Решение по делу № 2-5106/2022 от 17.01.2023 | Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону (Ростовская область)

Дело № 2-841/2023 (м-4503/2022)

УИД 61RS0006-01-2022-008414-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.,

при секретаре Григорьян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных исковых требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 123760,00 рублей, в том числе 100000,00 рублей – сумма к выдаче, 23760,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту в размере 24,00 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 123760,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100000,00 рублей были получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле пункта 1.5 согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23760,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из заявки на получение кредита, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памятке поуслуг «SMS-пакет».

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно в последний день соответствующего процентного периода, который равен 30 календарным дням, в последний дней которого банк, согласно пункту 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту, что отражено в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 3658,35 рублей, а с 07.01.2019 года – 3559,35 рублей.

В период действия кредитного договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями кредитного договора обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по кредитному договору при их наличии. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Однако в нарушение условий кредитного договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.11.2023 года при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.10.2019 года по 07.11.2023 года в размере 61618,11 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности задолженность заемщика по договору составляет 188516,93 рублей, из которых сумма основного долга – 115620,52 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10718,24 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 61618,11 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 560,06 рублей.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с ответчицы ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188516,93 рублей, из которых сумма основного долга – 115620,52 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10718,24 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 61618,11 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 560,06 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4970,34 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по адресу регистрации: <адрес> доказательств уважительности неявки в судебное заседание суду не представлено, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 г. №13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие и на основании статьи 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Поскольку истец при подаче иска в суд не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, дело рассмотрено в отсутствие ответчицы в порядке статьи 233 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 123760,00 рублей, в том числе 100000,00 рублей – сумма к выдаче, 23760,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту в размере 24,00 % годовых.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с условиями кредитного договора обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по кредитному договору при их наличии.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме путем перечисления на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100000,00 рублей были получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле пункта 1.5 согласно распоряжению заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 3658,35 рублей, а с 07.01.2019 года – 3559,35 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

Однако в нарушение условий кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора подлежит начислению неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до 150 дня).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору со стороны кредитора были выполнены в полном объеме, ответчик же нарушала свои обязательства по погашению кредита. Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по исполнению условий кредитного договора не исполнены, поэтому суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчицы кредиторской задолженности в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности, начисление которого предусмотрено условиями кредитного договора. Заемщик при подписании кредитного договора с его условиями была ознакомлена, согласна, факт заключения кредитного договора в судебном заседании не оспаривала.

Требования Банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В соответствии с положениями статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, банк просил суд защитить его право на получение процентов, определив на основании договора их конкретную сумму, на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено и кредитный договор продолжает действовать.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Указанные нарушения являются существенными, повлиявшими на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

Как разъяснено в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В связи с изложенным и на основании статей 15, 810 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования истца в части взыскания с ответчицы убытков в виде начисленных, но не полученных процентов, которые подлежат начислению за период с 07.11.2019 года (дата, следующая за датой после выставления банком требования о погашения задолженности) по 31.01.2023 года (дата рассмотрения дела 17.01.2023 года включая полный месяц), что составит 58020,87 рублей (2154,08 рублей + 2195,88 рублей + 2163,52 рублей + 1997,39 рублей + 2103,39 рублей + 2006,90 рублей + 2042,24 рублей + 1946,52 рублей + 1978,61 рублей + 1946,48 рублей + 1851,96 рублей + 1878,99 рублей + 1785,32 рублей + 1809,89 рублей + 1778,06 рублей + 1573,20 рублей + 1701,27 рублей + 1609,74 рублей + 1533,09 рублей + 1542,89 рублей + 1501,79 рублей + 1412,76 рублей + 1416,10 рублей + 1328,14 рублей + 1326,93 рублей + 1281,42 рублей + 1115,48 рублей + 1185,18 рублей + 1100,11 рублей + 1086,66 рублей + 1002,83 рублей + 984,14 рублей + 931,65 рублей + 849,76 рублей + 822,86 рублей + 742,33 рублей + 709,66 рублей – согласно расчета истца помесячно). В данном случае начисление процентов предусмотрено условиями договора и согласно графику платежей последней платёж по кредиту должен был быть произведен 07.11.2023 года. Между тем, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по 07.11.2023 года может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьями 88, 94, 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчицы судебных расходов по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 4898,39 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184919,69 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4898,39 рублей.

На основании статьи 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 20 января 2023 года.

Судья И.В. Морозов