Дело № 2-474/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2023 года <адрес> края

Бикинский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Добродеевой Л.И.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО5, действующей на основании доверенности от 01.07.2023г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО7 к «<данные изъяты> (АО) о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 ФИО8. обратился в суд с иском к <данные изъяты>) о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что между ФИО3 ФИО69 и «<данные изъяты> заключен договор потребительского кредита <дата> от <дата> на сумму ФИО9 сроком до <дата> включительно. Согласно условиям договора потребительского кредита заемщик имеет право на полное досрочное погашение кредита. В дополнительном соглашении от <дата> задолженность по кредиту составила ФИО10. <дата> истец обратился в АО «АТБ» с уведомлением о полном досрочном погашении кредита. Сотрудником банка была рассчитана сумма для досрочного погашения кредитных обязательств - ФИО11, которую он написал в своем уведомлении, на счет с которого банком производится списание кредитных платежей, он перечислил ФИО12. Он внес на кредитный счет 2 дополнительные суммы - <дата> - ФИО13 и <дата> - ФИО14; для погашения процентов по кредиту за период с <дата> по <дата> при этом ежемесячный платеж процентов по кредиту в соответствии с графиком составлял ФИО15. Банк «АТБ» АО <дата> должен был произвести следующую операцию: ФИО16 (внесенная им сумма) - ФИО17 (проценты за месяц) - ФИО18 (сумма для досрочного погашения долга) = ФИО19 - остаток на его кредитном счету, переплата банку, которая подлежит возврату. Вместо этого банк отменил его уведомление о досрочном погашении кредита, составил свое уведомление от его имени на сумму ФИО20, данное уведомление он не подписывал и с его применением банком не согласен, поскольку на его счету было достаточно денежных средств для досрочного погашения кредита по уведомлению от <дата>. Договор потребительского кредита 0112/0872342 от <дата> исполнен им в полном объеме в соответствии с условиями договора. Однако банк «АТБ» (АО) вместо досрочного списания оставил на его счету сумму ФИО21 и продолжил начисление процентов по кредиту. В результате банк не произвел досрочное погашение по договору потребительского кредита 0112/0872342 от <дата> по его заявлению, а продолжил начисление процентов по кредиту до настоящего времени. В результате ему и его близким родственникам практически ежедневно звонят коллекторы банка и требуют возврат долга и погашения несуществующей задолженности, называют разные суммы - от ФИО22 до ФИО23. Кроме того, коллекторы сообщают ему, что неоплата им данного долга испортит кредитную историю. Оценивает моральный вред, причиненный ему банком «АТБ» (АО) в размере ФИО24. На его письменные претензии с просьбой о перерасчете и удовлетворении требования о досрочном погашении кредита «АТБ» (АО), банк не ответил ни на электронную почту, ни на почтовый адрес, никаких пояснений не дал. Ответчик не вернул истцу излишне оплаченную сумму ФИО25, продолжает пользоваться денежными средствами, что является основанием для взыскания с ответчика неосновательного обогащения в соответствии со статьей 1102 ГК РФ. Уведомление о полном досрочном погашении кредита поступило в банк «АТБ» (АО) <дата> следующий платеж согласно графику к договору потребительского кредита 0112/0872342 от <дата> должен был осуществиться <дата>. Однако банк не списал с его кредитного счета полную сумму для досрочного погашения долга, а продолжил начисление процентов. На основании изложенного просит признать договор потребительского кредита 0112/0872342 от <дата> исполненным в полном объеме. Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанского банка» (АО) обогащение в размере ФИО26, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ФИО27, компенсацию за причинение морального вреда в размере ФИО28.

