Дело № 2-486/2023
УИД 62RS0001-01-2022-001623-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 февраля 2023 года г. Рязань
Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Свириной Е.А., при помощнике судьи Сельдемировой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование своих требований истец указал, что 21 апреля 2021 года между ним и ответчиком ФИО2 был заключен договор займа № на сумму 26 350 руб. на срок 14 дней под 1,000% (в день) что составляет 365,000% годовых.
Согласно условиям договора займа № от 21 апреля 2021 года ООО МФК «Джой Мани» обязалось перечислить на карточный счет заемщика денежные средства в размере 26 350 руб. сроком на 14 дней под 1,000% (в день), а ответчик обязался вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом, указанных в п. 6 договора.
Свои обязательства ООО МФК «Джой Мани» выполнило в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме.
При заключении договора займа ООО МФК «Джой Мани» не запрашивает у заемщика банковские реквизиты платежных карт, данные сведения передаются напрямую партнеру.
Согласно общим условиям договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» п.5.5, для проверки правомочий владения и использования заемщиком карты и если клиент желает, чтобы займ был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его карту, клиент предоставляет партнеру сведения о ее реквизитах (в частности, номер карты, срок ее действия, CVV/CVC код).
«Партнер» - АО «Тинькофф Банк» отправляет запрос банку эмитенту карты и инициирует процедуру списания с карты суммы в размере от 01 руб. до 3 руб., или на резервирование суммы денежных средств на карте в пределах от 1 руб. до 3 руб., которую клиент должен подтвердить соответствующим кодом, направленным ему банком-эмитентом.
Свои договорные обязательства кредитор выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной АО «Тинькофф Банк».
В данной справке указываются следующие сведения и детали транзакции: 1) Сведения о партнере, 2) дата операции и код авторизации, 3) номер карты заемщика (первые и последние 4 цифры); 4) сумма и валюта, 5) ID устройства, 6) наименование и ID организации, 7) Код RRN, 8) Результат операции по выдаче денежных средств.
ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн на всей территории РФ. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выразил согласие, что отношения сторон будут регулироваться общими условиями договора потребительского займа.
В п. 2.3 общих условий договора потребительского займа указано, что акцепт индивидуальных условий договора и общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку в поле «принять условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money /для оформления заявок на предоставление займов/.
Доказательством волеизъявления ФИО2 при заключении договора займа является протокол аналога собственноручной подписи. Данный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код, и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств. При заключении договора заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа.
Документы, с которыми вправе ознакомиться заемщик, размещены на сайте ООО МФК «Джой Мани». Дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможны без принятия и согласия с общими условиями предоставления займа.
Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в смс - сообщении, заемщик вводит полученный в смс - сообщении код в специальное окно, в случае, если код совпадает с кодом, отправленным в смс – сообщении, документ считается подписанным.
Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, так как данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.
Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде смс – сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (займ) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.
В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный номер телефона ФИО2 смс – сообщения с кодом электронной подписи истец направляет выписку из электронного журнала по договору займа № от 21 апреля 2021 года.
Из выписки электронного журнала видно, что 21 апреля 2021 года на мобильный телефон ФИО2 было направлено смс – сообщение с кодом аналога собственноручной подписи.
В нарушение условий договора займа № от 21 апреля 2021 года ответчик отказывается исполнять его добровольно.
На 27 сентября 2021 года задолженность ФИО2 по договору займа № от 21 апреля 2021 года составляет 60 467 руб. 70 коп., из которых: 26 350 руб. сумма основного долга, 34 117 руб. 70 коп. сумма процентов по договору займа.
В соответствии с п.16 индивидуальных условий договора потребительского займа: обмен информацией по договору потребительского займа осуществляется между заемщиком и кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, доступного на сайте hhtps://joy.money.
ООО МФК «Джой Мани» был соблюден досудебный порядок разрешение спора, а именно в личном кабинете заемщика, доступного на сайте hhtps://joy.money, была размещена претензия об урегулировании спора в досудебном порядке по договору займа № 1551064 от 21 апреля 2021 года.
07 декабря 2021 мировым судьей судебного участка № судебного района Железнодорожного районного суда <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа.
