.

Дело № 2-2-22/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Октябрьское 21 июля 2023 года

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ерюковой Т.Б.,

при секретаре Павловой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Страхование Жизнь», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском наследственному имуществу после смерти ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в сумме <.....> руб. под <.....> % годовых. Согласно информации, имеющийся в банке, ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> руб., из которых просроченная ссудная задолженность – <.....> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <.....> руб., просроченные проценты – <.....> руб., неустойка на остаток основного долга – <.....> руб., неустойка на просроченную ссуду – <.....> руб.

Просит суд взыскать с наследников имущества ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 777,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 663,34 руб.

Определением суда от 17.10.2022 к участию в дело в качестве ответчика привлечен наследник ФИО3 – ФИО2

Определением суда от 02.05.2023 к участию в дело в качестве соответчика привлечено также ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Определением суда от 28.06.2023 к участию в дело в качестве соответчика привлечено также АО «АльфаСтрахование».

Представители истца ПАО «Совкомбанк» письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом судебной повесткой, которую получил лично.

Ответчик ООО СК «Ренессанс страхование Жизнь» для участия в деле своего представителя не направили, извещены надлежащим образом. Представили возражения на иск, согласно которому потребителем финансовых услуг не был соблюден обязательный досудебный порядок. Документы на страховую выплату не предоставлялись, страховое дело не формировалось, в связи с чем страховая выплата произведена быть не могла.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» своего представителя не направили. В письменном отзыве просили отказать в удовлетворении требований к страховой компании, поскольку на страховую выплату в страховую компанию не поступали. ООО «АльфаСтразование» является ненадлежащим ответчиком, поскольку траховая сумма является фиксированной и не зависит от размера кредитной задолженности. Удовлетворение требований банка не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по договору страхования после предъявления соответствующих документов. Кроме того не был соблюден обязательный досудебный порядок, в том числе решение финансового уполномоченного.

Третье лицо, не заявляющего самостоятельные требования ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (Т. 1 л.д. 18-20).

По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере <.....> руб. сроком на <.....>

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет <.....> годовых. В случае использовании заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем <.....> от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой и страховой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в <.....> годовых.

Сторонами согласованы условия погашения кредита: <.....> ежемесячных платежей в сумме <.....> руб. с оплатой не позднее 10 числа каждого месяца, последняя дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ в размере 3713,30 руб. (п. 6 договора)

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и исходя их положений ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения (Т. 1 л.д. 32).

Согласно п. 14 индивидуальных условий ФИО1 ознакомлена с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором и уплатить банку проценты (Т. 1 л.д. 10-16).

С условиями предоставления кредитного договора и графиком погашения задолженности ФИО1 была ознакомлена, о чем имеется ее подпись. Банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив кредит в размере 106504,91 руб.

Последнее погашение задолженности по кредиту произведено ФИО1ДД.ММ.ГГГГ (Т. 1 л.д.32).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> руб., из которых просроченная ссудная задолженность – <.....> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <.....> руб., просроченные проценты – <.....> руб., неустойка на остаток основного долга – <.....> руб., неустойка на просроченную ссуду – <.....> руб. (Т. 1 л.д. 30-31)

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону (Т. 1 л.д. 23-26).

Согласно заявлению на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Программа страхования <.....> ФИО1 была застрахована <адрес>» по страховым рискам: смерть от несчастного случая, смерть в результате противоправных действий третьих лиц, инвалидность в результате несчастного случая, риск клещевого энцефалита, риск переломов, риск внутричерепных трофических гематом, риск стойких телесных повреждений, риск госпитализации застрахованного.

Выпиской по счету № подтверждается осуществление платы за присоединение к страховой программе.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 также заключила договор коллективного страхования № на основании Правил комплексного страхования, заключенногоь ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии с Договором страхования <адрес>, а ФИО1 – застрахованным лицом.

Согласно Выписке из реестра Застрахованного, ФИО1 была застрахована по Пакету рисков 5.2.

Согласно п. 2.1.5.2 Коллективного договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ), Пакет рисков 2 Программы 5 для застрахованных в возрасте от 54 лет – женщины и 60 лет – мужчины до 65 лет, включает: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Согласно п. 4.1 Коллективного договора, страховая премия взимается единовременно за весь период страхования.

В соответствии с п. 6.1, 5.2.4 Коллективного договора при наступлении страхового события Страхователь обязан известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события.

Согласно п. 8.1 Коллективного договора, при наступлении страхового случая по Программе 5, страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

Согласно Выписке из реестра Застрахованного, страховая сумма по заключенному ФИО1 с АО «АльфаСтрахование» договору составляет <.....> руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счету № подтверждается осуществление платы за присоединение к страховой программе в размере <.....> руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1, к нотариусу с заявлениями о принятии наследства к имуществу, умершей ФИО1, обратился ее <.....> ФИО2 <.....> ФИО8. – ФИО5 от принятия наследства отказалась, о чем свидетельствует заявление в материалах наследственного дела.

