Решение по делу № 2-14267/2022 от 15.05.2023 - о защите прав потребителя.

Копия

Дело № 2-4214/2023

24RS0048-01-2022-013433-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, в котором просит обязать снизить процентную ставку по кредитному договору от 24.05.2022 за период с 24.05.2022 по 23.05.2023 в размере 16,9 %, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы в размере 14000 руб.

Требования мотивированны тем, что 24.05.2022 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить кредит заемщику ФИО1 в сумме 437500 рублей, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. В сумму кредита вошла страховая премия за договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом в п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования указано, что процентная ставка по кредиту составляет 26,9 % годовых, а в случае добровольного оформления договора индивидуального личного страхования - в размере 16.9 % годовых. В целях снижения ставки по кредиту ФИО1 добровольно оформлен договор личного страхования с САО «ВСК». После заключения договора, ФИО1 сообщено АО «Газпромбанк» о заключении договора страхования, однако в выставленном графике платежей ставка по кредиту составляет 26,9 % годовых. Полагает, что банк незаконно в нарушение действующего законодательства в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки, при этом разница в процентных ставках в случае личного страхования и в случае заключения кредитного договора без страхования является дискриминационной, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (по доверенности) поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить, указав на нарушение условий кредитного договора. Также пояснил, что договор, заключенный истцом с САО «ВСК» соответствует всем требованиям, предъявляемым к договорам страхования, в соответствии с п. 9 кредитного договора.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании поддержала доводы, указанные в отзыве на исковое заявление. Дополнительно суду пояснила, что условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству, возможность повышения процентной ставки предусмотрена законом и согласованна истцом в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора. Истец имела право заключить кредитный договор без обеспечения его путем заключения договора личного страхования, имела возможность выбрать иную страховую компанию, отвечающую требованиям банка. Заключенный договор с САО «ВСК» не соответствует условиям банка, с которыми истец была ознакомлена и согласна. Также отметила, что необходимо, чтобы срок страхования был на весь период кредитного договора. В договоре с САО «ВСК» срок страхования 1 год, что не соответствует требованиям, кроме того, выгодоприобретателем указан банк.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст. 301 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами.

Статья 29 Закона № 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом.

Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Указанные выводы согласуются с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Частью 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком и с соблюдением критериев, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что между ФИО1 (заемщик) и АО «Газпромбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить кредит заемщику ФИО1 в сумме 437500 рублей, сроком до 23.04.2027, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У (ред. от 15.05.2018) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 4 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размешаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

В полном соответствии со ст. 4 Закона № 353-ФЗ информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте банка www.gazprombank.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно.

Данный факт подтвержден собственноручной подписью истца в индивидуальных условиях, в которых она выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от 24.05.2022, размещенными на стендах в подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 437500 руб., в том числе, 87500 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) № 5641463714 от 24.05.2022, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 26,9 % годовых, а в случае добровольного оформления договора индивидуального личного страхования - в размере 16,9 % годовых.

В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

24.05.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования (полис-оферта № 5641463714) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, о чем истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Согласно договору страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 87500 руб., страховая сумма является единой, фиксированной и постоянной на весь срок страхования.

Согласие о включении суммы страховой премии в сумму кредита дано истцом, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

Впоследствии данный договор был расторгнут ФИО1, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

При этом судом установлено в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО "Газпромбанк" (вкладка Документы и тарифы на сайте Газпромбанк (gazprombank.ru)) предусмотрено, что если обеспечения в виде страхования риска утрачено, то у банка появляется право принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требованиям банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет (вкладка Документы и тарифы на сайте Газпромбанк (gazprombank.ru)), на информационных стендах в помещениях банка и местах обслуживания клиентов (п. 7.4 Общих условий).

24.05.2022 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор личного страхования с САО «ВСК» по Полису № 22750CIC50044 страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

02.06.2022 истец в подтверждение соблюдения мер по снижению риска невозврата кредита представила ответчику договор личного страхования, заключенного 24.05.2022 с САО «ВСК».

03.06.2022 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением и предоставлением договора страхования с САО «ВСК» и в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования.

С учетом того, что предоставленный истцом договор не отвечает требованиям п. 9 ИУ, а договор, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прекратил действие, руководствуясь п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, АО «Газпромбанк» с 24.06.2022 установило процентную ставку по кредитному договору в размере 26,9 % годовых, о чем направил в адрес истца уведомление об изменении условий по Кредитному договору с приложением нового графика погашения кредита.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание добровольный характер заключения кредитного договора и договора страхования, а также наличие у ФИО1 полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласование с банком условий кредитного договора, добровольность и осознанность принятия на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заемщиком жизни и здоровья. Условия кредитного договора заключенного между сторонами, не ограничивают выбор потребителем страховой компании, и не нарушают условия реализации предусмотренного законом права истца (потребителя) на выбор страховщика, а также срока предоставления договора страхования при заключении кредитного договора.

