Решение по делу № 2-Т229/2023 от 23.11.2023

36RS0015-02-2023-000316-40

Дело 2-т229/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Терновка 23 ноября 2023 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Климовой Е.В.,

при секретаре-помощнике судьи Коротковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указывая следующее.

23.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №21/1100/00000/139733(4664241010). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 404741,51 руб. под 20.50% годовых, сроком на 48 месяцев.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В уточненном исковом заявлении, принятом к производству суда определением, вынесенным в протокольной форме 23.11.2023, истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2022, на 19.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 603 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 25.02.2022, на 19.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 147221,03 руб.

По состоянию на 19.11.2023 общая задолженность составляет 126448, 48 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 124966, 56 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 638,18 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду –614,22 руб.; неустойка на просроченные проценты – 212, 20 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом уточнений, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 25.02.2022 по 19.11.2023 в размере 126448,48 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3908, 97 руб.

Представитель истца, ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд, не явился, в тексте уточненного искового заявления, а также в представленном суду ходатайстве (л.д. 24), представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в переданной суду телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие; каких-либо возражений на иск, контррасчет задолженности, суду не предоставила. Ранее, в предварительном судебном заседании от 14.11.2023, наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, указывала, что сумма задолженности подлежит уменьшению с учетом внесенных ею платежей в сентябре и октябре 2023 года.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений статьи 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статья 438 ГК РФ).

Как следует из пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 23.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***> в виде акцептованного заявления-оферты (л.д. 14-17), по условиям, которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 211302, 00 руб. на следующих условиях: срок возврата кредита – 48 мес.; окончательная дата погашения – 23.05.2025, ставка – 20,50 % годовых (п.п. 2, 4 Индивидуальных условий).

Ответчик при подписании Индивидуальных условий просил банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем открытия текущего банковского счета (далее – ТБС) № и зачисления суммы кредита на ТБС (пункт 17 Индивидуальных условий), пополнением которого заемщик обязан был исполнять обязательства по договору в соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения закреплен в пункте 12 Индивидуальных условий, согласно которому неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

При подписании договора, заемщик была ознакомлена с общими условиями, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, согласна с ними и приняла на себя обязательство их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

Подписанием Индивидуальных условий заемщик дала банку распоряжение об осуществлении перевода денежных средств, находящихся на ТБС №, для полного досрочного погашения кредитов по договорам от 10.07.2020, 16.10.2020, 17.03.2021, в следующих размерах соответственно: 56795, 73 руб., 91337,58 руб., 63168,47 руб. (п.19 Индивидуальных условий).

Свои обязательства перед ответчиком Банк выполнил, денежные средства в размере 211302,00 руб. в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора были переведены на указанный в распоряжении клиента ТБС, которые впоследствии были переведены для полного досрочного погашения кредитов по договорам, указанным выше, что подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 10-11).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, решением о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении.

В силу статьи 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Однако заемщик после заключения кредитного договора несвоевременно производил погашение основного долга и процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 55).

27.09.2022 ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором сообщалось о необходимости погашения задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента его направления, которое ответчиком исполнено не было (л.д.43).

16.05.2023 мировым судьей судебного участка № 3 в Грибановском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 23.05.2021 по состоянию на 13.04.2023 в размере 152 448, 48 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2124, 49 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 3 в Грибановском судебном районе Воронежской области от 23.05.2023 данный судебный приказ отменен в связи с принесенными ответчиком возражениями (л.д. 25).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По состоянию на 19.11.2023 общая задолженность составляет 126448, 48 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 124966, 56 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 301,50 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 614,22 руб.; неустойка на просроченные проценты – 212, 20 руб. (л.д. 58-60).

Истцом заявлены к взысканию проценты на просроченную ссуду в размере 638, 18 руб., вместе с тем, из представленных истцом первоначального и уточненных расчетов задолженности (л.д. 7 (оборот), 58 (оборот)) следует, что размер процентов на просроченную ссуду (в соответствии с таблицей расчета), с 17.01.2023 не изменялся и составляет 301,50 руб.

Кроме того, в соответствии с положениями Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства № 497), вступившего в силу с 01.04.2022, на 6 месяцев введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей. Введённый мораторий распространяется на всех лиц.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 13 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021), утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 10.11.2021, запрет на применение финансовых санкций не ставится в зависимость ни от причин просрочки исполнения обязательств, ни от доказанности факта нахождения ответчика в предбанкротном состоянии, ни от наличия со стороны ответчика возражений относительно начисления неустойки.

Одновременно с этим в пункте 8 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 20.10.2021) разъяснено, что в силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного Закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, штрафные санкции не начисляются только в период действия моратория и только те, которые подлежали начислению за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

Согласно абзацу 3 пункта 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

На основании изложенного, судом установлено, что с 01.04.2022 по 30.09.2022 действовал прямой законодательный запрет на начисление штрафных санкций и присуждение судом неустойки за указанные периоды в пользу истца за счёт ответчика, однако это не было учтено истцом при расчете задолженности по взысканию неустоек.

Таким образом, с учетом применения моратория с 01.04.2022 по 30.09.2022 размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за периоды, заявленные истцом, составляет 275,73 руб.; размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 15,72 руб., а неустойка на просроченные проценты, с учетом произведенного погашения заемщиком, не подлежит взысканию, поскольку произведенное ответчиком погашение является достаточным.

Ответчик факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривает.

С учетом изложенного, поскольку представленными доказательствами факт заключения кредитного договора между сторонами установлен, ответчиком не оспорен, доказательства перечисления ответчику денежных средств в материалах дела имеются, вместе с тем, применению подлежит Постановление Правительства № 497«О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания просроченной ссудной задолженности в сумме 124966, 56 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 301, 50 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 15, 72 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 275, 73 руб.

Данных о том, что ФИО1 обращалась в арбитражный суд с требованием о признании её банкротом, что в отношении неё введена процедура реструктуризации долгов, что она признана банкротом, в материалы дела не представлено (л.д. 29). Сведений об отказе от применения в отношении ответчика моратория не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Поскольку истцом по настоящему делу был изменен размер исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3881,49 руб., исчисленной пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, оплата госпошлины истцом подтверждается платежными поручениями № 641 от 15.09.2023 и №151 от 21.04.2023 (л.д. 12-13).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору <***> (4664241010) от 23 мая 2021 года за период с 25 февраля 2022 года по 19 ноября 2023 года в размере 125559 (сто двадцать пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 51 копейка, из которых 124966 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот шестьдесят шесть) рублей 56 копеек – просроченная ссудная задолженность, 301 (триста один) рубль 50 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15 (пятнадцать) рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 275 (двести семьдесят пять) рублей 73 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2023.

Председательствующий: п/п Е.В. Климова

Копия верна: Судья: Е.В. Климова

Секретарь: