Решение по делу № 2-2066/2025 от 28.05.2025 - о признании недействительным кредитного договора от <дата>., об освобождении от обязательств, вытекающих из кредитного договора, об обязании прекратить передачу персональных данных третьим лицам, об обязании уничтожить персональные данные, об обязании внести изменения в кредитную историю заемщика, о приостановлении исполнительного производства.

№

Дело № 2-2066/2025 10 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Голиковой К.А.

При помощнике ФИО1

По адресу: <...>,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., об освобождении от обязательств, вытекающих из кредитного договора, об обязании прекратить передачу персональных данных третьим лицам, об обязании уничтожить персональные данные, об обязании внести изменения в кредитную историю заемщика, о приостановлении исполнительного производства,

Установил :

Истец указывает, что кредитный договор между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 не заключался по адресу: <адрес> Электронная копия кредитного договора, как указывает истец, была предоставлена в отделении банка по адресу: <адрес>. Истец указывает, что он сразу же обратился с заявление в полицию. Истец указывает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. не был подписан ФИО2, электронно-цифровая подпись, указанная в договоре, не принадлежит заемщику в связи с тем, как указывает истец, что у ФИО2 отсутствует таковая. Истец также указывает, что денежные средства в сумме 157610 рублей не поступали на счет заемщика. Истец считает, что кредитный договор был заключен мошенническим путем. В связи с изложенным истец просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным (ничтожным), освободить ФИО2 от исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, обязать банк прекратить передачу персональных данных ФИО2 третьим лицам, обязать банк уничтожить персональные данные ФИО2 по кредитному договору, внести исправления в кредитную историю ФИО2 в Бюро кредитных историй, приостановить исполнительные действия. Истец не явился в судебное заседание, телефонограммой просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» - не явилось в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещено. В суд поступил отзыв ответчика, в котором банк просит отказать в удовлетворении исковых требований (отзыв в деле).

Исследовав материалы дела, суд считает следующее:

Согласно материалам дела ФИО2 является клиентом ПАО «Банк ВТБ».ДД.ММ.ГГГГ истцу банком выдана банковская карта Виза Мультикарта РЖД для зарплатных клиентов со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом предоставлен доверенный номер телефона № для взаимодействия с банком и получения банковских услуг.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком оформлен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 209617 рублей заемщику, а заемщик обязался вернуть кредит в указанной сумме и уплатить проценты по ставке 15,9% годовых в срок по ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных платежей в сумме 5086 рублей 35 копеек 9кроме первого и последнего) не позднее 08 числа каждого месяца. Указанный кредитный договор заключен дистанционным способом. Материалами дела подтверждается, что сумма кредита в указанном размере зачислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает, что данный кредитный договор недействителен, так как не подписан заемщик, денежные средства не получены заемщиком.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Оспариваемый Истцом Кредитный договор заключен с использованием Личного кабинета Истца в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн после успешной Идентификации и Аутентификации Истца, подписан электронной цифровой подписью (далее – ЭЦП). Доступ в личный кабинет в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн (далее – Система ДБО ВТБ Онлайн) Истцу был предоставлен на основании Заявления клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), доступ в личный кабинет был предоставлен надлежащим образом.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Авторизация – предоставление Клиенту прав (доступа) на использование Онлайн-сервисов в Системе ДБО (в случае если между Клиентом и Банком заключен Договор ДБО). (п.1.5. Правил комплексного обслуживания).

Аутентификация – процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора)(п.1.3. Правил ДБО);

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка, получают информацию/пользуются продуктами и услугами, предоставляемыми в соответствии с ДКО, Договором ДБО и/или иными Договорами о предоставлении банковских продуктов в установленном ими порядке (п.1.5 Правил комплексного обслуживания);

Доверенный номер телефона – сообщенный Клиентом Банку на основании Заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии Безбумажный офис, а также для направления Банком Клиенту SMS-кодов/Паролей/ОЦП и иных Средств подтверждения, установленных Договором ДБО (п.1.3. Правил ДБО).

