Решение по делу № 2-1872/2023 от 12.10.2023 - о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности удалить запись из бюро кредитных историй, взыскании денежных средств.

№ 2-1872/2023

64RS0047-01-2023-001584-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии представителя истца ФИО3 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Альфа-Банк», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО5, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности удалить запись из бюро кредитных историй, взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что в марте 2021 года в отделении банка АО «Альфа-Банк», расположенном по адресу: <адрес>, ул. им. ФИО6, <адрес>, она оформила на свое имя дебетовую карту. При оформлении данной карты ею был указан для связи номер телефона: <***>, который принадлежит ее бывшему мужу ФИО1, поскольку указанную карту она оформила по его просьбе для перечисления ему заработной платы. После получения в отделении банка дебетовой карты, она была направлена ФИО1 для использования в личных целях. ФИО1 который на тот момент проживал в <адрес>. <дата> без согласия ФИО2, тайком от нее, с использованием карты АО «Альфа-Банк», оформленной на ее имя, ФИО1 с использованием мобильного приложения банка через «Онлайн» оформил кредитный договор № PIL№ на сумму 519 000 рублей 00 копеек. Кроме того, <дата> ФИО1, находясь в <адрес> также без согласия ФИО2, тайком от нее, с использованием карты АО «Альфа-Банк», оформленной на ее имя, с использованием мобильного приложения банка через «Онлайн» оформил кредит «Деньги в рассрочку» по индивидуальным условиям № INS№ на сумму 10 000 рублей 00 копеек. Таким образом, ФИО2 указанные выше кредитные договора не оформляла,никаких заявок в банке на получение кредита не оставляла, согласие на оформление кредитов не давала, документы в банке не подписывала, никакие кредитные денежные средства не получала, у нее отсутствовало мобильное приложение АО «Альфа-Банк», заявка на получение кредита поступила именно из <адрес>, тогда как ФИО2 в период времени с <дата> по <дата> постоянно находилась в <адрес>. Кроме того, как следует из кредитных договоров для связи и обмена информацией указан номер мобильного телефона <***>, который принадлежит ФИО1, а не ФИО2, все движения по дебетовой карте и кредитным расчетным счетам происходили и происходят в <адрес>, где проживает ФИО1 При обращении в отделение банка ФИО2 давала свое согласие на оформление именно дебетовой карты, номер телефона для обмена информацией был указан для дебетовой карты, но никак не для оформления кредитных обязательств. <дата> решением Октябрьского районного суда <адрес> брак между ФИО1 и ФИО2 был расторгнут. Кроме того в данном решении также отражена информация, что <дата> ФИО1 выехал на постоянное место жительство в <адрес>, где проживает с другой семьей и откуда была сделана заявка на кредит и сняты денежные средства. <дата> при личном обращении в отделение банка ФИО2 из разговора с сотрудниками банка, ей стало известно о том, что кредиты были оформлены на ее имя посредством сервиса АО «Альфа-Банк»-Онлайн, что у нее возникли проблемы с платежами и допущена просрочка. Кроме того, ей объяснили, что она добровольно изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья, и защиту от потери работы, стоимостью дополнительной услуги составляет 131 784 рублей 48 копеек. ФИО2 является инвали<адрес> группы, а потому не попадает под условия договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья. Согласно предоставленного заявления на получение кредита наличными, банк ФИО2 ни о чем не проинформировал, с ней никто не согласовывал индивидуальные условия, кроме того, как инвалид 2 группы для нее существует риск неисполнения обязательств. <дата> истец обратилась в адрес АО «Альфа-Банк» с заявлением (претензия) о проведении проверки того, на каком основании на ее имя был оформлен кредит. <дата> от ответчика поступил ответ об отказе в удовлетворении данной претензии. <дата> в адрес АО «Альфа-Банк» истцом повторно была направлена претензия с требованием о признании кредитного договора № PIL№ от <дата> и индивидуальных условий № INS№ от <дата> незаключенными и их расторжении. До настоящего времени претензия оставлена без ответа. Таким образом, на основании изложенного, истец, ни на официальном сайте АО «Альфа-Банк», ни в их офисе или где-либо в ином месте никаких заявок на получение кредита не оформляла, анкетных и паспортных данных не предоставляла, согласия на обработку своих персональных данных не давала, соответственно от АО «Альфа-Банк» никаких денежных средств никогда не получала, доверенность на право заключения от своего имени кредитного договора никому не выдавала. ФИО2 не давала согласие на обработку своих персональных данных для получения кредита. Истец обращалась в АО «Альфа-Банк» с просьбой урегулировать сложившуюся ситуацию, однако ответчик не принял всех необходимых и действенных мер для исключения информации из бюро кредитных историй о получении ФИО2 указанных выше кредитов и неисполнении кредитных обязательств. Таким образом, АО «Альфа-Банк» в нарушение п. 2 ст. 434, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» не удостоверилось надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку персональных данных, не предприняло никаких мер к проверке полученной информации, и передало персональные данные истца, а также сведения о получении ею кредита в Бюро кредитных историй. На основании изложенного, с учетом неоднократного уточнения заявленных требований истец просила суд признать кредитный договор № PIL№ от <дата> на сумму 519 000 рублей 00 копеек, заключенный между ней и АО «Альфа-Банк» незаключенным; признать индивидуальные условия № INS№ от <дата> на сумму 10 000 рублей 00 копеек, заключенный между ней и АО «Альфа-Банк» незаключенными; обязать АО «Альфа-Банк» в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном договоре № PIL№ от <дата> на сумму 519 000 рублей 00 копеек и об индивидуальных условиях индивидуальные условиях № INS№ от <дата> на сумму 10 000 рублей 00 копеек, оформленных на ее имя; взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу выплаченные денежные средства в счет погашения кредитных обязательств: по кредитному договору № PIL№ от <дата> по счету № в размере 90 479 рублей 00 копеек за период с <дата> по <дата>, по индивидуальным условиям № INS№ от <дата> по счету № в размере 12 498 рублей 00 копеек за период с <дата> по <дата>; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представителя ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в суд предоставлены возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми согласно п. 2.1. договора о комплексном банковском обслуживании договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п. 2.1.2. договора, при условии представления клиентом в банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. Если подтверждение о присоединении к договору оформлено на бумажном носителе с отметкой о принятии банком, то его второй экземпляр передается клиенту. Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получении информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. До <дата> в договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация». В соответствии с п. 4.1.1. договора о комплексном банковском обслуживании банк осуществляет верификацию клиента в следующем порядке: по карте, выпущенной на имя клиента, а также по ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу карты, информации, содержащейся в базе данных банка, так же на основании ДУЛ. Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных банка, и по одноразовому паролю, направляемому на номер телефона сотовой связи клиента. клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом. Истцом в банк была предоставлена информация о номере ее телефона - <***>, что подтверждается анкетой клиента от <дата>. Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании, номер телефона сотовой связи клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете клиента, анкете физического лица, анкете-заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, используемый в целях направления банком клиенту сообщений и уведомлений в рамках договора, для направления банком клиенту СМС-сообщений, одноразовых паролей в случаях, установленных договором, а также используемый при подключении интернет банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи принадлежит клиенту и используется только клиентом лично. Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора. Согласно п. 8.3. ДКБО: «Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) и Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл»,которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора». Согласно п. 8.4.2. договора о комплексном банковском обслуживании: «Клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах». Следовательно, код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством истца, с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге. Это позволяет однозначно произвести верификацию и аутентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа-Мобайл». Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании: «Интернет Банк «Алъфа-Клик» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договор». <дата> истец впервые подключился к услуге «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик». В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от <дата> №-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу п. 3.27. договора о комплексном банковском обслуживании, банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договора о комплексном банковском обслуживании. Согласно п. 8.15. договора о комплексном банковском обслуживании: «Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, в том числе, при использовании клиентом голосового помощника, совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля по операциям, требующим использования Одноразового пароля, такие операции считаются совершенными клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи». Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. В соответствии с п. 8.8. договора о комплексном банковском обслуживании посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № к договору. Согласно п. 8.15. договора о комплексном банковском обслуживании: «Средства дистанционного банковского обслуживания, системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором, а именно интернет банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл». «АльФа-Мобайл-Лайт», «АльФа-Чек», «АльФа-Диалог», «Интернет-канал». <дата> в 13 часов 29 минут 22 секунды по Московскому времени, банком было направлено на номер телефона истца - <***> СМС-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 6951. Оформление кредита наличными». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета СМС - извещений и PUSH-сообщений. <дата> истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из СМС - сообщения было осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи, кредитного договора № PIL№ и договора о комплексном банковском обслуживании. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. В соответствии с выпиской по счету денежные средства предоставлены на счет №, что подтверждается заверенными копиями приложенных документов. <дата> в 17 часов 23 минуты 27 секунд по Московскому времени банком было направлено на номер телефона истца -<***> СМС-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Клик», следующего содержания: «Код: 8325 для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчёт СМС-извещений и PUSH-сообщений. <дата> истцом через «Альфа-Клик» посредством ввода пароля из СМС - сообщения было осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи кредитного договора № INS№ и договора о комплексном банковском обслуживании. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке отчёт о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. В соответствии с выпиской по счету денежные средства предоставлены на счет №, что подтверждается заверенными копиями приложенных документов. Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа") и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании: «Одноразовый пароль - известная клиенту/держателю дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов, и используется на условиях, установленных договором. В случаях, установленных договором, клиент может сообщить одноразовый пароль работнику банка в отделении банка для его введения последним в информационной системе банка в качестве ключа простой электронной подписи клиента или в целях верификации и/или аутентификации клиента, а также сообщить одноразовый пароль работнику банка при обращении в телефонный центр «Альфа- Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении кодового слова». Согласно договора о комплексном банковском обслуживании: «PUSH-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство клиента банком или по инициативе банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением мобильного устройства клиента». В соответствии с п. 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании; «Не передавать Средства доступа. Кодовое слово. Пароль «АльФа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл- Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам». Однако истец в нарушение условий договора о комплексном банковском обслуживании, передала третьему лицу банковскую карту и предоставила в банк заведомо ложную информацию по номеру телефона, так как в анкете заявлении от <дата> указала как свой личный номер телефона, а в иске указывает, что номер телефона <***> на самом деле принадлежит третьему лицу – ФИО1 Вместе с тем банк самостоятельно не может проверить принадлежность номера телефона, т.к. информация является персональными данными, оператор сотовой связи не предоставляет информацию об абоненте. Кроме того, согласно п.15.7 договора о комплексном банковском обслуживании: «Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами». Таким образом, Банк надлежащим образом оформил вышеуказанные Кредитные договоры и предоставил истцу кредитные средства. В связи с чем, требование о признании вышеуказанных договоров незаключенными незаконно, не обоснованно и удовлетворению не подлежит. Вместе с тем, истцом на основании вышеизложенного были подписаны простой электронной подписью индивидуальные условия № PIL№ от <дата> и № INS№ от <дата>, где изложены все существенные условия договоров, следовательно, данные кредитные договора являются заключенными. Таким образом, банком при заключении вышеуказанных договоров соблюдены все требования, предусмотренные действующим законодательством, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Банк считает, что поскольку первичные требования Истца о признании вышеуказанных договоров незаключенными - незаконны, то требования о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и об удалении записи из кредитных историй не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного требования).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО1, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, выслушав объяснения участника процесса и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> ФИО2 собственноручно в офисе АО «Альфа-Банк» была заполнена и подписана анкета, в которой содержатся ее паспортные данные, сведения о месте регистрации о проживания, о месте работы, также указана контактная информация – мобильный номер телефона + <***>. Подписан и заполнив соответствующие графы указанной анкеты ФИО2 присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», и обязалась выполнять условия указанного договора (л.д. 160 тома 1 – анкета).

Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании, номер телефона сотовой связи клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете клиента, анкете физического лица, анкете-заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, используемый в целях направления банком клиенту сообщений и уведомлений в рамках договора, для направления банком клиенту СМС-сообщений, одноразовых паролей в случаях, установленных договором, а также используемый при подключении интернет банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично (л.д. 1-94 тома 2).

п. 4.1.1 заключенного между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» договора комплексного банковского обслуживания определяют способы верификации клиента, в том числе указано, что верификация клиента осуществляется по одноразовому паролю направляемому на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом (л.д. 1-94 тома 2).

Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора (л.д. 1-94 тома 2).

Согласно п. 8.3 договора комплексного банковского обслуживания «Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) и Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора (л.д. 1-94 тома 2).

Согласно п. 8.4.2. договора о комплексном банковском обслуживании Клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах (л.д. 1-94 тома 2).

Согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании Интернет Банк «Алъфа-Клик» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договор (л.д. 1-94 тома 2).

<дата> истец впервые подключился к услуге «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от <дата> №-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № - ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании: Одноразовый пароль - известная клиенту/держателю дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов, и используется на условиях, установленных договором. В случаях, установленных договором, клиент может сообщить одноразовый пароль работнику банка в отделении банка для его введения последним в информационной системе банка в качестве ключа простой электронной подписи клиента или в целях верификации и/или аутентификации клиента, а также сообщить одноразовый пароль работнику банка при обращении в телефонный центр «Альфа- Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении кодового слова»; PUSH-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство клиента банком или по инициативе банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением мобильного устройства клиента» (л.д. 1-94 тома 2).

