УИД 04RS0010-01-2022-000878-35

№ 2- 834/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Иволгинск 27 июля 2022 года

Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Айсуевой А.Ц.,

при секретаре Кельберг А.В., с участием помощника судьи Жамсарановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, морального вреда,

установил:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в размере 73092 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Иск мотивирован тем, что 04.09.2021г. между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1946263 руб. со сроком возврата не более 84 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора ПАО СК «Росгосстрах» была подключена программа комплексного страхования «Защита кредита ПР» с условием о выплате страховой премии в размере 102763 руб., срок страхования с 05.09.2021г. по 04.09.2023г. 25.02.2022г. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, досрочно. 01.03.2022г. ФИО1 подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик отказал в возврате части страховой премии по договору. В связи с указанным ФИО1 обратился в службу Финансового уполномоченного, который решением от 28.04.2022г. взыскал с ответчика часть страховой премии в размере 22436,15 руб. в остальной части удовлетворения требований отказал. В связи с тем, что сумма в размере 73092руб. не была возвращена, истец просит вернуть указанную сумму страховой выплаты, а также взыскать с ответчика штраф по закону о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 30 000руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание явился, по неизвестной суду причине. Надлежащим образом извещались о времени, дате, месте рассмотрения гражданского дела путем направления судебной повестки по месту их регистрации, направления извещения по средствам электронной почты. Не просили рассмотреть дело в их отсутствие, либо отложить судебное заседание.

Третье лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание явилась, по неизвестной суду причине. Надлежащим образом извещались о времени, дате, месте рассмотрения гражданского дела путем направления судебной повестки по месту их регистрации. Не просили рассмотреть дело в их отсутствие, либо отложить судебное заседание.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом постановлено решение в отсутствии ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 04.09.2021г. между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на срок 84 месяца, лимит кредитования 1 946 263 руб., процентная ставка 15,9%.

04.09.2021г. ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР». Согласно которого страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники, объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезней. Действие договора с 05.09.2021г. по 04.09.2023г. Страховая премия по договору составляет 102763руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» в размере 29671 руб.

Из договора страхования следует, что договор страхования вступает в силу с 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме.

25.02.2022г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

01.03.2022г. истец направил ответчику претензию с требованием о возвращении неизрасходованной части страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

24.03.2022г. истец обратился к ответчику с претензией в которой требовал осуществить возврат страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

12.04.2022г. истец обратился Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, который решением от 28.04.2022г. взыскал с ответчика часть страховой премии в размере 22436,15 руб. в остальной части в удовлетворении требований отказал.

Обращаясь в суд, истец ссылался на то, что отказ страховщика в данном случае является неправомерным и в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования страховая часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату, потому как страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверяя доводы истца о том, что страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии суд приходит к следующему.

Так, согласно договору страхования, страхователь подтверждает, что настоящий договор является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, Перед заключением договора страхования, ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения, и была предоставлена возможность ознакомится с содержанием настоящего договора страхования, приложением к нему, Программой и правилами на сайте www.rgs.ru, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов. (5.2.4)

Согласно п. 5.3.1 договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования поданного в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В кредитном договоре не указано об обеспечении его договором страхования, кредитный договор обеспечивался залогом транспортного средства, выгодоприобретателем по договору страхования банк не являлся, зависимости от заключения договора страхования разных условий кредитного договора также не установлено.

Таким образом, по мнению суда, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких данных, учитывая условия заключенного между сторонами договора страхования, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, при том, что договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, тогда как претензия о возврате части страховой премии была подана истцом ответчику только 01.03.2022г., т.е. более чем через пяти месяцев с даты заключения договора страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с ответчика взыскана часть страховой премии в размере 22436,15 руб. за период с 02.03.2022г. по 04.09.2023г., в связи с заявлением страхователя о расторжении договора страхования, о чем 01.03.2022г. истец направил ответчику заявление. За период с 05.09.2021г. по 01.03.2022г. страховая премия возврату не подлежит. Решение мотивировано тем, что договор страхования не обладает признаками договора заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при этом у страхователя имеется право отказаться от договора страхования в любое время, что и было сделано истцом 01.03.2022г. И в этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам Смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая», за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Учитывая, что договор страхования расторгнут по заявлению истца от 01.03.2022г., решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.04.2022г. с ответчика взыскана часть страховой премии в размере 22436,15 руб. за период с 02.03.2022г. по 04.09.2023г., у суда оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии не имеется.

Поскольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, в связи с чем производные требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Иволгинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: А.Ц. Айсуева

Верно: Судья: А.Ц. Айсуева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01 августа 2022 года.