Решение по делу № 2-2055/2022 от 29.07.2022 - об отказе от участия в программе страхования, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда.

Дело № 2-2055/2022 64RS0004-01-2022-003132-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.07.2022 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Комарова И.Е.,

при секретаре судебного заседания Жебревой Н.Б.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об отказе от участия в программе страхования, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд и просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу уплаченную за страхование сумму в размере 100 000 рублей, в связи с отказом от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 876,71 рублей и на день исполнения основного обязательства, исходя из ставка рефинансирования ЦБ РФ, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и потребительский штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 527 943,76 рублей и сроком на 60 месяцев, или до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по данному договору составляла 19,7 % годовых.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» было также заключено заявление - оферта к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита. Данное заявление является неотъемлемой частью договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. После досрочного погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензией в адрес ответчика об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита в связи с досрочным погашением потребительского кредита, и возвращении страховой премии, согласно условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления оферты к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец утверждает, что его претензия была зарегистрирована под номером № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ данная претензия была рассмотрена и истцу на счет была зачислена частично страховая сумма в размере 31 380,85 рублей.

Истец с данным размером страховой суммы не согласен, считает, что ответчик выплатил страховую премию не в полном объеме. Так, по расчетам истца, размер страховой премии составляет 150 000 рублей. Срок действия данного кредитного договора составляет 5 лет. Досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ, т.е. ответчик должен был выплатить истцу сумму за 2 года, а выплатил только за один год. Истец считает, что ответчик ему недоплатил 100 000 рублей.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он обращался к финансовому уполномоченному по данному вопросу. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-51514/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении требований.

Истец считает, что в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ он имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени, размер которых составляет: ДД.ММ.ГГГГ подано заявление об отказе от договора страхования, 100 000 рублей размер недополученной страховой премии, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -195 дней просрочки: 100 000р. x l1%:365д х 195д = 5876,71 рублей - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по расчетам истца.

В связи с нарушением прав потребителя истец просит возместить ему причиненные нравственные страдания в размере 50 000 рублей.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали исковые требования.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен, явку представителя не обеспечил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив представленные доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Г'К РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений первого абзаца пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 527 943 рублей 76 копеек сроком на 60 месяцев, 1 826 календарных дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 19,70 процентов годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 18 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней. ПАО «Совкомбанк» в праве увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий, а именно до 22,70 процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования).

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №********3846, открытый в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 527 943 рублей 76 копеек, что подтверждается выпиской по Счету-1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Кредитного договора истцом было дано ПАО «Совкомбанк» согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в программу добровольной финансовой и страховой защиты (далее - Услуга по включению в программу страхования. Программа страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», как страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен платеж в размере 80141 рубль 86 копеек в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования.

Доводы истца об ином размере страховой премии не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договор) погашена истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается Выпиской по Счету-1. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование об исключении из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по включению в программу страхования в связи с досрочным погашением кредита по Кредитному договору.

ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ осуществлен частичный возврат уплаченной платы за Программу страхования в размере 31 380 рублей 85 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о дополнительном возврате платы за Услугу по включению в программу страхования пропорционально не истекшему сроку действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требования о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 465 рублей 80 копеек, о взыскании штрафа, а также о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-51514/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет плат за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договор потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективной страхования (л.д.26-42).

ФИО1 не согласился с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ и обратился в суд с настоящим иском.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении требований, финуполномоченный установил, что имеются основания для возращения части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита истцом. При этом, размер подлежащей возврату суммы составит: ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор и ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен платеж в размере 80141 рубля 86 копеек за Услугу по присоединению к Программе страхования, а ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор закрыт. Согласно Индивидуальным условиям срок кредита составляет 1 826 дней. Истец пользовался кредитными средствами 1 113 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 17.11,2021). Неиспользованный период составляет 713 дней (1826 дней - 1 113 дней). Таким образом, размер суммы возврата должна составить 31 293 рублей 07 копеек (80 141 рубль 86 копеек / 1 826 дней х 713 дней), в то время как истцу было возвращено ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» 31 380 рублей 85 копеек, то есть нескольку больше расчетных.

Истцом не оспорен приведенный расчет финуполномоченного, как и не предоставлено доказательств иных нарушений прав истца как потребителя при подключении ПАО «Совкомбанк» к программе страхования, а поэтому суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска о взыскании денежных средств, уплаченных по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В связи с отказом в иске о взыскании денежных средств, уплаченных по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты, остальные исковые требования, как производные (взыскание процентов, компенсации морального вреда), как и потребительского штрафа не подлежат удовлетворению.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об отказе от участия в программе страхования, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.Е. Комаров

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2022 года.

Судья И.Е. Комаров