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО.

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору (п.1.3. Правил ДБО).

Средство доступа – персональный компьютер, Мобильное или другое устройство, с помощью которого Клиент осуществляет обмен данными c Системой ДБО при передаче Распоряжений/Заявлений П/У, а также при обмене информацией и (или) ЭДП в рамках Партнерского сервиса (п.1.3. Правил ДБО).

Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode (п.1.3. Правил ДБО).

Средство получения кодов – Мобильное устройство (п.1.3. Правил ДБО).

Технология Безбумажный офис – технология проведения Операций в ВТБ-Онлайн, предусматривающая в качестве основания совершения Операции Распоряжение/Заявление БП в виде Электронного документа, предварительно оформленное в Офисе Банка при личном присутствии Клиента либо в случаях, установленных Договором ДБО, без присутствия Клиента на основании информации, сообщенной Клиентом, направленное Банком Клиенту для подписания простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения в Мобильном приложении в порядке, установленном Договором ДБО.

SMS/Push-код – Средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Электронных документов в ВТБ-Онлайн по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.

Уникальный номер Клиента (УНК) – Идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн, присваиваемый Банком при регистрации Клиента в ВТБ-Онлайн для целей Идентификации в ВТБ-Онлайн Клиента. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

Правила дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО) и Правила комплексного обслуживания физических лиц (Правила комплексного обслуживания) размещены в публичном доступе на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу <данные изъяты>

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее - Условия ВТБ Онлайн) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.

В соответствии с 5.1. Приложения 1 Правил ДБО Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

То есть, операции, подтвержденные Passcode не требуют дополнительного подтверждения, поскольку Passcode назначается клиентом для многократного применения.

Согласно п. 5.4. Приложения 1 Правил ДБО подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись).

Пунктом 3 ст.847 ГК РФ установлено, что договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием их аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.2. ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу требований части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием, в том числе, платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В соответствии с Правилами ДБО Простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. Распоряжение – поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Подписание электронных документов простой ЭЦП осуществляется посредством ввода кода, содержащегося в SMS/Push-сообщении направленном Банком на телефонный номер Истца, указанный в Заявлении клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в специальное поле в Системе ДБО ВТБ Онлайн или по Технологии Безбумажный офис.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Исходя из вышеизложенного, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

На основании ч.1 ст.9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Оспариваемый Истцом Кредитный договор заключен в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн с использованием Личного кабинета Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн и подписан простой электронной подписью.

Вход в Личный кабинет Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн возможен только с использованием конфиденциальных сведений, известных исключительно Истцу и конфиденциального кода, направленного Банком и Доставленного оператором на Доверенный номер Истца, ранее указанный истцом в Заявлении на комплексное обслуживание.

Банк предусмотренную законом обязанность по информированию исполнил надлежащим образом, что подтверждается Выгрузкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях.

СМС-сообщения изложены на государственном языке Российской Федерации, в доступной для понимания форме, что подтверждается Выгрузкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях, представленной в материалы дела, в соответствии с которой, СМС-сообщения доставлены на Доверенный номер истца, что подтверждается отчетом мобильного оператора о доставке «Доставлено».

При этом, вход в Личный кабинет в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн возможен только по Номеру карты / Логину (УНК - Уникальный номер Клиента), Паролю (Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций) с дополнительным подтверждением – кодом из СМС-сообщения (направляемого Банком на Доверенный номер телефона Истца (используемый для направления Банком Клиенту SMS-кодов/Паролей/ОЦП и иных Средств подтверждения). То есть, вход возможен только по конфиденциальным средствам идентификации, известным только Истцу, вход третьих лиц возможен лишь в случае компрометации вышеуказанных сведений самим Истцом.

