Дело №2-813/2023 (УИД № 69RS0040-02-2023-000233-79)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,

при секретаре Кузнецовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.11.2021 в размере 543 673,40 руб., из которых: сумма основного долга – 467 305,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11 838,43 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 60 193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 742, 44 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8636,73 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 29.11.2021 на сумму 467 305,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,10 %- в период отсутствия действующей Программа «Гарантия низкой ставки». Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 467 305,00 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 302 000 руб. получены заемщиком перечислением на банковский счет, указанный в п.1.2 согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Банк осуществлял перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 87 691, 00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 77 614,00 руб. – для оплаты комиссии за подключение Программы «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 113,33 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.12.2022, задолженность заемщика по договору составляет 543 673,40 руб., из которых сумма основного долга – 467 305,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11 838,43 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 60 193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 742, 44 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб. 28.05.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.06.2022, прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в учете как убытки.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 01.03.2023, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не участвовал, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также указано, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом в соответствии со ст.ст.113-117 ГПК РФ. Обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

Неоднократно направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения отделением почтовой связи. Поскольку судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения, оснований для вывода о нарушении при доставке корреспонденции Правил оказания услуг почтовой связи не имеется, суд признаёт ответчика надлежащим образом извещённым о рассмотрении дела.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом в соответствии со ст.ст.113-117 ГПК РФ, обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

В связи с изложенным, принимая во внимание положения ст.ст.167, 233 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования банка законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 29.11.2021 на сумму 467 305 руб. 00 коп. сроком на 60 календарных месяца. Процентная ставка по кредиту – 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,10 %- в период отсутствия действующей Программа «Гарантия низкой ставки».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства содержатся в заключенном кредитном договоре, состоящем, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявления ответчика о предоставлении кредита, заемщиком получены: график погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита, кроме того, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита, тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 467 305,00 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 302 000 руб. получены заемщиком перечислением на банковский счет, указанный в п.1.2 согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

По поручению заёмщика, изложенному в п.1.1 распоряжения заёмщика, являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 87 691, 00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 77 614,00 руб. – для оплаты комиссии за подключение Программы «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей установлены в п.6 договора, согласно которому платежи подлежат внесению ежемесячно равными суммами в размере 9 113 руб. 33 коп. в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей установлено - 60, дата ежемесячного платежа - 29 число каждого месяца.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В силу п.1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Заемщик исполняет обязательства по договору путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов (п.8 Договора).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (штраф за возникновение просроченной задолженности), согласно которому 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а именно им, начиная с 29.12.2021, несвоевременно и не в полном объёме вносились платежи в счёт погашения задолженности перед истцом, что подтверждено расчётом задолженности.

Таким образом, заёмщик, использовав предоставленные в кредит денежные средства, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им надлежащим образом и в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного стороной ответчика, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4).

Согласно, п.п.14 раздела V «Другие существенные условия Договора», банк направляет подтверждения/уведомления в виде электронных сообщений. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в банк информации о своем номере мобильного телефона, а также рабочее состояние (доступность) его и иных электронных устройств, подключенных к информационным сервисам. Неполучение или несвоевременное получение указанных выше электронных сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору.

Как следует из представленных истцом сведений, банк направил ФИО1 требование от 28.05.2022 о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 29.11.2021, отправив простым письмом по почте на адрес, указанный заёмщиком при заключении договора.

С даты направления требования прекращено начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, её сумма зафиксирована и в дальнейшем не увеличивалась.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.12.2022, задолженность заемщика по договору составляет 543 673,40 руб., из которых сумма основного долга – 467 305,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11 838,43 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 60 193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 742, 44 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб.

Взимание комиссии за направление извещений в сумме 99 руб. ежемесячно предусмотрено заявлением о предоставлении потребительского кредита, которым заёмщик активировал данную дополнительную услугу.

Расчет заявленной ООО «ХКФ Банк» ко взысканию задолженности соответствует условиям заключённого между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих правильность расчета истца, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору либо её наличие в ином размере.

С учетом изложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 8636 руб. 73 коп. по платёжному поручению №2680 от 23.12.2022.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины, определённые в соответствии со ст.333.19 НК РФ, по требованию имущественного характера, подлежащему оценке, о взыскании задолженности по кредитному договору - в размере 8636 руб. 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт РФ: <данные изъяты>, зарегистрированной по месту жительства: <адрес>, по месту пребывания с 02.12.2022 до 02.12.2030: <адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992, место нахождения: <...>) задолженность по кредитному договору № от 29.11.2021 в размере 543 673,40 руб., включая сумму основного долга – 467 305,00 руб.; сумму процентов за пользование кредитом – 11 838,43 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 60 193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 742, 44 руб.; сумму комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8636,73 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Я. Панасюк

Мотивированное решение составлено 11.05.2023.