Дело №

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года <адрес>

Судья Магасского районного суда Республики Ингушетия Хашагульгова Х.Ю., при секретаре Мальсаговой М.М.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Ингушский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №(далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,5% годовых. ОАО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала выполнило свои обязанности, предоставив заемщикам указанный кредит. В нарушение условий Кредитного договора ответчики ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства. Так, ответчиками своевременно не были произведены погашение основного долга и погашения процентов. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк», ФИО3 и ФИО4 заключены договора о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ № и №. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала 788021,60 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11080,22 руб. и расторгнуть кредитный договор.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания стороны в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных материалов следует, что между ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,5% годовых.

Поскольку заемщики не исполнили обязательства по возврату кредита, истец просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу 788021(семьсот восемьдесят восемь тысяч двадцать один) руб. 60 коп., в том числе:

- основной долг – 0 руб. 00 коп.

- просроченный основной долг – 294745(двести девяносто четыре тысячи семьсот сорок пять) руб. 99 коп.

- штрафные проценты за просроченные заемные средства – 1053(одна тысяча пятьдесят три) руб. 82 коп.

- проценты за пользование кредитом – 203649(двести три тысячи шестьсот сорок девять) руб. 16 коп.

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 200999(двести тысяч девятьсот девяносто девять) руб. 08 коп.

- пеня за несвоевременную уплату процентов – 87573(восемьдесят семь тысяч пятьсот семьдесят три) руб. 55 коп.

Факт подписания кредитного договора ФИО1 не оспаривался, данное обстоятельство было ею подтверждено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, однако ею оспаривался факт получения денежных средств по кредитному договору.

В обоснование выполнения своих обязательств по кредитному договору по предоставлению заемщикам кредита, истец ссылается на мемориальный ордер № от 19.04.2011г. и указывает, что выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в кредитном договоре.

В соответствии с Инструкцией по кредитованию физических лиц №-И ОАО «Россельхозбанк», этап выдачи кредита предполагает открытие счета заемщику в порядке, изложенном в Правилах совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П,а также формирование расходного кассового ордера, заявления на разовое перечисление денежных средств, платежного поручения и/или прием от заемщика (представителя заемщиков) на бумажном носителе заявления на разовое/периодическое перечисление денежных средств. В соответствии с п. 2.5.4.2 указанной Инструкции, кредит предоставляется заемщику на основании его письменного заявления в безналичном порядке, путем единовременного зачисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, открываемый в банке до выдачи кредита. Использование средств кредита осуществляется путем выдачи наличных денежных средств или безналичных переводов с банковского счета заемщика, осуществляемых в общеустановленном для таких операций порядке.

В соответствии с п. 2.1.2, 2.2, 2.3 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка путем разового зачисления денежных средств на банковский счет либо выдачи наличных денег заемщику - физическому лицу.

Как следует из Письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств», устанавливая вышеизложенный порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами главы 42 "Заем и кредит" (в том числе ст. 819 "Кредитный договор") Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данным Письмом банкам разъясняется, что п. 2 ст. 819 "Кредитный договор" Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 807 "Договор займа", в соответствии с которым по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а также п. 3 ст. 812 "Оспаривание договора займа", в соответствии с которой, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

При рассмотрении спора по существу и оценке доводов ответчика ФИО1 о неполучении ею кредитных средств установлено, что сторонами кредитного договора нарушен предусмотренный договором порядок выдачи кредита, а сами денежные средства заемщиками фактически не получены.

Так, в соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику. Оно также не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Законодательством не предусмотрено обязательного открытия счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

При этом п. 3.1 кредитного договора от 18.04.2011г. обуславливает выдачу кредита обязательным открытием представителем заемщиков текущего счета в валюте Российской Федерации. Указанный пункт договора предусматривает, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № представителя заемщиков, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 Договора. Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком следующих условий: предоставления всех документов, предусмотренных правилами кредитора, а также иных документов, затребованных кредитором; открытия представителем заемщиков текущего счета у кредитора в валюте Российской Федерации; получения кредитором надлежащим образом оформленного обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, счет открывается банком физическим лицам на основании договора для совершения операций, не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, заключение которого производится путем подачи в банк заявления на открытие счета, подписанного клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии с п. 3.17 Правил совершения в ОАО «Россельхозбанк» операций по текущим счетам физических лиц 174-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению оригиналов расчетных документов, подписанных клиентом, осуществляется банком путем проверки наличия и соответствия собственноручной подписи клиента образцам и оттиска печати.

Как разъясняет п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Заявление ФИО1 как доказательства ее волеизъявления на открытие у кредитора текущего счета не представлено.

Вместе с тем, в качестве доказательства представлено заявление ФИО1 на разовое перечисление денежных средств на счет покупателя, однако указанное заявление было оспорено последней в судебном заседании.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая необходимость проверки утверждений ответчика ФИО1 о том, что в заявлении о перечислении денежных средств она не расписывалась, денежные средства не получала, по делу назначена судебно-почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению судебно-экспертного учреждения Автономная некоммерческая организация «Центр независимых судебных экспертиз и оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ подпись от имени ФИО1 в заявлении на разовое перечисление денежных средств от 19.04.2011г. выполнена не ФИО1, а другим лицом.

Изложенное свидетельствует о недоказанности факта открытия заемщиком ФИО1 текущего счета и совершения по нему операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на нем.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, между Банком и ФИО3 и ФИО4 были заключены договора поручительства физических лиц от 19.04.2011г. № и №, который фактически не заключался, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований к указанным ответчикам не имеется.

Также суд отмечает, что согласно заключению судебно-экспертного учреждения АНО «Центр независимых судебных экспертиз и оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ подписи в договорах о поручительстве физических лиц от 19.04.2011г. № и № выполнены не ФИО3 и не ФИО4 соответственно, а другими лицами.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, при отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме во взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при обращении в суд с иском, также следует отказать.

Согласно ст. 94 и ч. 3 ст. 95 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам. Эксперты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения.

В связи с проведенной по настоящему делу экспертизой, АНО «Центр независимых судебных экспертиз и оценки» направило в адрес суда заявление об оплате экспертных услуг в размере 60000 рублей, по 20000 рублей за производство экспертизы на каждого ответчика. Оплата за производство экспертизы определением суда была возложена на ответчиков, однако оплата работ по настоящее время не проведена.

Исходя из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать указанную сумму в пользу экспертного учреждения с истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала в пользу АНО «Центр независимых судебных экспертиз и оценки» расходы по оплате услуг экспертов в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей.

Оплату произвести по следующим банковским реквизитам:

КПП 060801001

ИНН <***>

р/сч 40№ в дополнительном офисе № Ставропольское отделение № ПАО Сбербанк

ОГРН <***>

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия через Магасский районный суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:

Решение11.11.2022