Как описано выше, алгоритмы дистанционного банковского обслуживания в Системе ДБО ВТБ Онлайн предусматривают, что вход в Личный кабинет возможен исключительно по действительным, конфиденциальным средствам подтверждения: по Номеру карты / Логину и коду из СМС-сообщения (Доверенному номеру телефона), без обладания названными сведениями в совокупности, вход в Личный кабинет невозможен.

В исковом заявлении Истец указывает, что кредитный договор был заключен неизвестным Истцу лицом мошенническим путем от имени истца, сопряженным с незаконным использованием персональных данных Истца, однако Истец скрывает обстоятельства, при которых неустановленное третье лицо получило доступ к конфиденциальным сведениям, известным только Истцу (Номер карты / Логин (УНК) / Пароль или Passcode код из СМС-сообщения) и сохранность конфиденциальности которых, являлась прямой обязанностью Истца.

В соответствии с п.14. Приложения 2 к Правилам ДБО клиент обязуется: - самостоятельно обеспечить поддержку функции SMS на своем мобильном телефоне, а также подписку на предоставление услуг по Системе у своего оператора мобильной связи; - читать и проверять все поступающие от Банка SMS-сообщения.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Согласно п.7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов, Пароля, Passcode и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

В соответствии с п.4.8. Приложения к Правилам ДБО клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В случае непреднамеренного сообщения Истцом конфиденциальных сведений третьим лицам, Истец не был лишен возможности оперативно заблокировать Личный кабинет в чате с Банком или позвонив на единый номер <***>, разблокировать который возможно лишь при личном участии в отделении Банка или в Банкомате используя банковскую карту и ПИН-код к ней, доказательств обратного или существование каких либо непреодолимых препятствий для совершения указанных действий, Истцом в материалы дела не представлено.

Никаких действий во избежание неблагоприятных последствий Истцом предпринято не было, в свою очередь Банком совершены исчерпывающие действия по надлежащей идентификации и аутентификации Истца по действительным средствам подтверждения (УНК, Логину/ Номеру банковской карты и паролю), а также коду из СМС-сообщения, направленного Банком и доставленного оператором мобильной связи на абонентский номер (Доверенный номер телефона), ранее предоставленный в Банк самим Истцом, что им не оспаривается.

В соответствии с п.5 ст.14 Закона о защите прав потребителей исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019) кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

Для разрешения заявленных требований следует установить следующие обстоятельства: факт несоблюдения требования о письменной форме, или заблуждения относительно природы сделки либо тождества или качества ее предмета, которые значительно снижают возможности ее использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Доказательств совершения неправомерных действий со стороны сотрудников Банка или лиц, действующих по его поручению (ст.179 ГК РФ) при заключении Кредитного договора, стороной Истца также не представлено.

Доказательств совершения неправомерных действий со стороны сотрудников Банка или лиц, действующих по его поручению (ст.179 ГК РФ), стороной Истца также не представлено, равно как и не представлено доказательств передачи Банком третьим лицам персональных данных Истца, а также сведений, составляющих банковскую тайну.

Материалами дела подтверждено, что Банком приняты надлежащие меры к проверке прав доступа лица, осуществляющего операции в полном соответствии с установленными правилами, доказательств предоставления доступа к счету Истца в обход предусмотренной договором процедуры авторизации не представлено, как не представлено доказательств оказания Банком Истцу услуги ненадлежащего качества.

Применительно к рассматриваемому случаю, действия, направленные на заключение Кредитного договора, подписание документов, необходимых для получения кредита, а также самого Кредитного договора и последующее распоряжение полученными по Кредитному договору денежными средствами, совершены Истцом самостоятельно, собственноручно и в своем интересе.

Ни одного доказательства для признания сделки недействительной (ничтожной) по вышеназванным основаниям, Истцом вопреки положениям ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

В отношениях между Истцом и Банком отсутствуют признаки недобросовестности сторон, введения в заблуждение, осведомленности Банка о действиях третьих лиц, характеризуемых Истцом как противоправные.

