УИД - 78RS0019-01-2022-003181-14

Дело № 2-8160/2022 21 сентября 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

Установил :

ФИО1 обратился 04 марта 2022 года в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование исковых требований указывает на такие обстоятельства, что 21 июля 2020 г. между ним и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор потребительского кредита № 02/40-036244/2020 (далее кредитный договор), по условиям которого был предоставлен кредит на общую сумму 1 393 389,62 рублей под 11,9% годовых в случае страхования жизни и здоровья со сроком возврата 21 июля 2025 г.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено Банком в полном объеме, при этом перечисление суммы кредита осуществлялось двумя траншами: автосалону «РОЛЬФ» в размере 1 145 087,62 рублей на оплату приобретаемого транспортного средства МАZDА СХ-5, дополнительного оборудования к нему и услуг автосалона и ответчику в размере 248 302 рублей на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезни и финансовых рисков, связанных с потерей работы (источника дохода).

Одновременно с кредитным договором 21 июля 2020 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР (Вариант страхования № 8)», полис СЕ 7-0028796.

В соответствии с разделом III договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезней и компенсацией убытков в связи с утратой дохода в результате потери работы (источника дохода).

Страховыми рисками по договору страхования являются (раздел IV договора страхования): смерть в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму в соответствии с приложением № 1 от 21.07.2020 г. к договору страхования; инвалидность 1, II группы в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму в соответствии с приложением № 1 от 21.07.2020 г. к договору страхования; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму в размере 126 792 рублей; непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании п. 1 или п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ на страховую сумму в размере 126 792 рублей.

Срок действия договора страхования с 22 июля 2020 г. до 21 июля 2025 г. (раздел IV договора страхования), равен сроку возврата кредита.

09 декабря 2020 г. истец досрочно и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору.

23 июня 2021 г. он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

В ответе № С-5988899/1 от 21 июля 2021 г. ответчик отказал истцу в возврате части уплаченной мной страховой премии, сославшись на то, что возврат страховой премии при расторжении добровольного договора страхования возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

02 ноября 2021 г. истец повторно обратился к ответчику с заявлением (претензией) о возврате части уплаченной страховой премии, в ответе на которую № С-5988899/2 от 16 ноября 2021 г. ему также отказано, сославшись на основания, ранее изложенные в первоначальном отказе.

Руководствуясь ст. ст. 15 и 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», 25 ноября 2021 г. истец направил финансовому уполномоченному соответствующее обращение.

Решением № У-21-172241/5010-003 от 22 декабря 2021 г. финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований, со ссылкой на законность выводов страховой компании.

Полагая свои права нарушенными и, ссылаясь на положения п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 947, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 9, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 13, 15, 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ответчика часть уплаченной по договору страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР (Вариант страхования № 8)», полису СП 7-0028796 от 21.07.2020 г. страховой премии в размере 229 128,63 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 70 000 рублей и 50% потребительского штрафа от присужденных судом сумм в размере 149 564,32 рублей.

В письменном отзыве на предъявленные исковые требования, ответчик ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» просит в иске отказать, ссылаясь на то, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору.

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом.

Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01 сентября 2020 г. и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В рассматриваемом случае, спорный договор страхования был заключен 21 июля 2020 года, имеет место быть односторонний отказ от договора страхования, что не попадает под действие положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ в части возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку не усматривается нарушения прав истца, не имеется и оснований для начисления суммы штрафа и компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО3 просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве.

Заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

По правилам ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Представленные суду письменные доказательства подтверждают такие обстоятельства, что 21 июля 2020 г. между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор потребительского кредита № 02/40-036244/2020, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 393 389,62 рублей под 11,9% годовых и сроком возврата не позднее 21 июля 2025 г.

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению кредита в виде перечисления суммы кредита: автосалону «РОЛЬФ» в размере 1 145 087,62 рублей на оплату приобретаемого истцом транспортного средства автомобиля марки МАZDА СХ-5 и дополнительного оборудования к нему, а также услуг автосалона и ответчику в размере 248 302 рублей в счет оплаты истцом страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезни и финансовых рисков, связанных с потерей работы (источника дохода) подтверждается материалами настоящего дела.

21.07.2020 г. между сторонами спора на период с 22.07.2020 г. по 21.07.2025 г. был заключен договор комбинированного страхования серия СЖ27 № 0028796 на основании Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №.