В своем исковом заявлении истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 350 руб., задолженность по процентам за пользование займом по договору займа № от 21 апреля 2021 года в размере 34 117 руб. 70 коп., государственную пошлину в размере 2 014 руб. 04 коп.
В ходе рассмотрения дела третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, было привлечено АО «Тинькофф Банк».
В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, предоставил заявления о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 и представитель третьего лица, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
В своих возражениях на исковое заявление, содержащихся в заявлении об отмене ранее вынесенного по делу заочного решения, ФИО2 указал, что материалы дела не содержат надлежащих доказательств, подтверждающих перевод денежных средств. Перечисление денежных средств должно подтверждаться платежным поручением, заполненным в соответствии с Положением Банк России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления денежных переводов». Документ, содержащийся в материалах дела, не отвечает требованиям, предъявляемым к платежным документам, не содержат подписи и печати, не содержит наименование банка плательщика и банка получателя. По мнению ответчика, указание в исковом заявлении на то, что введенный истцом код является простой электронной подписью, не соответствует действующему законодательству. Сведений о том, что указанный истцом код является иным аналогом собственноручной подписи, истцом не представлено. Доказательств наличия соглашения об аналоге собственноручной подписи, подписанного сторонами, не представлено, а совокупность указанных истцом действий ответчика нельзя признать аналогом собственноручной подписи. Банком России в информационном письме № ИН-02-59/6 от 03 февраля 2020 года О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что договора потребительского кредита не рекомендуется подписывать при помощи смс- кодов и их условия должны быть обязательно согласованы с заемщиком посредством проставления личной собственноручной или квалифицированной электронной подписи.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.
Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
П. 1 ст. 808 ГК РФ установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
П. 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно – телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В судебном заседании установлено, что 21 апреля 2021 года между ФИО2 и ООО МФК «Джой Мани» был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого МФК «Джой Мани» обязалось предоставить ФИО2 займ в размере 26 350 руб. сроком на 14 дней под 1,000% (в день), а ФИО2 обязался вернуть в последний день срока займа с процентами 05 мая 2021 года.
Данное обстоятельство подтверждается анкетой клиента на получение займа, заявлением о предоставлении микрозайма от 21 апреля 2021 года, договором потребительского займа № от 21 апреля 2021 года, содержащим индивидуальные условия договора потребительского займа, общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», утвержденными приказом генерального директора ООО МФК «Джой Мани» № от 27 декабря 2019 года, правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Джой Мани», утвержденными приказом генерального директора ООО МФК «Джой Мани» № 39 от 27 июня 2019 года.
Из содержания заявления ФИО3 о предоставлении микрозайма от 21 апреля 2021 года следует, что ему предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, о его правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, в том числе правила предоставления микрозаймов и общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани».
Как следует из п. 2.3 общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», утвержденных приказом генерального директора ООО МФК «Джой мани» № 112 от 27 декабря 2019 года, акцепт индивидуальных условий договора и общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договора займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа.
П. 1.1 общих условий установлено, что аналогом собственноручной подписи является простая электронная подпись.
Из преамбулы к правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «Джой Мани» следует, что данные правила разработаны для урегулирования отношений между обществом и физическими лицами, использующими онлайн - сервис «Joy Money» для подачи заявок на предоставление займов, оформления и заключения договоров займа, а также их исполнения.
П. 2.1, 2.2 правил предоставления микрозаймов ООО МФК «Джой Мани» предусмотрено, что для получения доступа к личному кабинету клиенту необходимо выполнить следующие действия: пройти процедуру регистрации, указав в профиле следующие данные: действительную фамилию, действительное имя, действительное отчество (при наличии), дату рождения, контактную информацию ( мобильный телефон и адрес электронной почты). Клиент должен подтвердить, что он имеет доступ к указному номеру мобильного телефона и адресу электронной почты. С этой целью на указанные им номер телефона и адрес электронной почты отправляется СМС – сообщение, содержащее проверочный код. Для успешного прохождения проверки клиент должен ввести проверочный код, направленный ему в СМС – сообщении и на адрес электронной почты в соответствующее интерактивное поле. Если процедура проверки достоверности номера телефона и адреса электронной почты дала отрицательный результат, сведения считаются не подтвержденными. В таком случае доступ в личный кабинет не предоставляется. Если процедура проверки достоверности номера и адреса электронной почты дала положительный результат, клиент получает доступ в личный кабинет. После подтверждения достоверности номер телефона является зарегистрированным номером, а адрес электронной почты – зарегистрированным почтовым ящиком.