В судебном заседании истец ФИО3 ФИО70 и представитель истца ФИО5 поддержали исковые требования, просили их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика <данные изъяты>) не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив возражение на исковое заявление, в котором указывает, что <дата> между ФИО3 ФИО71 и <данные изъяты>) заключен кредитный договор №. Под указанным Договором и приложениями к нему Заемщиком собственноручно были проставлены подписи, таким образом, Заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с Общими условиями потребительского кредитования, размещенными в местах приема Заявлений на кредит и Сайте Банка. <дата> заемщик обратился в Банк с уведомлением о полном досрочном исполнении долга по Договору. С учетом срока для уведомления Банка (+30 календарных дней), полное досрочное гашение по Договору запланировано на <дата>. Согласно уведомлению о полном досрочном исполнении долга на момент обращения в Банк сумма для полного досрочного погашения по Договору составляла ФИО29 Более того в Уведомлении указано, что сумма не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов, о чем Заемщик был проинформирован, что подтверждается собственноручной подписью в Уведомлении. Сумма для полного досрочного погашения по Договору на дату <дата> составляла ФИО30. <дата> на ТБС Договора поступила сумма в размере ФИО31, <дата> на ТБС Договора поступила сумма в размере ФИО32, <дата> на ТБС Договора поступила сумма в размере ФИО33, <дата> остаток денежных средств на ТБС составлял ФИО34. Сумма очередного платежа (<дата>) по Договору составила ФИО35 С учетом денежных средств, списанных в счет погашения ежемесячного платежа по Договору, остаток на ТБС на конец дня <дата> составил ФИО36, что подтверждается выпиской. Согласно Информационному письму Центрального Банка России об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа) от <дата> № <данные изъяты> в случае недостаточности денежных средств на ТБС Договора для осуществления полного досрочного гашения, Банком автоматически производиться частичное досрочное гашение по Договору на сумму основного долга, за минусом процентов, начисленных на дату списания. В связи с тем, что денежных средств, находящихся на ТБС на <дата>, оказалось недостаточно для исполнения заявки на полное досрочное гашение, Банком произведено частично-досрочное гашение на сумму ФИО37. Считает что, нарушений со стороны банка не имеется, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав сторону истца, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено ч. 1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Согласно ст. 10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов гражданского дела, <дата> между ФИО3 ФИО72. и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) заключен договор «Потребительский кредит» №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме ФИО38 под 13 % годовых, срок возврата кредита до <дата> включительно, с даты фактического предоставления. Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается копией лицевого счета от <дата>

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что ежемесячные платежи производятся по следующему графику платежей в размере ФИО39, с периодичностью не позднее 27 числа, ежемесячно.

По условиям договора обязательства заемщика по погашению кредита исполняются путем размещения заемщиком соответствующих денежных средств на банковском счете 4№ (пункты 8, 19 договора). В таком же порядке производится внесение денежных средств в случае досрочного полного или частичного погашения кредита при условии предварительного предупреждения об этом банка (пункт 8 договора).

<дата> заключено Дополнительное соглашение к договору «Потребительский кредит» № от 27.12.2019г. между ФИО73 и ФИО3 ФИО74 утверждён график погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом на полную стоимость кредита в размере ФИО40 под 12,251 %.

Согласно п.п.3.3 Общих условий потребительского кредитования, заемщик имеет право вренуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом банк, предусмотренным п.16.1 Индивидуальных условий способом, не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата кредитных средств.

<дата> ФИО3 ФИО75. уведомил «<данные изъяты>» АО о намерении осуществить полное досрочное исполнение долга по Договору потребительского кредитования № от 27.12.2019г., на условиях, предусмотренных вышеуказанным договором в размере <данные изъяты> (не включает сумму очередного ежемесячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов).

<дата> ФИО3 ФИО76 направлена претензия в «Азиатско-Тихоокеанский банк» АО, <дата> претензия получена начальником ДО 75 «<данные изъяты>.

