Уид: 28RS0024-01-2022-000932-83

Дело № 2-49/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» февраля 2023 года. г. Шимановск

В окончательной форме решение изготовлено 21 февраля 2023 года

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Михайлова С.А.,

при помощнике судьи Кошелевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540789,07 рублей, из них: 511766,58 рублей – просроченная ссудная задолженность, 25211,17 рублей – просроченные проценты, 1770 рублей – иные комиссии, 652,13 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 802,49 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 586,70 рублей – неустойка на просроченные проценты, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8607,89 рублей,

установил:

В Шимановский районный суд Амурской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540789,07 рублей, из них: 511766,58 рублей – просроченная ссудная задолженность, 25211,17 рублей – просроченные проценты, 1770 рублей – иные комиссии, 652,13 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 802,49 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 586,70 рублей – неустойка на просроченные проценты, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8607,89 рублей обратилось ПАО «Совкомбанк».

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 545000 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 263468,88 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 540789 рублей 07 копеек, из них: иные комиссии: 1770 рублей; просроченные проценты 25211,17 рублей; просроченная ссудная задолженность 511766,58 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду: 652,13 рублей; неустойка на просроченную ссуду: 802,49 рублей; неустойка на просроченные проценты: 586,7 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 540789,07 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8607,89 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, суду пояснила, что действительно брала кредита, выплачивала его какое-то время, но вследствие тяжёлой жизненной ситуации перестала его выплачивать. У неё стал копиться долг, и она приняла решение признать себя банкротом.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении данного дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540789,07 рублей, из них: 511766,58 рублей – просроченная ссудная задолженность, 25211,17 рублей – просроченные проценты, 1770 рублей – иные комиссии, 652,13 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 802,49 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 586,70 рублей – неустойка на просроченные проценты, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8607,89 рублей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Межу ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, лимитом на 545000 рублей на срок 60 мес. (1826 дней) под 9,9 % годовых (если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты предоставления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9% годовых с даты установления лимита кредитования), установлен минимальный обязательный платёж – 14254 рубля 80 копеек.

Пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" предусмотрено заключение договора потребительского кредита с использованием электронной подписи.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по системе ДБО подписала электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; сумма кредита в полном объеме зачислена на банковский счет заемщика.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по переводу денежных средств на счёт ФИО1 надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №, открытого кредитором на имя ФИО1, которая в свою очередь, получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства, приняла на себя обязательство возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты.

Также ответчик просила Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления. Размер платы за программу 0,42% (2285,97 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования. Согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Одновременно с предоставлением потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков ФИО1 просила подключить ей услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9%".

Также ответчик просила Банк заключить с ней договор банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ №, Договор банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». При этом заёмщик подтвердила, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке ст. 428 ГК РФ, подтвердила своё согласие и обязуется их выполнять. Кроме того, заёмщик дала акцепт на списание с банковского счёта платы за оказание услуг согласно тарифам.

Также заёмщик просил подключить пакет расчётно-гарантийных услуг Супер.

Также заёмщик изъявила желание быть застрахованным лицом по программе добровольного медицинского страхования «ДМС Максимум» по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и включена в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» АО.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.4., 3.5. Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Факт наличия денежного обязательства между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» подтверждается также частичной оплатой ФИО1 суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кроме того данный факт не был оспорен ответчиком в судебном заседании.

Согласно расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 540789 рублей 07 копеек, из них: иные комиссии: 1770 рублей; просроченные проценты 25211,17 рублей; просроченная ссудная задолженность 511766,58 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду: 652,13 рублей; неустойка на просроченную ссуду: 802,49 рублей; неустойка на просроченные проценты: 586,7 рублей.

Из материалов дела усматривается, за время действия кредитного договора, платежи от ответчика ФИО1 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали не в полном объеме. Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается: расчетом задолженности по договору, выпиской по счету кредитного договора, показаниями ответчика.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском займе (кредите)».

Согласно п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку виде пени согласно Тарифам Банка.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также заёмщик ознакомлен с Тарифами Банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении долга по кредиту. Довод ответчика о том, что она решила объявить себя банкротом, суд не принимает, поскольку ответчиком не предоставлено соответствующих доказательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

Учитывая соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки на просроченную ссуду 25211,17 рублей, суд полагает, что начисленная банком неустойка является соразмерной последствиям нарушенных обязательств, а потому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, согласно условиям данного кредитного договора, ФИО1 обязалась оплачивать комиссии за услуги: за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, за услугу «Возврат в график» по КНК.

Вместе с тем в силу общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию иные комиссии согласно представленному расчету.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, признает его обоснованным, расчет соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, ответчиком контррасчёт не предоставлен.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из текста искового заявления, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, но оно не было удовлетворено ответчиком.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 8607,89 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела усматривается, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8607,89 рублей за рассмотрение искового заявления в отношении ФИО1, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При этом, размер уплаченной государственной пошлины за требование имущественного характера, подлежащего оценке, соответствует положениям пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 8607,89 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540789 рублей 07 копеек, из них: 511766,58 рублей – просроченная ссудная задолженность, 25211,17 рублей – просроченные проценты, 1770 рублей – иные комиссии, 652,13 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 802,49 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 586,70 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8607 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: