УИД 38RS0003-01-2025-006044-95
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2025 года г. Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Орловой О.В.,
при секретаре Оняновой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-428/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, суммы уплаченной государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с наследников заёмщика ГВ задолженности по кредитному договору *** от 22.09.2023 в размере 163 867,11 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5916,01 рублей.
В обоснование требований указано, что 22.09.2023 г. между Банком и ГВ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №*** в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в размере 163 000 руб. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил надлежащим образом взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего по состоянию на 13.11.2024 рубля образовалась задолженность в размере 163 867,11 рублей.
18.10.2023 года заемщик ГВ. умерла.
Определением суда от 15.01.2025 г., занесенным в протокол судебного заседания, ненадлежащий ответчик - наследственное имущество ГВ заменен на надлежащих ответчиков ФИО3, ФИО1, ФИО2
Определением суда от 06.05.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено акционерное общество «Совкомбанк Страхование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, судом извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что в октябре 2023 года обратился со свидетельством о смерти матери в отделение Совкомбанка в г.Братске, где она брала карту «Халва» на сумму 50000 рублей, о кредите на сумму 163000 ему не было известно, полагает, что Банк не должен был насчитывать проценты на этот долг. При переоформлении кредита не была переоформлена страховка, учитывая возраст заемщик полагает, что это упущение банка. Кроме того, от нотариуса он узнал, что на счету матери на момент смерти имелись денежные средства, которые впоследствии были сняты в счет Совкомбанка 04.04.2024 года.
Ответчики ФИО3, ФИО2 в заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте разбирательства, судебное извещение, направленное в адрес ответчика ФИО3, вручено адресату 02.06.2025 года, судебное извещение, направленное в адрес ответчика ФИО2 по месту его проживания, возвращено в адрес суда по истечении срока хранения, вместе с тем ФИО2 известно о наличии судебного иска в производстве суда, судебные повестки по настоящему делу были получены ответчиком по его месту проживания, о смене адреса ответчик суд не уведомлял.
Представитель ответчика акционерного общества «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения, в которых указала, что договор личного страхования с ГВ. в связи с кредитным договором №*** от 22.09.2023 года не заключался.
С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив возражения ответчика ФИО1, письменные материалы дела, в том числе предмет и основание заявленного иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ч.2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, судом установлено, что 22.09.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ГВ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 163000 руб. на 60 месяцев под 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования, базовая процентная ставка составляет 27,9% годовых, на срок 60 месяцев, погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в сумме 5156,50 рублей, последний платеж по кредиту не позднее 22.09.2028 года.
Заявление-оферта подписана ответчиком, доказательств расторжения, прекращения данного кредитного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.
Согласно заявлению ГВ сумму в размере 44991 рубль заемщик просила перечислить со своего счета №*** на погашение задолженности по договору *** от 26.01.2018 года, сумму в размере 67545,30 рублей перечислить со своего счета *** в счет погашения задолженности по договору *** от 18.08.2021 года, оставшуюся сумму зачислить на счет ГВ ***. При недостаточности средств на счете *** предоставить сумму транша согласно настоящему заявлению в размере 165000 рублей. В заявлении также указано на согласие заёмщика на переход в режим «Возврата в график» с погашением комиссии 590 рублей, которая не взимается в случае погашения кредита в размере и сроки, предусмотренные договором.
Из выписки по счету №*** ГВ., открытому в филиале «Центральный « ПАО «Совкомбанк» следует, что 22.09.2023 года банком зачислены 112537,15 рублей со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозит 50462,85 рублей, в тот же день банк по заявлению ГВ для зачисления на счет №*** перечислены 50462,85 рублей, 44991,85 для погашения задолженностей по договорам №*** от 26.01.2018 года, №*** от 18.08.2021.
В соответствии с п. 4.1.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.
П. 4.1.2 Условий установлена обязанность заемщика уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Согласно п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременно любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длиться более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (п. 5.2.1).
В соответствии с п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам Банка.