В рамках наследственного дела определен состав наследственного имущества, в который вошли № долей в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, расположен в центральной части <адрес> кадастрового квартала №

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы, рыночная стоимость № долей в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, расположен в центральной части <адрес> кадастрового квартала № составляет <.....> руб.

На указанное имущество нотариусом ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство.

Кроме того, в ходе судебного заседания установлено, что на дату смерти на счетах ФИО1 также имелись денежные средства:

<.....> руб. – счет № в ПАО «Совкомбанк»;

- <.....> руб. счет № в ПАО «Совомбанк»;

<.....> руб. – счет № в ПАО «Совкомбанк»;

- <.....> руб. – счет № руб. в ПАО «Совкомбанк»;

-<.....> руб. – счет № а <адрес>

Также ФИО2 получена недополученная пенсия ФИО1 в размере <.....> руб., как наследником.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО2 после смерти ФИО1 составляет <.....>

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт нарушения прав истцов как кредитора в связи с невозвратом ему в полном объеме суммы кредита заемщиком ФИО1 достоверно установлен и ответчиками не оспаривался.

Проверяя механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по договору, суд находит его верным.

Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиками не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный ПАО «Совкомбанк», поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства.

При решении вопроса о надлежащем ответчике, с которого подлежит взыскания заявленная истцом сумма, суд исходит из следующего.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1 является ее <.....> ФИО2 стоимость наследственного имущества составляет <.....> руб.

В то же время в судебном заседании также установлен факт того, что ФИО1 при заключении кредитного договора была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, а страховыми рисками среди прочих, смерть от несчастного случая, смерть в результате противоправных действий третьих лиц.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к договору коллективного страхования № между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», выгодоприобретателями в случае смерти, по которой являются наследники. При этом, страховщик перечисляет сумму страхового возмещения на банковский счет застрахованного лица, открытого у страховщика. Страховые риски - смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования жизни, заключенному ФИО1 с АО «АльфаСтрахование», однако, учитывая, что договор страхования заключается с целью страхования ответственности заемщика перед банком по конкретному кредитному договору наступление или не наступление страхового случая подлежит обязательной проверке и является юридическим значимым обстоятельством для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно посмертному эпикризу пациента ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ в ГБУЗ «Оренбургская областная клиническая больница №», ФИО1 установлен заключительный клинический диагноз: <.....>

Согласно Протоколу патологического вскрытия №, причина смерти – <.....>

Таким образом, смерть ФИО1 наступила в результате болезни - <.....> Следовательно указанное событие является страховым случаем по договору коллективного страхования № между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Перечисленные в разделе 3 договора коллективного страхования от № исключения из страхового покрытия, по делу не установлены.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, ДД.ММ.ГГГГ банку о смерти ФИО1 сообщила ФИО5, предоставив копию свидетельства о смерти, иные документы предоставлять отказалась.

Между тем, доказательств, свидетельствующих о том, что Банк обращался к наследникам ФИО1 с просьбой предоставления документов, необходимых для оформления страхового случая, либо сообщил в АО «АльфаСтрахование» о наступлении страхового случая, в судебное заседание не представлено.

Таким образом, из анализа договора коллективного страхования № заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», к которому присоединилась ФИО1, выписки из реестра застрахованных лиц, согласно которым страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору и перечисляется на счет застрахованного в Банке (раздел «Определения» понятие «Выгодоприобретатель», «Задолженность застрахованного»), то есть договор страхования связан непосредственно с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, принимая во внимание установленные судом обстоятельства, из которых следует, что в рассматриваемом случае наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного в период страхования в отсутствие исключений из страхового покрытия, суд приходит к выводу, что ответственность перед банком должен нести страховщик в пределах своей ответственности, то есть в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования).

Согласно расчету истца, остаток просроченной ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> руб., остаток суммы процентов на просроченную задолженность – <.....> руб., что соответствует условиям кредитного договора. Указанная сумма подлежит взысканию с АО СК «АльфаСтрахование» в счет страховой выплаты по обязательству ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответственность страховщика в большем размере, условиями страхования не предусмотрена.

Оставшаяся часть задолженности, а именно просроченные проценты – <.....> руб., неустойка на просроченную ссуду – <.....> руб., а также неустойка на просроченные проценты – <.....> руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО2, как наследника ФИО1, принявшего наследство, в размере не покрытой страховой суммой.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Страхование Жизнь» следует отказать, поскольку смерть ФИО1 наступила не в результате событий, являющихся по договору страхования страховыми случаями.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере <.....> руб., в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, с ответчика ФИО2 в размере <.....> руб., с ответчика АО «Альфа Страхование» - <.....> руб. (<.....> от суммы удовлетворённых требований).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Страхование Жизнь», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 39758,84 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1355,62 руб., а всего 41114,46 (сорок одну тысячу сто четырнадцать) руб. 46 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 9019,08 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 307,72 коп., а всего 9326,80 (девять тысяч триста двадцать шесть) руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Страхование Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья . Т.Б. Ерюкова

Решение в окончательной форме принято 26 июля 2023 года.

.

.