Оспариваемый Истцом Кредитный договор заключен в надлежащей форме и при непосредственном участии Истца, в материалы дела не представлено никаких доказательств введения Истца в заблуждение или обмана со стороны Банка, его сотрудников или лиц, действовавших по его поручению, равно как и не представлено доказательств осведомленности Банка об обмане Истца третьими лицами, в связи с чем, какие либо правовые основания для признания Кредитного договора недействительным отсутствуют.

Поскольку Истец не раскрывает обстоятельств, при которых неустановленное третье лицо получило доступ к конфиденциальным сведениям, известным только Истцу, Банк считает необходимым отметить, что ни введение в заблуждение Истца неустановленным третьим лицом, ни установление Переадресации к абонентскому номеру телефона Истца, ни установка стороннего приложения, при помощи которого неустановленное третье лицо получило удаленный доступ к Мобильному устройству Истца, ни выпуск дубликата Sim-карты, ни eSim-карты, сами по себе не являются безусловным и достаточным основанием для признания Кредитного договора недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу <данные изъяты>, Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются Сторонами в Системе ДБО ВТБ Онлайн.

Согласно настройкам (алгоритму) работы Системы ДБО ВТБ Онлайн Ответчику предоставлена возможность скачивания текста Индивидуальных условий Кредитного договора в формате pdf на устройство Ответчика и без проставления отметки (галки) в соответствующем поле, подтверждающей ознакомление и согласие, дальнейшее продолжение работы с кредитной заявкой невозможно. Кредитный договор подписан электронной цифровой подписью – кодом из СМС-сообщения. Заключению Кредитного договора предшествовала подача онлайн-заявки (подписание Единой формы согласия) на получение кредита в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн: ДД.ММ.ГГГГ. VTB «Для подписания документа по операции "Подписание ЕФС" используйте код №» TELE2-/-/SMS-/-/Доставлено абонентуДД.ММ.ГГГГ 13:46:38.

После чего Банком на Доверенный номер телефона Истца было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения Онлайн-заявки:

ДД.ММ.ГГГГ в 13:51:37 «ФИО3, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита - 209617 руб., ставка - 15.9%, срок - 60 мес., ежемесячный платёж - 5086 руб. c учётом страхования. Предложение действует до ДД.ММ.ГГГГ. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: <данные изъяты>» TELE2-/-/SMS-/-/Доставлено абонентуДД.ММ.ГГГГ 13:51:41 на этом этапе Истцу предлагаются на ознакомление Индивидуальные условия кредитного договора до их подписания. Ознакомление с текстом Кредитного договора (Индивидуальные условия), с возможностью скачивания в формате pdf, осуществлялось в Личном кабинете Системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ в 13:55:09 «Для подписания документа по операции "Подписание кредитного договора" используйте код №» TELE2-/-/SMS-/-/Доставлено абонентуДД.ММ.ГГГГ 13:55:11

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в рассматриваемом случае самим Истцом совершен ряд осознанных, последовательных действий, каждое из которых подтверждалось Истцом отдельным кодом из СМС-сообщения, направленного Банком на Доверенный номер телефона Истца.

В рассматриваемом случае соблюдена как форма договора, так и процедура оформления кредита в порядке исполнения договора дистанционного банковского обслуживания.

Кроме того, Истец был уведомлен Банком соответствующим СМС-сообщением о нижеследующем:

ДД.ММ.ГГГГ. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру <***>.» TELE2-/-/SMS-/-/Доставлено абонентуДД.ММ.ГГГГ 14:09:08

В соответствии с положениями п.3.4.2.-3.4.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк вправе отказаться от выполнения Распоряжений клиента в предусмотренных Правилами случаях (п.3.4.2.), о чем обязуется информировать Клиента посредством СМС-сообщения (п.3.4.4), а Клиент может подтвердить возобновление исполнения Распоряжения в Офисе Банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в Контакт-центр (при условии успешной Идентификации, Аутентификации Клиента) (п. 3.4.4.1.).

