Дело № 2-3951/2022

УИД 39RS0001-01-2022-003939-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с данным иском, указав, что банк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: <данные изъяты> % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, в соответствии с Тарифами Банка. В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период по состоянию на 20.05.2022 образовалась просроченная задолженность, а именно: просроченные проценты – 40 789.57 руб., просроченный основной долг - 179 938,90 руб., неустойка - 9 926,53 руб. Ранее истец обращался в приказном порядке за взысканием задолженности, однако судебный приказ отменен определением мирового судьи от 22.04.2022. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитной карте № за период с 25.02.2021 по 25.03.2022 в размере 230 655,00 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5506, 55 руб.

ФИО2 обратился в суд со встречным иском, в котором просит расторгнуть кредитный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами не смог надлежащим образом исполнять принятые на себя кредитные обязательства, о чем своевременно уведомил банк и предпринял попытки добровольного урегулирования указанного спора посредством телефонных и письменных переговоров. Его обращения были оставлены ответчиком без внимания. Банк не пошел на переговоры с истцом о возможности изменения графика платежей и установления новых условий возврата суммы кредитного обязательства. В связи с отказом истца в возможности возврата суммы кредита по заявленным условиям, банк обратился в суд с требованием о взыскании с истца суммы задолженности. По состоянию на сегодняшний день срок кредитного договора не истек. Банк, потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым, отказался от дальнейшего исполнения кредитного договора. Досрочно истребовав полную сумму кредита с процентами, ответчик лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами и отказался от своего обязательства в предоставлении заемщику кредита на срок, установленный кредитным договором, тем самым, прекратив договорные отношения между сторонами и расторгнув кредитный договор. Обязательства заемщика по внесению ежемесячных платежей прекращается взысканием судом суммы кредитной задолженности. Полагает, что срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания. Истец просит о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, представил отзыв на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, представил заявление о снижении неустойки.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу исковые требования удовлетворить.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов гражданского дела, ФИО2 обратился 13.03.2018 в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л, просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита <данные изъяты> руб. Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. По индивидуальным условиям лимит кредита определен в сумме <данные изъяты> руб., проценты, начисляемые на сумму основного долга за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, при выполнении условий предоставления льготного периода – <данные изъяты>% годовых, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа - <данные изъяты>% годовых, рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрены количество, размер и периодичность платежей заемщика. Так, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или (полное) (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий).

Согласно п. 1.2, 1.5 Условий международная кредитная карта Visa или MasterCard может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей международной платежной системы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах Банка на счета физических и юридических лиц по кредитной карте не предоставляются. При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: введением ПИН – кода. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода является надлежащим подтверждением права банка на проведение операции по счету карты (п. 1.7 Условий).

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.4 Условий). Согласно п. 1.6 карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. В соответствии с разделом 3 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <данные изъяты> календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и официальном сайте Банка. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем (п. 3.1 Условий). Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.3 Условий). В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4 Условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Условий). Погашение задолженности по карте производится способами, указанными в п. 3.7 Условий. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий).

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с пунктами 4.1 - 4.5 Условий держатель карты обязан: выполнять Условия и требования Памятки держателя; совершать операции по карте в пределах доступного лимита; ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

На основании п. 5.2.5 Условий при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, Банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка).

Как установлено судом, банк свои обязательства перед заемщиком исполнил. При этом заемщиком заключение кредитного договора по сути не оспаривается. Из расчета задолженности, отражающего движение денежных средств по карте №, следует, что ФИО2 воспользовался кредитными денежными средствами, при этом задолженность не погашал. В связи с образованием задолженности, банк направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 19.05.2022, в котором заемщику добровольно предлагалось осуществить досрочный возврат задолженности по карте не позднее 20.06.2022.

По состоянию на 20.05.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 230655 руб., в том числе просроченный основной долг 179 938,90 руб., просроченные проценты – 40 789,57 руб., неустойка – 9926,53 руб.

Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в полном соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, требования банка по взысканию с ФИО2 просроченной задолженности по кредитной карте вместе с просроченными процентами являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства неустойку (штраф, пени), определенную договором.

Непогашенная неустойка на 20.05.2022 составила 9926,53 руб.

Суд не производит уменьшение неустойки, предусмотренное ст.333 ГК РФ, в связи с тем, что требования истца по уплате неустойки определены по состоянию на 20.05.2022, при этом сумма неустойки соответствует сумме не исполненного в срок обязательства, злоупотребления правом со стороны истца не установлено в ходе рассмотрения дела, начисление неустойки произведено, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

В связи с изложенным, суд считает, что требования истца по взысканию с ответчика неустойки в размере 9926,53 руб. подлежат удовлетворению.

Ответчиком ФИО2 заявлены встречные исковые требования, в которых он просит расторгнуть кредитный договор.

Согласно положениям статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Доводы истца по встречному иску о том, что изменение его материального положения, является существенным изменением условий, из которых стороны исходили при заключении договора, являются ошибочными, поскольку при должной осмотрительности при заключении договора истец мог их предусмотреть. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст. 451 ГК РФ. Ссылка истца по встречному иску на положения п. 1 ст. 450.1 ГК РФ об одностороннем отказе от договора является несостоятельной, поскольку никаких действий, направленных на расторжение кредитного договора не совершено банком. При том, что от договора (исполнения договора) банк не отказывался.

Исходя из смысла пункта п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в ее системной взаимосвязи с пунктом 2 статьи 811 названного Кодекса, правовой позиции Верховного Суда РФ, в том числе изложенной в Определении от 08.09.2015 N 5-КГ15-91, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а влечет за собой изменение условий договора о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При таких обстоятельствах встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенных обстоятельств, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 230 655,00 руб.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 5506,55 руб. Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5506,55 руб. из расчета: (230655 руб. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № за период с 25.02.2021 по 25.03.2022 в размере 230 655,00 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5506, 55 руб.

Встречные исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 01.11.2022.

Судья Пичурина О.С.