Решение по делу № 2-768/2023 от 04.08.2023

№ Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тихвин Ленинградской области 04 августа 2023 года

Тихвинский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Павловой Т.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 552 руб. 52 коп. (л.д.л.д. 2-3).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), по которому ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 55 000 руб. под 27 % годовых по безналичным расчетам, под 21,50% годовых по наличным расчетам сроком на 120 месяцев. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, сто при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общих условий). В силу п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты начисленных процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляла 389 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 24 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 42 253 руб. 31 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляла 54 552 руб. 52 коп. ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» - реорганизовано путем присоединения к Банку; деятельность публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» как юридического лица прекращена. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил. В качестве правового основания Банк ссылался на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было решено рассматривать дело в порядке упрощенного производства (л.д. 1).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом было определено рассматривать дело по общим правилам искового производства (л.д. 59).

Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.л.д. 61,62), в суд не явился, при подаче искового заявления просил рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д. 2об.).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания (л.д. 60), в суд не явилась, о причине неявки суд не уведомила, ходатайство об отложении разбирательства по делу в суд не направила. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в суд возражения в письменной форме относительно исковых требований, в которых указала, что исковые требования Банка не признает, основной кредит она брала, его оплачивает ежемесячно, кредитную карту «не открывала», так как она инвалид второй группы по зрению. ДД.ММ.ГГГГ она оплачивала основной кредит и тогда же оформляла документы на «перенос числа на 9, так как пенсия у нее 9 числа». ДД.ММ.ГГГГ при работнике Банка она «разговаривала-перезванивала, как было сообщение». «Сказали, что к ним ничего не поступило – одно вранье со стороны Банка. И карту, которой кто-то пользовался, она блокировала ДД.ММ.ГГГГ. И в это время с нее списали деньги, а они сообщение отправили, что ДД.ММ.ГГГГ» (л.д.л.д. 37-38,56).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, состоящий из заявления-анкеты (оферты) ФИО1 на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита – Индивидуальных условий для кредита по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ, Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с кредитным договором ФИО1 был выдан кредит на следующих условиях:

- лимит кредитования – 55 000 руб. со сроком действия лимита кредитования в течение срока действия договора, договор считается заключенным с момента подписания его сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему,

- срок возврата кредита – до востребования,

- процентная ставка 27% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций, процентная ставка 21,50% годовых, по суммам кредита использованных в ходе проведения наличных операций, процентная ставка 78,9% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, действует по истечении 90 дней с даты заключения кредитного договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней (п. 4 кредитного договора),

- погашение кредита и уплата процентов ФИО1 осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 кредитного договора).

Стороны кредитного договора договорились, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности ответчик уплачивает неустойку в размере 0,0548%, то есть 20% годовых, за каждый день просрочки от суммы основного долга и начисленных процентов. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (л.д.л.д. 14-15).

Кроме того, ответчик выразил согласие на дополнительные услуги:

- на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к Программе в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе составит 545 руб.

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты <данные изъяты> и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб.,

- на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления,

- на страхование банковских карт «Защитник карт» от <данные изъяты> (далее - услуга) и оплату в размере 500 руб. один раз в год в течение действия договора на услугу за счет кредитных средств путем безналичного перечисления,

- на страхование от несчастных случаев, болезней и увечий от АО «Альфастрахование» и оплату в размере 3 000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления,

- на выдачу и обслуживание банковской карты <данные изъяты> от публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» и оплату в размере 500 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д.л.д. 22-24).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с АО «Альфастрахование» договор страхования (л.д. 21), а также ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Программе коллективного страхования держателей банковских карт публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен также договор текущего банковского счета: ответчик подал заявление об открытии текущего банковского счета, акцептом явилось открытие банком <данные изъяты> №, выпуск банковской карты <данные изъяты> с его согласия (л.д.л.д. 20,22). Карту <данные изъяты> ответчик получил (л.д. 25).

Подписав Индивидуальные условия ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка (л.д. 16).

Подписав заявление об открытии текущего банковского счета ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами, Тарифами банка (л.д. 20).