В соответствии с п. 8.8. договора о комплексном банковском обслуживании посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными лм логовора выдачи кредитной карты в соответствии с приложением № к договору (л.д. 1-94 тома 2).

<дата> в 13 часов 29 минут 22 секунды по Московскому времени, банком было направлено на номер телефона истца - <***> СМС-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 6951. Оформление кредита наличными». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета СМС - извещений и PUSH-сообщений.

<дата> истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из СМС - сообщения было осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи, кредитного договора № PIL№ и договора о комплексном банковском обслуживании. В соответствии с выпиской по счету денежные средства в сумме 519 000 рублей 00 копеек предоставлены на счет №, открытый на имя ФИО2 (л.д. 161, 162- заявления, л.д. 163-169 – индивидуальные условия кредитного договора, л.д. 170-174 – отчет о заключении потребительского договора, л.д. 175-176 – отчет о заключении договора страхования, л.д. 177-178 – отчет о заключении договора страхования, л.д. 179-182 – выписка по счету).

Кроме того, <дата> в 17 часов 23 минуты 27 секунд по Московскому времени банком было направлено на номер телефона истца -<***> СМС-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Клик», следующего содержания: «Код: 8325 для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте». <дата> истцом через «Альфа-Клик» посредством ввода пароля из СМС - сообщения было осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи кредитного договора № INS№ и договора о комплексном банковском обслуживании. В соответствии с выпиской по счету денежные средства в размере 10 000 рублей 00 копеек предоставлены на счет №, открытый на имя ФИО2 (л.д. 183-198, 201-203 –выписка о движении денежных средств, л.д. 192-195 – кредитный договор, л.д. 196-200 – отчет о подписании электронных документов).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу положений п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Таким образом, между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» были заключены кредитные договоры № PIL№ от <дата> на сумму 519 000 рублей 00 копеек и № INS№ от <дата>, путем их подписания простой электронной подписью, через приложения «Альфа-Клик» и «Альфа-Мобайл», приложения были установлены на номере телефона <***>, который собственноручно указан ФИО2 при подписании анкеты и при присоединении к договору комплексного банковского обслуживания АО «Альфа-Банк».

При этом п. 4.1.1.1 указанного договора предусмотрены случаи верификации клиента с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность:

- при возникновении сомнений в правомерности использования карт,

- при изменении ПИН Карты путем назначения нового ПИН через устройство PinPad в отделении банка,

- при подаче заявления на выпуск/перевыпуск карты,

- при выдаче карты, в том числе, изъятой банкоматом или иным техническим устройством банка,

- при проведении операции досрочного расторжения/частичного снятия Депозита,

- при переводе денежных средств со счета на иные счета, открытые в других Банках,

- при выдаче наличных денежных средств со счета,

- при внесении наличных денежных средств на счет,

- при оформлении доверенности,

- при осуществлении операций, по которым не проводится верификация по карте, а также по ПИН (л.д. 1-94 тома 2).

Случаев, при которых при заключении оспариваемых кредитных договоров необходимо было предъявление документа, удостоверяющего личность, при их заключении не имелось.

Довод истца о том, что номер телефона ей не принадлежит, а принадлежит ФИО1, мобильные приложения также установлены им на его телефоне, что он находится в <адрес>, а она во время заключения оспариваемых кредитных договоров жила и работала в <адрес>, а также о том, что денежные средства снимались и тратились в <адрес>, а не в <адрес>, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют, поскольку в анкете, заполненной истцом собственноручно в офисе АО «Альфа-Банк» <дата> имеется предупреждение о том, чтобы клиент никому и никогда не сообщал коды/пароли из смс/push сообщений, а также полный номер банковской карты и трехзначный код на ее оборотной стороне (л.д. 160 тома 1).

В соответствии с п. 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании, к которому присоединилась ФИО2 <дата>, клиент обязуется: не передавать Средства доступа, кодовое слово, пароль «АльФа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

Истец ФИО2 указывает на то, что в анкете ею был указан номер телефона, которым пользовался другой человек, мобильные приложения АО «Альфа-Банк» были установлены на мобильном устройстве, которое находилось в пользовании другого человека, таким образом, ФИО2 самой грубо нарушены условия договора о комплексном банковском обслуживании, нарушений договора со стороны ответчика суд не усматривает.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании денежных средств, удалении информации из Бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда у суда не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК отсутствуют и оснований для взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований иску ФИО2 (паспорт серии 6321 №) к АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности удалить запись из бюро кредитных историй, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья П.А. Замотринская

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья П.А. Замотринская