКС Кредитная карта (Стиль Жизни Lite) + фин. Защита 0,25% ФИО1 Параметры кредита: сумма кредита без страх. – 60 000 руб.; срок кредитования – 120 месяцев; процентная ставка – 26% годовых; способ выдачи – овердрафт на безыменную карту; страхование – в соответствии с условиями программы; единовременная и ежемесячная комиссия – 0%.

01.03.2014 ФИО1 в ОАО «Росгосстрах Банк» подано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт ОАО «Росгосстрах Банк», согласно которого заявитель согласился стать клиентом (застрахованным лицом) страховой компании ООО СК РГС жизнь и просил предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, страховыми рисками по которому будут являться: смерть по любой причине и установление I или II (с ограничениями способности к трудовой деятельности II или III степени) группы инвалидности по любой причине в период действия условий договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Росгосстрах Банк». Сумма страхового покрытия не может превышать размер кредитного лимита, установленного к специальному карточному счету №. Кроме этого, заявитель согласился принять на себя условия Правил присоединения к Фин.защита в страховой компании ООО СК РГС жизнь.

Дата ФИО1 получена международная банковская карта с номером №, а также тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard.

Согласно анкеты-заявления на получение кредитной карты ФИО1 предложил (сделал оферту) ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть ему СКС, установить кредитный лимит в размере, указанном в разделе 1 настоящей анкеты-заявлении и выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard. Кроме этого принял и согласился с тем, что акцептом банка его оферты являются действия банка по установлению запрашиваемого кредитного лимита к СКС.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что заемщик был ознакомлен с условиями договора. Факт подписания ФИО1 кредитного договора подтвержден его собственноручной подписью в анкете-заявлении на получение кредитной карты, расписке в получении карты и документов, заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования.

Обязательства истца перед ответчиком исполнены в полном объеме.

Ответчику было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором до ФИО1 доводилась информация о реорганизации ПАО «Росгосстрах Банк» путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», а также требование о погашении задолженности по состоянию на 09.08.2022 в размере 72 102,87 рублей в срок до 07.09.2022. Требование осталось неисполненным.

Согласно расчета, представленного истцом, сумма задолженности по договору за период с 04.05.2022 по 14.09.2022 включительно составляет 75 986,72 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 59 999,52 рублей, проценты за пользование кредитом – 9 060,33 рублей, пени – 6 926,87 рублей.

Ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнение взятых на себя по договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик ФИО1, допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части погашения задолженности по договору, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

С учетом изложенного, у банка возникло право на взыскание суммы задолженности.

Истец и ответчик добровольно заключили письменный договор, которым установлены права и обязанности сторон, обязательство заемщика по возврату основного долга и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, установлен порядок возврата суммы кредита. Истцом обязательства по предоставлению суммы кредита исполнены, денежные средства выданы заемщику и последним израсходованы.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом и выпиской по ссудному счету. Согласно материалов дела заемщиком ФИО1 не производятся выплаты в счет погашения суммы кредита и уплате процентов, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности по кредитному договору, ответчиком в течение длительного времени нарушаются сроки, установленные для возврата кредита. На основании ст. 819 ГК РФ в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Ответчик не оспаривает предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, собственный расчет суду не предоставил.

На момент рассмотрения дела, доказательства оплаты задолженности по кредитному договору в материалах дела отсутствуют, в связи с чем, суд соглашается с расчетом суммы задолженности, представленным банком и принимает его как обоснованный.

Суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 59 999,52 рублей, по процентам за период с 04.05.2022 по 14.09.2022 в размере 9 060,33 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с 04.05.2022 по 14.09.2022 в размере 6 926,87 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Указанное постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должника наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)", в частности не начисляется неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом приведенных обстоятельств с Дата до окончания срока моратория – Дата начисление неустойки на установленную судебным актом задолженность не производится.