<дата> ФИО3 ФИО77 направлена претензия в «Азиатско-Тихоокеанский банк» АО, <дата> претензия получена специалистом «<данные изъяты>

Из ответа <данные изъяты> банк» от <дата> на обращение ФИО1, следует что под заключенным договором и приложениями к нему ФИО6 собственноручно были проставлены подписи, таким образом, он подтвердил факт ознакомления и согласия с Общими условиями потребительского кредитования, размещенными в местах приёма заявлений на кредит и сайте банка. 10.02.2023г. ФИО1 обратился в банк с уведомлением о полном досрочном исполнении долга по договору. С учетом срока для уведомления банка (+30 календарных дней), ПДГ по Договору запланировано на 12.03.2023г.. Сумма для полного досрочного погашения по договору на дату 12.03.2023г. составила ФИО41 остаток основного долга ФИО42 = сумма начисленных процентов за 12 дней -ФИО43 (за период с 28.02.2023г. по 12.03.2023г.) Сумма очередного платежа (27.02.2022г.) по Договору составила <данные изъяты>. Начисление процентов до дня возврата суммы кредита в полном объёме основано на законе, а также на заключенном договоре. <дата> остаток денежных средств на ТБС составлял ФИО44 С учетом денежных средств, списанных в счет погашения ежемесячного платежа по Договору, остаток на ТБС на конец дня <дата> составил ФИО45. В связи с тем, что денежных средств находящихся на ТБС на 12.03.2023г., оказалось недостаточно для исполнения заявки на ПДГ, банком произведено частично-досрочное гашение на сумму ФИО46.

Согласно выписки истории операции ФИО3 ФИО80. переведены денежные средства в счет погашения кредита, на счет № <дата> в сумме ФИО47, <дата> в сумме ФИО48, <дата> в сумме ФИО49, итого в общей сумме ФИО50, что также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 27.12 по 20.06.2023г.

В то время как, согласно графика погашения Кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, на <дата> ФИО1 должен был внести остаток по основному долгу ФИО79 и сумму ежемесячного платежа в размере ФИО51, то есть, ФИО52. Таким образом, по состоянию на <дата> переплата составляет ФИО81 ФИО78

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом заявлены требования в размере ФИО55, требования об увеличении не заявлялось, суд считает возможным взыскать с ответчика истребуемую сумму.

Рассматривая требования ФИО1 о признании договора потребительского кредита <данные изъяты> от <дата>, заключенного между ним и <данные изъяты> исполненным, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку внесенные заемщиком денежные средства <дата> в сумме ФИО56, <дата> в сумме ФИО57, <дата> в сумме ФИО58 в общей сумме ФИО59, являлись достаточными для погашения кредита.

Также истцом заявлены требования о взыскании неосновательного обогащения в размере ФИО60, которые подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласност. 1ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно(п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения(п. 4).

Ст. 10названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав(п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренныхп. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом(п.2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренныеп. 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом(п.3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков(п.4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В обоснование иска ФИО3 ФИО82 указывал, что ответчик не вернул истцу излишне оплаченную сумму ФИО61, продолжает пользоваться денежными средствами. Уведомление о полном досрочном погашении кредита поступило в банк «АТБ» (АО) <дата> следующий платеж согласно графику к договору потребительского кредита <данные изъяты> от <дата> должен был осуществиться <дата>. Однако, банк не списал с его кредитного счета полную сумму для досрочного погашения долга, а продолжил начисление процентов, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, а также в виде начисленных процентов по кредиту и тем самым причинил истцу ущерб в виде излишне уплаченных процентов.

Согласно ст. 15 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учётом фактических обстоятельств дела суд полагает возможным взыскать с <данные изъяты>) в пользу ФИО3 ФИО83 компенсацию морального вреда в размере ФИО62.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а потому взысканию с «<данные изъяты>) в пользу ФИО3 ФИО84 подлежит штраф в размере ФИО63.

Поскольку истец при подаче иска в силу ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины был освобожден, то с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ в доход государства следует взыскать госпошлину в размере ФИО64.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 ФИО85 к <данные изъяты>) о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать договор потребительского кредита № от <дата> заключённый между ФИО3 ФИО86 и «<данные изъяты> исполненным.

Взыскать с <данные изъяты>) в пользу ФИО3 ФИО87 неосновательное обогащение в размере ФИО65, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ФИО66, компенсацию за причинение морального вреда в размере ФИО67.

Взыскать с Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ФИО68.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Бикинский городской суд <адрес>.

Судья подпись Л.И. Добродеева

Решение суда в окончательной форме принято <дата> года

Копия верна:

Судья Л.И. Добродеева