Из содержания заявления ФИО2 о предоставлении микрозайма от 21 апреля 2021 года, договора потребительского займа № от 21 апреля 2021 года, содержащего индивидуальные условия договора потребительского займа, и анкеты на получение займа следует, что данные документы были подписаны простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона <***>.
Из выписки из электронного журнала по договору займа ФИО2 следует, что 21 апреля 2021 года в 14 час. 17 мин. на номер телефона + <***> поступило сообщение о том, что его заявка одобрена, 21 апреля 2021 года в 14 час. 18 мин. на указанный номер поступил код 0820, после чего на электронную почту поступило сообщение: средства успешно отправлены на вашу карту.
Из представленной ПАО «Мегафон» информации следует, что данный номер зарегистрирован за ФИО2, при этом из детализации по указанному номеру следует, что 21 апреля 2021 года в 14 час. 17 мин. и в 14 час. 18 мин. на данный номер поступили входящие сообщения от абонента JoyMoney.
Таким образом, из материалов дела следует, что заключенный между сторонами договор займа был подписан ответчиком с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику ФИО3, а именно путем направления на зарегистрированный за ним номер телефона сообщений, содержащих код, необходимый для заключения договора займа и получения денежных средств по договору и последующего введения данного кода заемщиком.
Из представленной АО «Тинькофф Банк» информации следует, что 21 апреля 2021 года на карту 553691******1747 JoyMoney были перечислены денежные средства в размере 26 350 руб. Между банком и ФИО2 был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта №******1747 и открыт текущий счет №. 21 апреля 2021 года на карту были перечислены денежные средства в размере 26 350 руб.
Данная информация подтверждает факт предоставления ответчику денежных средств по договору займа в размере 26 350 руб.
Утверждение ответчика о том, что перечисление денежных средств должно подтверждаться платежным поручением, заполненным в соответствии с Положением Банк России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления денежных переводов», суд не принимает во внимание, поскольку ООО МФК «Джой Мани» не является банком.
Информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации № ИН-02-59/6 от 03 февраля 2020 года «О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», на которое ссылается в своих возражениях ответчик, прямо допускает возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику. В данном письме говорится о несоответствии требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» действий по заключению договором потребительского займа путем получения согласия с индивидуальными условиями договора потребительского займа устно по телефону или принятия действий некоторых лиц о готовности взять деньги на таких условиях, без использования собственноручной подписи соответствующего лица или аналога подписи.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО2 по договору займа № от 21 апреля 2021 года по состоянию на 27 сентября 2021 года составляет 60 467 руб. 70 коп., из которых 26 350 руб. сумма основного долга, 34 117 руб. 70 коп. проценты по договору займа.
Поскольку ответчик в судебное заседание не явился и доказательств погашения задолженности либо иного размера задолженности не представил, суд считает необходимым взыскать с него в пользу истца задолженность по договору займа № от 21 апреля 2021 года в размере 26 350 руб., проценты за пользование займом в размере 34 117 руб. 70 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 014 руб. 04 коп., уплаченной платежным поручением № от 28 января 2022 года на сумму 1 007 руб. 02 коп. и платежным поручением № от 15 октября 2021 года на сумму 1 007 руб. 02 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 (паспорт 61 09 №) в пользу ООО МФК «Джой Мани» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от 21 апреля 2021 года в размере 26 350 (двадцать шесть тысяч триста пятьдесят) руб., задолженность по процентам за пользование займом по договору займа № от 21 апреля 2021 года в размере 34 117 (тридцать четыре тысячи сто семнадцать) руб. 70 коп.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 в ООО МФК «Джой Мани» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 014 руб. (две тысячи четырнадцать) руб. 04 коп.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца.
Судья Е.А. Свирина