Дело № 2-821/2022

УИД 75RS0008-01-2022-001219-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13октября 2022 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Судовцева А.С.,

при ведении протокола секретарем Гантимуровым Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

представитель ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 952 103 рубля. Процентная ставка на дату заключения договора составила 9,9 % годовых. Согласно пункту 4 кредитного договора установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,9 % годовых.

Указывает, что данное положение кредитного договора является незаконным, нарушающим положения статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающий заемщика приобрести услугу личного страхования. Сумма страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость кредита, банком начислены на нее проценты.

Кроме того, банком не предоставлено заемщику право самостоятельно заключить договор страхования с иной страховой компанией, не предоставлены для обозрения проекты заявления на заключение кредитного договора с дополнительными услугами и без них. В нарушение положений статей 421,422 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», заключение кредитного договора на определенных условиях обусловлено банком заключением договора страхования.

Считает, что пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона.

Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от 20 ноября 2020 года в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 моральный вред в размере 30000 рублей.

Определением суда от 20сентября 2022 года к участию в гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлеченоакционерное общество «СОГАЗ».

В судебное заседание истец ФИО2, его представитель ФИО3 не явились, извещались надлежащим образом.От представителя истца ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и его представителя, на исковых требованиях настаивает.

В судебное заседание ответчик Банк ВТБ (ПАО) своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, ходатайств, заявлений не представил. Ранее - от представителя общества ФИО4, действующей на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.

В судебное заседание третье лицо АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенное о дне и времени проведения судебного заседания, не направило своего представителя, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в отсутствие его представителя не направило, правовую позицию не высказало.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 2 статьи 421 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии спунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии пунктом 1 статьи 29Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 10, 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 ноября 2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 952103 рубля, сроком на 60 месяцев (до 19ноября 2025 года), полной стоимостью кредита в размере 10, 525% годовых.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 9,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом.Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 14,9% годовых.

Пунктом 27 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, при этом ФИО2 ознакомлен о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», страховая премия по которому составила 137103 рубля (страховая премия 13 710 рублей 28 копеек за основной риск – «Смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая премия 123392 рубля 72 копейки за дополнительные страховые риски – «инвалидность Iили II группы в результате несчастного случая или болезни», «травма», « госпитализация в результате несчастного случая или болезни»). Страховая сумма составила 952 103 рубля, срок действия страхования – до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО), на основании заявления ФИО2, перечислил страховую премию с его счета в страховую компанию – АО «СОГАЗ».

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) ФИО2 выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, до него доведена информация, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья ФИО2 проинформирован (пункт 13 заявления).

Истец ФИО2 при заключении договора кредитования действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни с целью снижения процентной ставки. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора суду не представлено.

Предоставление права выбора на заключение договора кредитования при условии наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика соблюдает баланс прав и интересов, как самого заемщика, так и кредитной организации. Поскольку, страхование рисков неисполнения обязательства перед банком является способом обеспечения возврата кредита, в свою очередь, заемщик имеет возможность снизить процентную ставку при заключении кредитного договора, однако при отказе от страхования жизни и здоровья, заемщик не лишается права заключить договор кредитования, условия кредитования при этом могут быть изменены в силу Общих и Индивидуальных условиях кредитования положений.

Согласно содержанию оспариваемого пункта условий кредитного договора, при отказе от заключения договора страхования, заемщик не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (5%) являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора и обратиться в другое кредитное учреждение.

Таким образом, доводы представителя истца о невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги страхования, отсутствии надлежащего информирования о банковском продукте, включении страховой премии в полную стоимость кредита не могут быть признаны состоятельными.

Собранными по делу доказательствами подтверждается, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность выбора условий заключения кредитного договора, оговорены последствия в части применения размеров процентной ставки при страховании либо отказе от страхования, страхование заемщика не обуславливало получение кредита, изменение процентной ставки по кредиту при наличии либо отсутствии страхования согласовано сторонами при заключении договора.

Из вышеизложенного, оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, и удовлетворения исковых требований, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требования о признании условия кредитного договора недействительным отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда.

Кроме того, представителем ответчика заявлено требование о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 181ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае срок исковой давности следует исчислять с момента заключения кредитного договора - с 20 ноября 2020 года.

С настоящим исковым заявлением представитель истца обратилась в суд 11 августа 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности, что является дополнительным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Доказательств пропуска срока исковой давности, по уважительным причинам, а также ходатайство о восстановлении пропущенного срока, представителем истца не представлено.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требованийФИО2 ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда, через Борзинский городской суд Забайкальского края с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.С. Судовцев

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2022 года.