Решение по делу № 2-290/2022 от 19.07.2022 - о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Октябрьский районный суд

в составе председательствующего Коноваловой С.А.,

с участием истца ФИО2,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р. 19 июля 2022 года дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму - 304 878 рублей 05 копеек, процентная ставка по кредиту - 16,40 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхован жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 54 878 рублей 05 копеек. Срок страхования — 60 месяцев.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований, согласно которому указывает на то, что действия ПАО «Сбербанк» по заключению Договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, однако данное утверждение не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием об исключении истца из Программы страхования и возврате части платы по страхованию в сумме 51 151 рубль. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 124 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 51 151 рублей 39 копеек.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение по Программе коллективного страхования в размере 51 151 рубля 39 копеек, неустойку в размере 51 151 рублей 39 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 240 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям указанным в иске и пояснил, что при заключении кредитного договора, ему не объяснили условия заключения Программы страхования, и о том что он может отказаться от этой программы в течении 14 дней. Экземпляр договора страхования при заключении кредитного договора ему не выдали. Истец знал, что застрахован, но не знал, что может отказаться от договора страхования, просит иск удовлетворить.

Представитель истца – ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в су предоставила заявление в котором просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд предоставил возражение в котором, просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица – АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 304 878 рублей 05 копеек сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 16,40 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» в пользу истца перевел денежные средства по кредитному договору в размере 304 878 рублей 05 копеек, что подтверждается отчетом обо всех операциях.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ЦКТРР0040001715477, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении истца Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Страховыми рисками являлись: смерть, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты оплаты, плата за подключение к программе страхования в размере 54 878 рублей 05 копеек.

Согласно п. 5 данного заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая составляет 304 878 рублей 05 копеек.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением «Временная нетрудоспособность» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (п. 7).

Согласно данному заявлению ФИО2 разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5/2110_КЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», что усматривается из выписки из страхового полиса.

Согласно поручению ФИО2 просит ПАО «Сбербанк России» произвести перечисление денежных средств в размере 54 878 рублей 05 копеек (комиссия банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» со счета истца были удержаны денежные средства по Договору страхования в размере 54 878 рублей 05 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Судом установлено, что в течение 14-ти дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования ФИО2 не обращался в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении своего участия в данной программе страхования, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца посредством электронной почты направил в ПАО «Сбербанк» заявление, содержащее требования об исключении заявителя из Программы страхования и возврате части платы за услугу по страхованию в размере 51 151 рубль 39 копеек.

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление уведомила истца о том, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дня со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца посредством электронной почты направил в ПАО «Сбербанк» заявление, содержащее требования о возврате части платы за услугу по страхованию в размере 51 151 рубль 39 копеек в связи с отказом от нее, а также о взыскании неустойки в размере 16 879 рублей 94 копейки.

ПАО «Сбербанк» в ответ на претензию отказал в удовлетворении заявленных требований по основаниям, ранее изложенным в ответе на Заявление.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, результат оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ФИО2 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью; а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления страховщика, соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком №ДСЖ-5/2110_КЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец не исполнил, следовательно, по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца ФИО2 обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, досрочное погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Истцу была предоставлена достоверная информация об условиях страхования, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, о чем имеется подпись истца в заявлении. Заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, подключение к Программе страхования осуществлено им добровольно, истец не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием рисков его не возврата.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения в судебном заседании, оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неустойки в размере 51 151 рубль 39 копеек, морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 240 рублей, не имеется., в связи с чем в данной части требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 51 151 рубль 39 копеек, неустойки в размере 51 151 рубль 39 копеек, морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 240 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения в Волгоградский областной суд, через Октябрьский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись