Дело №2-281/2025

(25RS0032-01-2025-000476-83)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2025г. с.Хороль

Хорольский районный суд Приморского края в составе:

судьи Хвостовой Н.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коваль И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В Хорольский районный суд Приморского края обратилось ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога, указав, что 14.07.2022г. между сторонами был заключен кредитный договор №296838, согласно преамбуле которого банк обязан был предоставить, а заемщик возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте банка и в его подразделениях. В соответствии с п.1-4 кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 938 192,69 руб., под 12,10 % годовых, на срок 168 месяцев с даты фактического предоставления. Согласно п.12 кредитного договора, кредит предоставлен на цели приобретения объекта недвижимости: квартиры, кадастровый номер №, и земельного участка, кадастровый номер 25:21:230103:4338, расположенных по адресу: <адрес> Согласно п.11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог указанных объектов недвижимости. Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 9,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. В соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. При возобновлении страхования заемщик обязан предоставить банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования. Согласно п.13 кредитного договора, за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 14.07.2022г. со страховой компанией, истек 13.07.2023г. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил, в связи с чем банк начислил заемщику неустойку согласно п.13 кредитного договора за период с 13.08.2023г. по 04.04.2025г. Согласно п.11 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке. Поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более 11 месяцев, рыночная стоимость предмета залога существенно изменилась, в связи с чем банк не согласен определять начальную залоговую стоимость в соответствии с условиями кредитного договора. По Заключению о стоимости имущества №2-250313-1719796 от 14.03.2025г., рыночная стоимость предмета залога составляет 1 317000 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога составляет 1 053600 руб. Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 8 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в сентябре 2024г. и до настоящего времени задолженность не погасил, перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 04.04.2025г. размер полной задолженности составляет 1044818,97 руб. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, законодательство в рассматриваемой сфере правоотношений, истец просит: расторгнуть кредитный договор №296838 от 14.07.2022г.; взыскать в пользу истца с ответчика: задолженность по кредитному договору №296838 от 14.07.2022г. в размере 1 044 818,97 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 45 448,19 руб., а всего - 1 090267,16 руб.; обратить взыскание на указанный предмет залога.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, на что указал в исковом заявлении. Дело судом рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте, дне и времени рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении дела не просил, об уважительных причинах неявки суд не известил, возражений по иску не представил. Дело судом рассмотрено в его отсутствие в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом из исследованных доказательств установлено, что:

по договору купли-продажи от 14.07.2022г. ФИО1 приобрел в собственность:

квартиру, общей площадью 59,4кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью 1100000 руб.,

и земельный участок, общей площадью 983кв.м., кадастровый №, категория: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: ведение личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Приморский край, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, стоимостью 200000 руб.

В соответствии с п.2.2.2 договора купли-продажи от 14.07.2022г. часть стоимости объекта в сумме 910000 руб. подлежала оплате за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором №296838 от 14.07.2022г., заключенным в г.Находка банком ПАО «Сбербанк».

Судом установлено, что 14.07.2022г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №296838, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредит в размере 938192,69 руб., на срок 168 месяцев, под 12,10% годовых, на приобретение готового жилья.

В соответствии с условиями кредитного договора №296838 от 14.07.2022г. банк принял на себя обязательство предоставить, а заемщик – возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях, предусмотренных кредитным договором и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой часть договора и размещены на официальном сайте кредитора в его подразделениях.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на цели приобретения объектов недвижимости: квартиры, общей площадью 59,4кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, и земельного участка, общей площадью 983кв.м., кадастровый №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора (то есть квартиры и земельного участка по указанному адресу). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 9,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ:

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку пунктами 4.1 и 4.2 кредитного договора предусмотрено ежемесячное одновременное гашение кредита и процентов частями, к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательство застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. При возобновлении страхования заемщик обязан предоставить банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Пунктом 13 кредитного договора установлено, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 14.07.2022г. со страховой компанией, истек 13.07.2023г. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, ответчиком не исполнена, в связи с чем за период с 13.08.2023г. по 04.04.2025г. банком ему начислена неустойка на основании п.13 кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу указанной нормы закона предмет залога (квартира, земельный участок) находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки, т.е. с 21.07.2022г.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 11 кредитного договора определено, что залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке. Поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более 11 месяцев, и рыночная стоимость предмета залога существенно изменилась, банк представил Заключение о стоимости имущества №2-250313-1719796 от 14.03.2025г., согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 1 317000 руб.

