УИД № 59RS0017-01-2023-000347-92

Дело № 2-456/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г. Гремячинск

Губахинский городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Гремячинске) в составе

председательствующего судьи Котеговой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Долгих Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины. Исковые требования обосновываются тем, что 04.12.2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и <ФИО>1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 473 920,00 руб., в том числе 400 000,00 руб. – сумма к выдаче, 73 920,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств заемщику в размере 473 920,00 руб. на счет заемщика № 42301810540320225474. В соответствии с условиями договора размер ежемесячного платежа составил 10 567,91 руб. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем 03.04.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 03.05.2021 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 04.12.2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.04.2021 года по 04.12.2025 года в размере 205 354,88 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.01.2023 года задолженность <ФИО>1 по договору составила 629 852,56 руб., из которых: сумма основного долга – 396 686,32 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 25 635,46 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 205 354,88 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 779,90 руб.; сумма комиссий за направление извещений – 396,00 руб. Проситсудвзыскать задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2018 года в размере 629 852,56 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 498,58 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик <ФИО>1 в судебном заседании участия не принимала, направленные судебные извещения по известному адресу регистрации были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору <***> от 04.12.2018 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и <ФИО>1, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 473 920,00 руб. (сумма к перечислению –400 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 73 920,00 руб.) на срок 84 мес., с уплатой 19,80% годовых за пользованиекредитом (полная стоимость кредита – 19,798% годовых), ежемесячный платеж –10 567,91 руб. (согласно графику погашения кредита в сумму ежемесячного платежа включены, в том числе: комиссия предоставление извещений), дата ежемесячного платежа - 04 число, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Разделом I Общих условий Договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия) предусмотрено, что по Договору Банк обязуется предоставить клиенту кредит путем зачисления на счет в день заключения договора, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с разделом II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производятся банком на основании распоряжения клиента, содержащихся в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Разделом III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п. 1).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3).

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк выдал <ФИО>1 сумму кредита в размере 473 920,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком <ФИО>1 исполнялись не надлежащим образом, в результате чего имеет место задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 26.01.2023 года составляет 629 852,56 руб., из которых: сумма основного долга – 396 686,32 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 25 635,46 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 205 354,88 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 779,90 руб.; сумма комиссий за направление извещений – 396,00 руб.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет, представленный банком, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, суд, проверив указанный расчет, не может согласиться с ним в части начисления убытков.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с <ФИО>1, предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Из искового заявления следует, что 03.04.2021 года банком потребовал полного досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней с момента его направления, то есть до 03.05.2021 года. Оплата задолженности не произведена.

Поскольку банком 03.04.2021 года выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 19,80% годовых.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом вышеизложенного, суд, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требование банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 205 354,88 руб., поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено, то начисление процентов после истечения 30 календарных дней с момента его направления является необоснованным и нарушающим права заемщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина 9 498,53 руб., что подтверждено платежным поручением № 2756 от 01.02.2023 года.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, подлежит взысканию с <ФИО>1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» в возмещение компенсации расходов на уплату государственной пошлины 6 402,00 руб. (9 498,53 руб. * 67,40%)

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2018 года по состоянию на 26.01.2023 года в размере 424 497,68 руб., из которых сумма основного долга – 396 686,32 руб., проценты за пользование кредитом – 25 635,46 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –1 779,90 руб., комиссии за направление извещений –396,00 руб., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 402,00 руб.

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>1 о взыскании убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Губахинский городской суд Пермского края.

Мотивированное решение составлено 12.04.2023 года.

Председательствующий Л.А. Котегова