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк», получив оферту от ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептовал ее, а именно открыл на имя ответчика текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выдал кредитную карту, банковскую карту. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.

Согласно п. 5.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Кредитный договор, его условия ответчиком не оспаривались. Кредит предоставлен ответчику по его заявлению. От получения кредита ответчик не отказывался.

Положениями п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Таким образом, законодательством о защите прав потребителей установлены специальные последствия недоведения до потребителя необходимой для правильного выбора товаров, услуг информации.

Исходя из положений ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора.

ФИО1 своими подписями в Индивидуальных условиях, заявлении-анкете и приложении № 1 к нему подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка и ей известно, что они являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, проинформирована о том, что предоставление дополнительных услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в дополнительных услугах по отдельности, а также о ее стоимости, о сроках действия услуг, о порядке отказа от услуг (л.д.л.д. 16,20,22-24).

Из содержания кредитного договора следует, что он включает в себя перечень дополнительных услуг, цену каждой услуги.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых Банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия банка и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы ответчика, в связи с чем оснований, позволяющих полагать условия кредитного договора в указанной части недействительными, не имеется.

С учетом выраженного намерения потребителя получать дополнительные услуги банком предоставлены ФИО1 дополнительные услуги:

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты Visa Instant Issue и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб.,

- на страхование от несчастных случаев, болезней и увечий от <данные изъяты> и оплату в размере 3 000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления,

- на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты <данные изъяты> от публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» и удержаны суммы за данные дополнительные услуги (л.д.л.д. 7-8,22-24,27).

Получение дополнительных услуг не являлось для ФИО1 обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления. Об этом свидетельствует подписи ФИО1, которыми она подтвердила, что ей известно, что предоставление дополнительных услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Доказательств незаконности удержания банками стоимости дополнительных услуг, указанных в приложении № к анкете-заявлению, не предоставлено, взимание такой стоимости соответствует положениям ст. 421 ГК Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и не нарушает прав ответчика, как потребителя услуг.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений закона, ущемляющих права ответчика как потребителя, при заключении кредитного договора судом не установлено.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ответчик, заключив кредитный договор с лимитом кредитования 55 000 руб., в нарушение условий кредитного договора не производил погашение кредита и процентов за пользование им в размере и сроки, определенные п. 6 Индивидуальных условий (л.д.л.д. 2-3,4-6,7-8).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) ответчик не исполнил, что ответчиком не опровергнуто.

В силу п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты начисленных процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляла 389 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 24 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 42 253 руб. 31 коп.

Из обозренного судом гражданского дела № видно, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил по почте заявление мировому судье <адрес> судебного участка № Тихвинского муниципального района о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 721 руб. 49 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <адрес> судебного участка № Тихвинского муниципального района был вынесен приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, в которых она указала на то, что не согласна с приказом, поскольку «основной» кредит оплачивает.

После отмены судебного приказа ответчик гашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ производил, что учтено Банком при расчете задолженности (л.д.л.д. 45-47).

Задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 54 552 руб. 52 коп., из которых 5 286 руб. 54 коп. - комиссии, 49 190 руб. 38 коп. - просроченная ссудная задолженность, 75 руб. 60 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Расчет задолженности по кредитному договору (л.д.л.д. 4-6), представленный истцом, судом проверен, расчет исчислен правильно. Ответчиком не представлен свой вариант расчета задолженности, как не представлено и доказательств погашения задолженности по кредитному договору полностью или в части.

Судом на основании выписки из Единого государственного реестра юридических лиц установлено, что ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» - реорганизовано путем присоединения к Банку; деятельность публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» как юридического лица прекращена (л.д. 63).

При таких обстоятельствах иск Банка подлежит удовлетворению.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 1 836 руб. 58 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 9). Поскольку судом требования истца удовлетворены, то в силу ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 33319 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 1 836 руб. 58 коп. ((54 552 руб. 52 коп. – 20 000 руб.): 100 х 3% + 800 руб.)).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№), заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 552 руб. 52 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 1 836 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Ленинградский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Тихвинский городской суд Ленинградской области.

Судья __________________

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья __________________