В силу пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По Заключению о стоимости имущества №2-250313-1719796 от 14.03.2025г., рыночная стоимость предмета залога составляет 1 317000 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога составляет 1 053600 руб. (80% от рыночной стоимости предмета залога), в том числе: квартира – 987200 руб., земельный участок – 66400 руб.

В соответствии со ст.348 ГК РФ:

(п.1) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства;

(п.2) обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца;

(п.3) если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленных истцом документов установлено, что ответчик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на предмет залога, как основанные на законе, подлежат удовлетворению. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства, как указывает истец, является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и более 8 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в сентябре 2024г., до настоящего времени задолженность не погасил, перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору №296838 от 14.07.2022г., в соответствии с указанными условиями кредитования, который сомнений у суда не вызывает и ответчиком не оспорен. Согласно представленных расчетов, задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 04.04.2025г. составляет 1044818,97 руб., в том числе: задолженность по процентам – 70623,74 руб. (в том числе: просроченные – 69962,88 руб., просроченные на просроченный долг – 660,86 руб.); задолженность по кредиту – 879908,91 руб. (в том числе просроченная ссудная задолженность – 879908,91 руб.); неустойки – 94286,32 руб. (в том числе: неустойка за неисполнение условий договора – 92032,24 руб., неустойка по кредиту – 479,24 руб., неустойка по процентам – 1774,84 руб.).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Из представленных истцом документов установлено, что после 27.08.2024г. ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Истец 03.03.2025г. направил ответчику требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога. В установленный срок требования ответчиком не были исполнены.

Судом установлено, что ответчик, длительное время не исполняя принятые на себя обязательства, существенно нарушил условия кредитного договора. Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании образовавшейся задолженности, а также обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает определить суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, которые составляют 1090267 руб. 16 коп.

Факт уплаты госпошлины истцом при подаче иска в суд в размере 45448,19 руб. подтверждается платежным поручением от 12.05.2025г. №36928.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому уплаченная истцом при подаче иска в суд госпошлина в указанном размере, исчисленная по правилам подпунктов 1 и 3 п.1 ст.333.19 НК РФ от цены иска, равной 1044818,97 руб., а также по остальным требованиям неимущественного характера, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк, ИНН <***>, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №296838, заключенный 14.07.2022г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, иностранный паспорт 10968485, выдан 05.01.2017г., в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №296838 от 14.07.2022г., по состоянию на 04.04.2025г. - в размере 1044818 руб. 97 коп. и расходы по уплате госпошлины – 45448 руб. 19 коп., а всего - 1090267 (один миллион девяносто тысяч двести шестьдесят семь) руб. 16 (шестнадцать) коп.

Обратить взыскание на предмет залога:

квартиру, общей площадью 59,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>,

и земельный участок, общей площадью 983 кв.м., кадастровый №, категория: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: ведение личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Приморский край, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>,

- путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 053 600 (один миллион пятьдесят три тысячи шестьсот) руб. (в том числе: квартира – 987200 (девятьсот восемьдесят семь тысяч двести) руб., земельный участок – 66400 (шестьдесят шесть тысяч четыреста) руб.).

Определить сумму, подлежащую уплате ПАО Сбербанк из стоимости заложенного имущества – в размере 1090267 (один миллион девяносто тысяч двести шестьдесят семь) руб. 16 (шестнадцать) коп.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Хорольский районный суд.

Судья Н.А.Хвостова

Мотивированное решение суда

изготовлено 14 июля 2025г.