Дело № 2-75/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 30 января 2023 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Байрашева А.Р.,

при секретаре Баязитовой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, обосновывая свои требования тем, что <дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 278 674,18 руб. под 47,00%/47,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1850 дней. Однако <дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. При этом просроченная задолженность по ссуде возникла <дата обезличена>, на <дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составила 1374 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата обезличена>. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 21 186,28 руб., по состоянию на <дата обезличена> общая задолженность составляет 583 888,85 руб., из которых: просроченные проценты – 180 856 руб., просроченная ссудная задолженность – 136 004,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 129 753,28 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 719,60 руб. В связи с этим Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчиком не выполнено.

Просит расторгнуть договор <№> от <дата обезличена>, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 583 888,85 руб. и понесенные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 038,89 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом, извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства. При этом в п.2 искового заявления просила рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 также не явилась, надлежащим образом, извещена о дате, месте и времени судебного разбирательства, при этом заявлением от <дата обезличена> просила применить к требованиям истца срок исковой давности и рассмотреть дело без ее участия.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, надлежащим образом, извещенных о дате месте и времени рассмотрения иска.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, а также в срок, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от <дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Исходя п. 2 ст. 5 Федеральный закон от <дата обезличена> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 4 статьи 6 указанного закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Согласно ст. 9 настоящего закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата обезличена> ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования.

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитования заемщик подал в банк заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Согласно Индивидуальным условиям кредитования заемщику выдан кредит в сумме 278 674,18 руб. под 47,00 %/47,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1 850 дней. Договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления заемщика и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

В случае несвоевременного или неполного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает за каждый день просрочки неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, что предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий.

Предоставление кредита осуществляется путем открытия текущего банковского счета <№>.

ФИО1 подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе с Общими условиями договора и Тарифами банка, что подтверждается ее подписью на индивидуальных условиях потребительского кредита.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки по уплате ежемесячных платежей.

В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты на общую сумму 21 186,28 руб.

Как следует из представленных материалов, <дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером <№> от <дата обезличена>, а также решением <№> о присоединении.

Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора, заключенного <дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Однако ответчик свои обязательств по полному погашению задолженности надлежащим образом не исполняла, в связи, с чем по состоянию на <дата обезличена> образовалась задолженность в размере 583 888,85 руб.

В связи с этим уведомлением от <дата обезличена> Банк просил ФИО1 возвратить всю сумму задолженности с установлением срока в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <№> разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячно, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае срок исковой давности надлежит исчислять с момента, когда банком были предоставлены сроки для погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре установлен срок кредита – 60 месяцев, а для каждой части обязательства по кредитному договору графиком установлена дата и сумма платежа с учетом основного долга и процентов с <дата обезличена> по <дата обезличена> гг., которые ответчик был обязан соблюдать.

График возврата кредита по частям (приложение к заявлению) – является неотъемлемой частью заявления на получение кредита от <дата обезличена>, а в случае акцепта его Банком – неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, в данном графике отсутствует уведомление о том, что график является примерным и необязательным к исполнению в предусмотренные даты (сроки) и порядке. Более того, доказательств, подтверждающих продление срока по соглашению сторон, по заявлению или иных документов волеизъявления ответчика ФИО1 в материалы дела не представлено.

В соответствии с Графиком, последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен <дата обезличена> в сумме 6 003,23 руб.

Вместе с тем, истец обратился в суд с настоящими требованиями лишь <дата обезличена> (штемпель на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности, не представив при этом доказательств уважительности причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 неподлежащим удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора <№> от <дата обезличена> и взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

...

...

Председательствующий судья А.Р. Байрашев