Кроме того, согласно заявлению-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, ФИО1 имела реальную возможность выбора того, желает она заключать договор страхования с включением суммы страховой премии в сумму кредита, что следует из факта наличии в заявлении полей соответствующих полей, в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

В указанном заявлении отдельно обращено внимание заемщика на то, что, проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора.

Договор страхования заключен истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому Банк не является страховщиком.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что условия сделки, заключенной с потребителем, соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, не являются ничтожными.

При этом, суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре, сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

Истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком пониженной ставки, определенной в пункте 4 кредитного договора.

Доказательств того, что заемщик желала заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

Суд учитывает, что истец расторгла договор страхования, заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Впоследствии ФИО1 заключила договор личного страхования с САО «ВСК», в подтверждение истцу выдан полис № 22750С1С50044 от 24.05.2022.

Истец в подтверждение соблюдения мер по снижению риска невозврата кредита представила ответчику договор личного страхования, заключенного 24.05.2022 с САО «ВСК».

Вместе с тем ответчик увеличил в порядке п. 4 процентную ставку до 26,9 %, посчитав, что представленный договор личного страхования, заключенный истцом с САО «ВСК», не соответствует всем требованиям, предъявляемым к нему банком в части обязанностей страховщика.

Оценивая представленный истцом договор страхования, заключенный с САО «ВСК», суд полагает, что он не соответствует требованиям к страхованию жизни и здоровья (личное страхование) в рамках потребительского кредитования, которые АО "Газпромбанк" предъявляет к страховщикам.

Так в соответствии с вышеуказанными требованиями, договор страхования должен предусматривать, что размер страховой суммы по договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. Также договор должен предусматривать выплату полной страховой суммы, должен быть заключен на срок не менее срока кредитования, а при рассрочке выплаты страховой премии, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (то есть не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии).

Вместе с тем в соответствии полисом САО «ВСК» № 22750С1С50044 от 24.05.2022, срок страхования ограничен 12 месяцами, с 24.05.2022 по 23.05.2023, а период ответственности страховщика – в любой момент срока страхования. Указанные выводы подтверждаются Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней ВСК № 83 от 26.05.2020. Пункт 3.2 Правил указывает на то, что плата за страхование осуществляется страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами.

Согласно п. 5.8 Правил при заключении договора страхования страховщик вправе ограничить размер страховой суммы, срок страхования.

Из приложения № 3а к Правилам следует, что при заполнении заявления на страхование стороны договариваются только о сроке страхования и периоде ответственности страховщика, понятие период страхования отсутствует.

Оплата страхового полиса в сумме 4681,25 руб. является оплатой за год действия страхования. Ссылок на то, что указанный платеж является рассрочкой в тексте догвоора страхования или платежном поручении нет. Также в договоре страхования отсутствует указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю, т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии.

Таким образом, учитывая, что по условиям кредитного договора период страхования должен включать в себя даты действия кредитного договора с 24.05.2022 по 24.05.2027, а представленный ФИО1 договор с САО «ВСК» ограничен сроком страхования 12 месяцев, кроме того в представленном договоре отсутствует такое условие относительно страховой суммы, которая должна составлять не менее общей суммы долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения, следовательно, выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Таким образом, самостоятельно заключенный истцом договор страхования с страховщиком САО «ВСК», не соответствует критериям, установленным кредитором (в п. 9 кредитного договора), с учетом того, что такие критерии определены ответчиком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом перечень таких требований размещен во вкладке Документы и тарифы на сайте АО "Газпромбанк" (gazprombank.ru), истец имела возможность ознакомиться с указанными требованиями. В ходе судебного разбирательства истцом дополнительных соглашений с САО «ВСК», с учетом требований, предъявляемых банком к страховщикам, в материалы дела также не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что применение другой процентной ставки по кредитному договору, в случае отказа истца от страхования, не носило характера изменения банком порядка определения процентов, в том числе в одностороннем порядке, и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 26,9 % годовых в случае отсутствия страхования, отказа от договора страхования.

Вопреки доводам истца, соответствующие пункту 2 статьи 809 ГК РФ положения кредитного договора о применении разных процентных ставок при добровольном страховании и в его отсутствие, в данном случае не свидетельствуют о соглашении касательно одностороннего изменения банком порядка определения процентов. Порядок определения процентов банком не изменялся. Как видно из содержания кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитана, в том числе из стоимости страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, в том числе производных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 22.05.2023.