Страховая премия по указанному договору составила 248 302 рублей, из которых: по страхованию от несчастных случаев 148 981,20 рублей, по страхованию финансовых рисков - 99 620,80 рублей.

По условиям указанного договора страхования истцом были застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании п. 1 или п. 2 ч. ст. 81 Трудового кодекса РФ, заключенного между работодателем и застрахованным лицом (работником).

По рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни установлен единый размер страховой суммы.

По рискам временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя установлена страховая сумма в размере 126 792 рублей.

09 декабря 2020 г. истец досрочно и в полном объеме погасил задолженность по договору потребительского кредита № 02/40-036244/2020 от 21 июля 2020 года.

23 июня 2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения со ссылками на то, что возврат страховой премии при расторжении добровольного договора страхования возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Повторно направленное истцом заявление (претензия) с аналогичными требованиями о возврате части страховой премии, ответчиком также было оставлено без удовлетворения.

Вышеназванные ответы ответчика об отказе в удовлетворении требования истца послужили основанием для обращения последнего к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

По результатам рассмотрения обращения истца, в удовлетворении заявленных им к ответчику требований решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций истцу было отказано в полном объеме со ссылкой на правомерность действий страховой компании.

Вышеуказанный отказ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг послужил поводом для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд также приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца по нижеследующим основаниям.

Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вступивший в силу с 01.09.2020 года, предоставил потребителям финансовых услуг право расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии, при досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

На основании указанного Федерального закона № 483-ФЗ закона, в части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» появилась норма о договоре страхования, обеспечивающем исполнение обязательств по кредиту.

Таким договором признается договор страхования, обладающий следующими признаками:

- в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

- в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа);

- в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договоры страхования, которые оформляются при заключении договора кредита (займа), Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ были разделены на две категории: обладающие обеспечивающими признаками и не обладающие таковыми.

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ в части 11 и 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, для договоров страхования обеспечивающих потребительский кредит (займ) был введен специальный порядок их расторжения, в частности, подача страховщику заявления об отказе от договора страхования по причине досрочного погашения кредита (займа) является предпосылкой обязанности страховой компании в течение 7 рабочих дней возвратить денежные средства, исчисляемые пропорционально оставшегося времени.

Согласно п. 9.2.1 Правил страхования 81 установлены размеры выплат (в процентном соотношении от страховой суммы) при наступлении страховых случаев, определенных договором страхования.

Применительно к спорному случаю, страховая сумма по договору страхования определена в Приложении к договору (полису), где размер страховой суммы фиксирован для каждого страхового периода отдельно и не зависит от факта погашения страхователем своих обязательств по кредитному договору.

Полис, равно как и правила страхования не содержит в себе оговорки предусматривающие взаимосвязь между погашением кредитной задолженность и размером страховой суммы.

Положениями договора страхования определено, что страхователь, подписывая договор, действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях.

Текст договора страхования перед подписанием истцом лично прочитан и проверен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Таким образом, порядок урегулирования, а также размер страхового возмещения договором страхования установлен.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, а также п. 7.19 Правил страхования № 81 и п. 8.2.1.1 Правил страхования № 175 при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, условиями, договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору.

По мнению суда, истец ошибочно полагает, что заключенный им до-говор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ, предусматривающая обязанность страховщика на основании заявления заемщика, досрочного исполнившего в полном объеме обязательства по договору потребительского кредита, возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, применению при разрешении спорных правоотношений не подлежит.

По общему правилу договоры, заключенные до 01 сентября 2020 года подлежат прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В рассматриваемом споре имеет место быть односторонний отказ истца от договора страхования, что не попадает под действие положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ в части возврата страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Ввиду того, что договор страхования заключён истцом до 01 сентября 2020 года, то есть, до введения Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ вышеуказанного права потребителя вернуть страховую сумму, в связи до-срочным возвратом кредита и не обладает обеспечивающими возврат кредита признаками, к сложившимся спорным правоотношениям применяются предусмотренные ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» правила расторжения договора страхования в совокупности с Правилами страхования № 81 и Правилами страхования № 175, с которыми истец перед заключением договора страхования был ознакомлен и с ними согласился.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, суд также не находит оснований к взысканию с ответчика санкций за неисполнение требований истца в виде потребительского штрафа, а также денежной компенсации морального вреда.

Доводы истца основаны на ошибочном толковании и применении норм действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.12,56,67,98,167,194-198 ГПК РФ, суд

Решил :

ФИО1 в иске к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 30 марта 2023 года