Специалистом Банка на Доверенный номер телефона Истца во время телефонного разговора с Истцом, направляется СМС-сообщение с кодом для снятия ограничения:

ДД.ММ.ГГГГ. «Код для входа в ВТБ Онлайн : №. Никому не сообщайте его!» TELE2-/-/SMS-/-/Доставлено абоненту ДД.ММ.ГГГГ 14:37:09.

Поскольку операции с денежными средствами подтверждены Истцом звонком с Доверенного номера телефона на единый номер телефона <***>, принятые Банком ограничения были сняты.

Все вышеизложенное свидетельствует о том, что Банком исполнена обязанность не только по надлежащей идентификации клиента, но и по его информированию надлежащим образом, в том числе посредством СМС-сообщений, в полном соответствии с положениями ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» и п.3.10 Правил комплексного обслуживания.

В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно части 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В рассматриваемом случае Истец распорядился денежными средствами путем безналичного перечисления денежных средств, о совершенных операциях Истец был надлежащим образом проинформирована Банком посредством СМС-сообщений, в полном соответствии с положениями ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» и п.3.10 Правил комплексного обслуживания.

Банк предусмотренную законом обязанность по информированию клиента исполнил надлежащим образом, что подтверждается Выгрузкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях.

Доверенный номер телефона, на который Банком направлялись СМС-сообщения, указан Истцом ранее самостоятельно, при вступлении в правоотношения с Банком.

СМС-сообщения направлены Банком и доставлены Оператором мобильной связи на Доверенный номер телефона Истца, что подтверждается Выгрузкой из системного протокола Банка. Принадлежность номера телефона Истцом не оспаривается.

Банк не имеет доступа ни к мобильному устройству Истца, ни к SIM-карте Истца, ни к данным мобильного оператора, Банк не предоставлял Истцу никаких номеров телефонов для переадресации, у Банка не имеется полномочий представлять интересы Истца в отношениях с оператором мобильной связи.

Никаких сообщений об утрате Средства доступа, Средства подтверждения и/или Средства получения кодов, до заключения Кредитного договора и совершения расходных операций в Банк от Истца не поступало, как и не поступало заявлений о блокировании банковских карт, счета, доступа в Личный кабинет в Системе ДБО ВТБ-онлайн, при этом Истец не был лишен возможности оперативно обратиться в Банк по единому номеру <***>, 8 800 100 24 24, указанному на обратной стороне банковской карты.

Факт обращения Истца в правоохранительные органы, в том числе и возбуждение уголовного дела по заявлению Истца, сами по себе не свидетельствуют о нарушении Банком его прав.

Пунктом 1 ст.1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.

Для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо одновременное наличие таких условий как: наличие обогащения, обогащение за счет другого лица и отсутствие правового основания для такого обогащения. Исходя из содержания ст.128 ГК РФ, под приобретением имущества в смысле ст.1102 ГК РФ понимается, в том числе получение лицом вещей, включая деньги.

В судебном заседании установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязанность по идентификации Истца, по информированию Истца о совершенных операциях при точном соблюдении закона и условий заключенного договора, заключении кредитного договора при непосредственном участии Истца, по предоставлению денежных средств, указанными денежными средствами Истец распорядился по своему усмотрению. При таких обстоятельствах суд считает, что основания для признания недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., для освобождения истца от обязательств, вытекающих из кредитного договора, для обязания банка прекратить передачу персональных данных третьим лицам, уничтожить персональные данные, внести изменения в кредитную историю заемщика, а равно для приостановления исполнительного производства отсутствуют. В связи с изложенным суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., об освобождении от обязательств, вытекающих из кредитного договора, об обязании прекратить передачу персональных данных третьим лицам, об обязании уничтожить персональные данные, об обязании внести изменения в кредитную историю заемщика, о приостановлении исполнительного производства отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 28 мая 2025 года.

Судья