При заключении кредитного договора 22.9.2023 года ГВ. подписано заявление – оферта на открытие банковского счета № *** в филиале «Центральный» ПАО Совкомбанк» с офертой на подключение Тарифного плана «Премиум», предусматривающий предложение на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все включено», Критическое заболевание» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору группового (коллективного ) страхования.
Истец ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме в соответствии с заявлением заёмщика, ответчику ГВ. на банковский счет были перечислены денежные средства в сумме 50462,85 рублей, остальные денежные средства по указанию ГВ. в общей сумме 112537,15 были направлены на погашение ранее имеющихся договоров, что подтверждается выпиской по счету, заявлением ФИО4
ГВ 10.10.2023 осуществлен платеж в сумме 9800 рублей.
13.10.2023 года заёмщик ГВ. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти ***, выданного 20.10.2023 года. После смерти заёмщика на погашения кредита перечислялись денежные средства в размере 3271,72 24.05.2024, 24.06.2024 г. в размере 4758,84 рубля, 24.07.2024 в размере 1679,23 рубля.
По состоянию на 13.11.2024 общая задолженность заёмщика по договору *** перед банком составляет 163867,11 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 156826,10 рублей, иные комиссии - 1770 руб. (комиссия за услугу «возврат в график», просроченные проценты -4478.27 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 230,38 руб., неустойка на просроченные проценты - 3,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 459,98 руб., неустойка на просроченные проценты-98,86 рублей).
Указанные суммы задолженности подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности, расчет соответствует условиям кредитного договора, при этом ответчиком иного расчета суду представлено не было.
Таким образом, на день смерти у ГВ. имелись обязательства по выплате задолженности по кредитному договору ***, которые при жизни исполнены не были.
Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу ГВ наследниками, принявшими наследство после её смерти являются ее дети - ФИО1, ФИО2, ФИО3, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, наследниками получены свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <...>, кадастровой стоимостью 848 871,8 рублей, а также прав на денежные средства, хранящиеся на счетах наследодателя, открытых в ПАО Сбербанк в размере 7 997,61 руб.
В соответствии со ст. 1110 ГК Российской Федерации наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.
Исходя из установленных обстоятельств и вышеназванных правовых норм, суд приходит к выводу, что смерть заемщика ГВ не прекращает её обязательств по кредитному договору *** от 22.09.2023, поскольку данные обязательства заемщика в силу их денежного характера не связаны с её личностью. При смерти заемщика действуют общие правила: в силу ст. 1110, 1112 ГК РФ, по которым долг заемщика переходит на его наследников.
В соответствии с п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя, к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, после смерти ГВ. её обязательства по выплате долга перешли в порядке универсального правопреемства к её наследникам, принявшим наследство – ФИО3, ФИО2, ФИО1
Стоимость наследственного имущества, факт принятия наследства, ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривались.
Из разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку стоимость наследственного имущества умершей ГВ значительно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору 856 869 руб. (848871,8 руб.+ 7997,61 руб.), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчики в солидарном порядке должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Доказательств наличия заключенного с заёмщиком ГВ. договора страхования, по которому страховым случаем признана смерть заемщика в результате заболевания, и при наступлении страхового случая следует обязанность страховщика выплатить Банку страховую сумму в размере задолженности по кредиту на дату смерти заемщика материалы дела не содержат, в связи с чем, основания для взыскания задолженности с ответчика «Совкомбанк Страхование» не имеется.
Исходя из установленных по делу юридически значимых обстоятельств и вышеназванных правовых норм, суд находит исковые требования ПАО Совкомбанк о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 22.09.2023, заявленные к наследникам заёмщика ГВ. в размере 163 867,11 рублей обоснованными и подлежащеми удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5916,01 руб., несение которой подтверждено истцом документально (платежное поручение *** от 22.11.2024).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО3, <данные изъяты>), ФИО2,<данные изъяты> ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность в пределах принятого наследственного имущества в размере 163 867,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 916,01 рублей, в удовлетворении требований о взыскании задолженности с «Совкомбанк Страхование» (Акционерного общества) отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца, со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2025г.
Судья О.В. Орлова