В случае неисполнения судебного акта в установленный срок, истец имеет право на обращение с требованием о взыскании неустойки в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период с Дата по Дата в размере 6 926,87 рублей, так как она начислена в период действия моратория.

Суд отклоняет доводы ответчика о том, что он должен быть освобожден от исполнения обязанностей по кредитному договору в связи с тем, что он не был уведомлен о реорганизации ПАО «Росгосстрах Банк» путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Деятельность ПАО "Росгосстрах Банк" прекращена в результате реорганизации юридического лица путем присоединения к ПАО Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" Дата, согласно Реестру банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Государственная регистрация юридического лица, создаваемого в результате реорганизации (в случае регистрации нескольких юридических лиц - первого по времени государственной регистрации), допускается не ранее истечения соответствующего срока для обжалования решения о реорганизации (пункт 1 статьи 60.1).

Аналогичные положения изложены в статье 15 Федерального закона от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ "Об акционерных обществах".

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ, пункту 5 статьи 17 указанного Федерального закона при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с тем, что кредитор реорганизован путем присоединения, истец является правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, о чем в реестр внесена соответствующая запись.

Неисполнение кредитором каких-либо обязанностей является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу статьи 811 ГК РФ являются платой за кредит.

В соответствии с требованиями пункта 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств первоначальному кредитору ПАО «Росгосстрах Банк», в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В таком положении, не уведомление должника о смене наименований взыскателя не влечет освобождение заемщика от уплаты задолженности по кредитному договору правопреемнику кредитора, поскольку изменение наименования банка в результате реорганизации в форме присоединения не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей как банка по отношению к своим клиентам, так и прав и обязанностей клиентов по отношению к банку. Смена наименования банка не требует переоформления договоров с использованием нового наименования банка. Все договоры, заключенные банком ранее, сохраняют свое действие. Таким образом, неуведомление заемщика о переименовании банка не освобождает его от необходимости исполнения кредитных обязательств.

В судебном заседании каких-либо требований об оспаривании указанного кредитного договора, в том числе в части, основанных на недействительности сделки, совершенной на крайне невыгодных для ответчика условиях, а также по мотиву существенного заблуждения, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено не было.

Суд отклоняет доводы ответчика ФИО1 о необходимости оставления заявленного ПАО Банк «ФК Открытие» иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядке регулирования спора.

В соответствии с абзацами 1 - 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

По смыслу положений пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации условие предварительного урегулирования спора во внесудебном порядке должно быть установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.

Вместе с этим частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрена возможность банка истребовать от должника задолженность досрочно без условия о расторжении договора.

В силу указанных норм права не имеет значения, что кредитный договор не расторгнут по настоящий момент, так как кредитор не связан расторжением договора с его правом истребовать задолженность досрочно.

Согласно материалам дела истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с неисполнением заемщиком обязательств, предусмотренных договором, связанных с возвратом кредита и уплате процентов за пользование им.

Вопреки мнению ответчика положения действующего закона, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержат требования об обязательном досудебном порядке урегулирования спора о взыскании задолженности по кредитному договору. Кредитный договор также не содержит положений об обязательном порядке досудебного урегулирования.

В заявленном иске не содержится требований о расторжении договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 2 480 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата на сумму 1 240 рублей и платежным поручением № от Дата на сумму 1 240 рублей.

Заявленные истцом требования удовлетворены частично в сумме 69 059,85 рублей, что составляет 90,88% от заявленных требований в размере 75 986,72 рублей.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 253,82 рубля (2 480 х 90,88%).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН ..., дата регистрации Дата) задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в сумме 69 059,85 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 59 999,52 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 9 060,33 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 253,82 рубля.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 пени за период с 04.05.2022 по 14.09.2022 в сумме 6 926,87 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд, через Дзержинский районный суд г. Перми, в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья подпись С.А.Желудкова

Копия верна. Судья _____ С.А.Желудкова

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2023 года.

Судья С.А.Желудкова

Оригинал мотивированного решения от Дата хранится в материалах гражданского дела №.